カードローンは、銀行や消費者金融、信販会社などが提供する個人向けの融資サービスです。カードローンの特長は、資金使途が原則自由、申込みから借入れまでの時間が他のローンに比べて断然早い、場所や時間を問わずに借入れできるなどが挙げられます。

 

特定の用途だけじゃなく生活費が足らない、支払いまで時間がない、店舗に行く時間がない、という方にピッタリのお金を借りる手段です。

 

「カードローン」でお金を借りる以外にも、その方法は様々あります。

 

＜お金の主な借入方法＞＊横にスクロールできます。

 

以上のように、ざっと挙げただけでもこれだけのお金を借りる方法があります。すぐにイメージできる消費者金融や銀行だけでなく、国や生命保険など様々な分野からの借り入れがあります。融資までの時間や審査などを考慮して自分に合わせた借り入れ方法を選ぶことが大切です。

 

当サイトではこの中でも、「銀行カードローン、キャッシングで借りる」、「消費者金融カードローン、キャッシングで借りる」ことに特化して解説をしていきますので、カードローン・キャッシングを検討している方はぜひ参考にしてください。

 

カードローンは、その使い勝手の良さから多くの人が利用しています。一番のメリットは、使い道が自由なことと、緊急な場面でも即現金を用意することができることでしょう。

 

『今月の生活費が足りない』『身内の結婚式があるけど金欠でご祝儀が包めない』『給料日までお小遣いが足りない』など様々な場面で利用出来て活躍してくれることでしょう。

 

人はお金がないと不安な気持ちが常にある状態になり、思考能力が下がってしまうと言われています。カードローンは借金で、自分のお金となるわけではありませんが、手元に現金がまったくないという状態は精神的にもよくありません。「備え」を有しておくことが万が一のときにも大切です。

 

そんなときはカードローンを上手に利用して乗り切ることをオススメします。正社員のように収入が多くないと借りれないと思いがちですが、ほとんどのカードローンは、パート・アルバイト(※)でも毎月安定継続した収入があれば申し込み・借り入れが可能です。

 

 

 

近年はカードローンの審査基準が厳しくなりましたが、配偶者に安定した収入があれば、専業主婦も借り入れ可能なカードローンもあります。

 

その場合、配偶者の年収は400万円が目安と言われています。

 

＊横にスクロールできます。

 

利用限度額は、収入がある方でも年収の1/3までとなります。その為、収入がそもそもない専業主婦は高い利用限度額は期待できませんが、生活費の補填となる程度の利用限度額でも審査に通れば生活に大いに役立つでしょう。

 

また、最近では、少額から借りられるスマホアプリローンが人気となっています。スマホアプリで申込みから契約手続きまで簡単に借りられることによって人気を博しています。このスマホアプリローンは消費者金融以外が運営していることが特徴で、2024年現在で以下のスマホアプリローンが展開されています。

 

＊横にスクロールできます。

 

金利や利用限度額は、消費者金融カードローンのカードローンと同程度の水準となっていますので、実質カードローンと同様と考えてよいでしょう。

 

最短即日融資も対応しており、少額の借り入れで構わないという方は、カードローンではなくスマホアプリローンを検討するのもありでしょう。カードローン同様に千円単位はもちろんですが、LINE Payにチャージできるので、例えば会計で1円足りないときなど、カードローンで対応できない細かい借入れにも使ことができます。こういった使い方はスマホアプリローン特有と言えるでしょう。

 

 

 

カードローンを検討している方の多くは、「早く借りられるか」、「金利が高いか低いか」の２点を重視していると思います。銀行カードローン、消費者金融、アプリローンがどのステータスに位置しているかをわかりやすいように図でまとめてみました。あくまでも水準で示しましたので参考程度ですが、おおまかにこのように区分しています。まずは、どの商品区分を選んだらよいかの参考にしてください。

 

 

カードローンとフリーローンの違いは？

銀行や街中の広告を見ると「フリーローン」という言葉を目にしたことがあると思います。

 

