「カードローンってどんな仕組み？」
「借りたら利息はいくらかかる？」
「審査では何を確認される？」
「どうやって借りて、どうやって返済するの？」

 

初めてカードローンを利用するときは、分からないことが多いものです。

 

カードローンは、契約した利用限度額の範囲内で必要な金額を借りられる金融商品です。商品によっては、ATMや銀行振込、スマートフォンアプリなどを利用して借入れ・返済ができます。

 

一方、お金を借りれば原則として利息が発生します。

 

「いくら借りられるか」だけではなく、「いくら返すことになるのか」まで理解してから利用することが大切です。

 

このカテゴリーでは、カードローン初心者に知っておいてほしい仕組み、金利、利息、審査、借入方法、返済方法などの基礎知識を分かりやすく解説しています。

 

そもそもカードローンとは？

カードローンは、銀行や消費者金融などが提供している個人向けのローン商品の一つです。

 

審査を受けて契約し、設定された利用限度額の範囲内でお金を借ります。

 

たとえば利用限度額が30万円で、そのうち5万円を借りた場合、利用可能額の範囲内で追加借入れができる商品もあります。

 

住宅ローンやマイカーローンなどとは異なり、カードローンは原則として使い道が自由な商品が多いことも特徴です。

 

ただし、事業性資金など一部の用途には利用できない商品もあります。

 

利用する前に、申込先が定めている資金使途や利用条件を確認しましょう。

 

カードローンには銀行と消費者金融などがある

一口にカードローンといっても、さまざまな金融機関・貸金業者が商品を提供しています。

 

代表的なのが、銀行カードローンと消費者金融のカードローンです。

 

銀行カードローン

銀行が提供しているカードローンです。

 

金利、利用限度額、口座開設の必要性、借入方法、返済方法などは銀行によって異なります。

 

普段利用している銀行だからという理由だけで決めず、商品内容を確認して比較しましょう。

 

消費者金融のカードローン

消費者金融が提供するカードローンです。

 

WEB申込みやスマートフォンによる本人確認、カードレス契約などに対応している会社もあります。

 

初めて契約する人を対象とした無利息サービスを用意している会社もありますが、適用条件や無利息期間の開始日は商品によって異なります。

 

銀行と消費者金融のどちらが一律に優れているということではなく、自分が重視する条件に合わせて比較することが重要です。

 

カードローンの金利と利息の仕組み

カードローンを利用するうえで必ず理解しておきたいのが金利と利息です。

 

金利は、借りたお金に対してどの程度の割合で利息が発生するかを示す数字です。

 

カードローンでは「年3.0％～18.0％」のように表示されることがあります。

 

実際に適用される金利は、契約内容や利用限度額などによって異なります。

 

借入期間が長くなるほど利息負担も増えやすい

同じ金額を借りても、短期間で返済する場合と長期間かけて返済する場合では、支払う利息の総額が変わります。

 

毎月の返済額を少なくすると負担が軽く感じられるかもしれませんが、その分返済期間が長くなれば、利息の負担が増える可能性があります。

 

カードローンを比較するときは金利だけを見るのではなく、返済期間や返済総額まで考えることが大切です。

 

カードローンを利用するには審査がある

カードローンは、申し込めば誰でも利用できるわけではありません。

 

申込み後に審査が行われます。

 

審査基準は各社で異なり、その詳細がすべて公表されているわけではありません。

 

そのため、「年収○万円なら必ず通る」「この職業なら必ず借りられる」と断定することはできません。

 

申込みの際には、氏名・住所などの本人情報に加えて、勤務先、年収、雇用形態、他社借入れなどの情報を入力することがあります。

 

申込内容は正確に入力し、事実と異なる情報を申告しないことが重要です。

 

在籍確認とは？勤務先に電話がくる？

カードローンについて調べている人が気になりやすいものの一つが「在籍確認」です。

 

勤務先への電話を心配する人もいるでしょう。

 

在籍確認の方法は金融機関・貸金業者によって異なります。

 

電話以外の方法を原則としている会社もあれば、審査の状況によって電話による確認が必要になる場合もあります。

 

「絶対に勤務先へ電話が来ない」と思い込まず、利用する会社の最新の公式情報を確認しましょう。

 

カードローンの借入方法を知っておこう

カードローンの借入方法は商品によって異なります。

 