字のごとく資金使途が「フリー」とういのは想像できますが、「それならカードローンと同じじゃないの？」と思う方もいるでしょう。

 

カードローンとフリーローンの大きな違いは「極度枠」と「限度貸し」な点です。フリーローンが限度貸しであり、一度お金を借りたら後は返済していくのみとなります。

 

一方、カードローンは極度枠となり、審査の上決定された極度枠の範囲内であればいつでも何度でも借入れが可能となります。

 

どちらにもメリットデメリットはありますが、利便性の点ではカードローンに軍配が上がるでしょう。

 

突発的な出費はもちろん、返済も随時できるので早目に返済することで利息を減らすことができます。まずはカードローンとフリーローンの違いを理解したうえでお金を借りましょう。

 

カードローンの審査の仕組み

「カードローンに申込みたいけど、審査に通るか不安・・」こう思っている方は多いでしょう。

 

カードローンは一般的に、個人情報と属性情報が審査の対象となります。個人情報と属性情報は以下の項目です。

 

個人情報	属性情報
氏名	勤務先
住所	職種
連絡先（固定電話または携帯電話）	勤続年数
年齢	年収
持ち家か賃貸か	他社の借入総額
居住年数	他社の借入件数

 

カードローンの審査はこれらの情報を総合的に判断して借入可能かどうかを決定します。ただし、これらの情報をもとにした審査は、目視で行っているわけではありません。

 

上記の情報にそれぞれ配点を加えた「スコアリングシステム」によってコンピューターが計算をしています。

 

当然、年収は高い方が有利ですし、他社の借入総額や件数は少ないほど有利となります。

 

ただし、ほとんどのカードローンが「パート・アルバイトでも借入可能」としているように、安定継続した収入があれば借入のハードルはそれほど高くないのがカードローンの特徴と言えるでしょう。

 

 

銀行カードローンの審査は、実質保証会社が実施している

カードローンの審査は様々な個人属性、状況から総合的に実施されますが、これらの審査は実質保証会社が行っています。「保証会社の保証を受けられる＝審査に通る」と考えてもよいくらいです。

 

 

その為、〇〇銀行カードローンの取引は初めてでも、保証会社に既に取引があればこれまでの利用履歴に注意する必要があります。過去に延滞してしまった実績があると、当然審査には不利となるでしょう。

 

 

銀行カードローン申込みの前には、必ず保証会社をチェックしておきましょう。

 

＊横にスクロールできます。

2020年６月現在

 

カードローンは、スマホ・パソコン・TABからのWEB申し込みがオススメ

 

＜①WEB申し込み＞

↓
＜②審査結果の通知＞

↓
＜③在籍確認の電話＞

↓
＜④振込融資またはローンカードの発行＞

↓
＜⑤ATMにて借り入れ＞

 

＜カードローンの即日融資のポイント＞

 

また、金融機関毎に融資までの時間は異なります。消費者金融カードローン、アプリローン、銀行カードローン等の融資までの時間を図にしましたので参考にしてみましょう。

 

 

＜各カードローンの申込み手順は？＞

 

カードローンのメリットは借りるまでの時間と使い方が自由なこと

カードローンは、お金を借りるまでの時間が早いことが最大の魅力でしょう。

 

午前中に申し込めば午後にはお金を借りることが出来ます。急にお金が必要になったとき、スマホがあればすぐに申し込み出来る手軽さ、緊急性がある用途にも対応できるのも魅力のひとつですね。

 

ただし、初めてカードローンを申し込む方は、たくさんの種類があってどのカードローンを選べば良いか迷ってしまうと思います。

 

失敗しないカードローンの選び方は「みんなが使っているカードローンを選ぶこと」です。それだけ人気があるカードローンは、金利、審査時間、利用限度額などの商品内容が優れているから人気があるということです。

 

当サイトでは、知名度、貸出実績、商品内容、サービスに優れた、本当にオススメできるカードローンのみしか紹介していません。自分の希望に合ったカードローンを見つけてくださいね。

 

 

消費者金融カードローンと銀行カードローンの違い

 

 

カードローンは大きく分けて、消費者金融カードローンと銀行カードローンの2種類があります。その他にもクレジットカードに付帯するキャッシング機能がありますが、ここでは消費者金融カードローンと銀行カードローンの違いについて説明します。

 

大抵の人は、『消費者金融と銀行だったら銀行の方が安心』というイメージの人が多いでしょう。しかし、大手消費者金融カードローンのほとんどは、メガバンクの傘下の会社であることが多いです。そして銀行の多くが、消費者金融カードローンを保証会社として融資の審査を任せているのです。

 

これらを考えると、銀行だから安心、消費者金融カードローンだから不安というのは間違いです。消費者金融と銀行カードローンのメリット、デメリットを理解して、自分に合ったカードローンを選択することが正しいのです。

 

＜消費者金融カードローンのグループ銀行＞

 

＜銀行カードローンの保証会社＞

 

そして消費者金融、銀行カードローンのメリットは以下の点が挙げられます。まずはそれぞれのメリットを理解して消費者金融カードローンか銀行カードローンにするか考えてみましょう。

 

＜消費者金融カードローンのメリット＞

 

＜銀行カードローンのメリット＞

 

消費者金融と銀行カードローンでは、それぞれにメリットがあります。特に消費者金融カードローンのSMBCモビットでは、WEB完結申込だと職場への電話連絡がありません。これは大きなメリットですよね。

 

一方、銀行カードローンは、消費者金融に比べて金利が低いことが最大の特徴です。消費者金融カードローンのSMBCモビットの上限金利は18.0％ですが、例えば地方銀行最大規模の千葉銀行カードローンは上限金利が14.8%です。金利を最優先に選ぶなら銀行カードローンへの申込みがオススメです。

 

＜消費者金融カードローンのデメリット＞

 

＜銀行カードローンのデメリット＞

 

上記で挙げたようにそれぞれのデメリットもあります。特に、消費者金融カードローンは土日祝日も申込みから借入れまで可能な一方、銀行は土日祝日は休業日のため、WEB申込みは可能ですが借入れはできません。

 

また、2018年4月より、銀行カードローンは下記の理由から即日融資が実質不可能となりました。

 

 

週末に急いでお金を用意したいという方には土日祝日も借入れ可能な消費者金融カードローンがオススメとなります。

 

銀行は、土日祝日は休みなのでWEB申込みは可能ですが、審査を受けることは出来ません。一方、消費者金融カードローンは土日祝日も関係なく審査を受けることができます。

 

例えば、土曜日に申込みをして当日中に融資を受けることも消費者金融カードローンなら可能です。「平日忙しくて申込みが出来なかった！」という方は、消費者金融カードローンで借りましょう。

 

カードローン業者の選び方は？

 

では、大切なお金を借りる為に、一番重視するべきポイントはどこになるのでしょうか？一番大切なのは、その業者が安全、安心で信頼できる業者であるかです。

 

 

「金利が安い」、「すぐ誰にでも貸してくれる」といった理由でどこでもいいからと借りてしまうと、後に法外な利息を請求されたり、過剰な取り立てが行われる、個人情報が意図せず悪用されるなどといった大変なトラブルに巻き込まれてしまう恐れがあります。こういったことを避ける為にも、安全安心で信頼できる業者選ぶは大前提の大切なポイントであることを覚えておきましょう。信頼できる業者であるひとつの基準として、下記の点に注目してください。

 

 

カードローンの審査基準は？

 

 

カードローンに限らず、お金を借りる際に一番重要なのは『返済能力があるかどうか』です。個人向けカードローンは、担保なしの信用でお金を貸すのですから貸す側として返済能力を重視するのは当然ですよね。

 

返済能力があるかどうかの基準は年収です。所得が多ければ多いほど、返済能力が高いと判断され、利用限度額も高くなる可能性があります。また、他社ローン残高(他社の借り入れ状況)も比重の大きい審査項目です。収入の他にも以下の点が重視されます。

 

＜仕事をしているかどうか＞

 

＜勤続年数＞

 

＜現在の借入れ状況＞

 

＜他社への申込み状況＞

 

＜金融事故がないかどうか＞

 

＜カードローンの審査は甘い？＞

 

カードローンは外国人も借りられる？

外国人でも、在留カードや特別永住者証明書を持っているなら借りることができます。また、当然のことですが、日本に住所があること、日本語が理解でき、意思疎通ができる方が対象となります。

 

 

申込みから借入れまでの時間やスマホから申込みできる手軽さなどを考えると、上記の大手消費者金融会社が断然おすすめです。在留カードや特別永住者証明書以外で必要となる書類もカードローンによっては指定されるかもしれません。

 

運転免許証やパスポート、マイナンバーカード等を用意しておけば審査がスムーズでしょう。

 

また、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行などの大手銀行カードローンも、「永住許可を受けている方」を申込み条件として受け付けています。

 

 

一般的には、金利が低い銀行カードローンは審査が厳しいと言われています。普通預金口座があって、お給料の振込口座や生活費の出し入れなど、メインバンクとして利用している銀行を選ぶとよいでしょう。

 

カードローンを選ぶ際にチェックすべきポイントは？

カードローンのメリット、デメリットを理解したら、あとは各社のカードローンを比較して選ばなければいけません。最低限次の4つのポイントを比較してみましょう。

 

①金利

 

金利は大きなポイントのひとつです。最終的な支払総額に大きく影響しますし、そもそもの金利が高いのがカードローンのデメリットでもあります。出来るだけ金利が低い方が当然ながら負担は軽くなるでしょう。

 

②融資までの時間

 

すぐに借入れできることもカードローンのメリットのひとつです。特にSMBCモビットやアコムなどの消費者金融はトップクラスの融資スピードです。ただし、金利は銀行カードローンに比べて高い傾向にありますので、時間をとるか金利をとるか慎重に判断しましょう。

 

③無利息期間

 

借入れをした次の給料日までにすぐに一括返済できる場合は、無利息期間があるカードローンがおすすめです。金利が高いカードローンですが、無利息期間を利用することによって、上手く使えば金利0円にもなります。

 

無利息期間の仕組みを図でわかりやすくすると以下のようになります。注目してほしいのは、「契約日翌日から30日間」のパターンと、「初回利用日翌日から30日間」の２パターンがあることです。

 

■契約日翌日から30日間の無利息期間

■初回日翌日から30日間の無利息期間

プロミスは初回利用日翌日から30日間無利息、一方、アコムとアイフルは契約日翌日から30日間無利息となります。プロミスは借入れをした翌日から無利息期間がはじまりますが、アコムとアイフルは契約日翌日からなので、借入れをしなくても無利息期間が減算していきます。

 

契約できた日にすぐに利用するならアコムやアイフルで問題ありませんが、契約後しばらく利用する予定が無いという方は、プロミスがおすすめです。無利息期間をフルに活用することができますので、覚えておきましょう。

 

■プロミスの無利息期間について

 

■アコムの無利息期間について

 

＜アコム長岡むじんくんコーナー＞

 

■アイフルの無利息期間について

 

＜アイフル国道８号長岡堺西店無人契約コーナー＞

 

④返済方法

 

返済方法もポイントのひとつです。いつも使っているATMがそのカードローンで使えるかリサーチしてみましょう。合わせて手数料がかかるかどうかも見ることが大切です。返済方法に自動引き落としがあれば、返済忘れも防止できます。

 

 

以上をご覧いただいてわかる通り、カードローンは正しい使い方をすれば、生活がピンチのときに必ず役に立ってくれるものです。各カードローン会社の情報や、もっと詳しい知識については当サイト内で紹介しています。

 

■カードローンの商品内容の比較

 

カードローンを利用した人の「リアル」な口コミ、評判を紹介

 

 

実際にカードローンを利用した人の口コミを一部紹介します。他のカードローンも含め、更に詳しい口コミや評判を知りたい方はこちらからご覧ください。

 

■よく読まれているカードローンの口コミ、評判