代表的な方法として、

 

・銀行口座への振込み
・ATM
・提携コンビニATM
・スマートフォンアプリ

 

などがあります。

 

カードを使わず、スマートフォンだけで利用できるサービスもあります。

 

ただし、利用できるATMや利用可能時間、振込対応時間、手数料などは各社で異なります。

 

頻繁に借入れ・返済をする可能性がある場合は、手数料の有無も確認しておくとよいでしょう。

 

カードローンの返済方法と返済日

お金を借りることばかり考えてしまいがちですが、カードローンで最も重要なのは返済です。

 

返済方法には、

 

・口座振替
・銀行振込
・ATM
・インターネット返済

 

などがあります。

 

また、毎月決められた金額を返済するだけでなく、余裕があるときに追加で返済できる商品もあります。

 

追加返済によって元金を早く減らせれば、返済期間を短縮し、結果的に利息負担を抑えられる可能性があります。

 

借りる前に「毎月いくら返済するのか」「返済日はいつなのか」「どの方法で返済するのか」を確認しておきましょう。

 

消費者金融を利用するなら総量規制を知っておこう

消費者金融など貸金業者から個人がお金を借りる場合、知っておきたいのが総量規制です。

 

総量規制では、原則として貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新たな借入れはできません。

 

たとえば年収300万円の場合、貸金業者からの借入れは合計100万円が一つの上限となります。

 

これは1社ごとに年収の3分の1まで借りられるという意味ではありません。

 

複数の貸金業者を利用している場合は、対象となる借入残高を合計して考える必要があります。

 

なお、銀行からの借入れは貸金業法上の総量規制の対象ではありません。

 

ただし、総量規制の対象外だから自由にいくらでも借りられるという意味ではありません。銀行もそれぞれ審査を行っています。

 

カードローンのメリット

カードローンには、必要なときに必要な金額を借りられるという利便性があります。

 

契約後、利用限度額の範囲内で繰り返し利用できる商品もあります。

 

急な出費によって一時的にお金が不足したときなどに利用できることは、カードローンの特徴の一つです。

 

また、WEB上で申込みから契約まで手続きを進められる商品も増えています。

 

ただし、利便性が高いからこそ、必要以上に借りてしまわないよう注意する必要があります。

 

カードローンのデメリットと注意点

カードローンはお金を借りるサービスです。

 

当然ながら、借りたお金は返済しなければなりません。

 

原則として利息も発生するため、借りた金額より返済総額は大きくなります。

 

また、利用限度額に余裕があると「自分のお金」のように感じてしまうことがあります。

 

しかし、利用可能額として表示されているお金はあくまで借入可能な金額です。

 

必要以上に借りず、返済できる金額の範囲内で利用することが重要です。

 

「審査なし」「誰でも借りられる」という広告には注意

カードローンの審査に不安がある人ほど、「審査なし」「誰でも借りられる」「ブラックでも絶対に借りられる」といった言葉が魅力的に見えるかもしれません。

 

しかし、借入先を選ぶときは、正規の業者であることを必ず確認しましょう。

 

金融庁では、違法な金融業者に関する注意喚起を行っています。

 

SNSやインターネット上で見つけた業者を安易に利用せず、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスなどを利用して確認することも大切です。

 

カードローンを初めて使うときのチェックポイント

初めてカードローンを利用するときは、少なくとも次の点を確認しておきましょう。

 

・申込条件を満たしているか

 

・適用される金利はどのくらいか

 

・必要以上の金額を借りようとしていないか

 

・毎月の返済額はいくらになるか

 

・返済日はいつか

 

・借入れや返済に手数料がかからないか

 

・無利息サービスがある場合、その適用条件は何か

 

・郵送物や在籍確認はどのような方法なのか

 

・無理なく完済できる見込みがあるか

 

借りるスピードや利用限度額だけで判断せず、契約後の返済までイメージして比較してください。

 

カードローンは「借り方」より「返し方」まで考えて選ぼう

初めてカードローンを利用するときは、「審査に通るか」「今日借りられるか」という点に目が向きがちです。

 

しかし、本当に重要なのは借りた後です。

 

必要な金額だけを借り、毎月無理なく返済し、できるだけ長期化させないことがカードローンを利用するうえで重要です。

 

カードローンプラスでは、カードローンの仕組みだけでなく、利息、審査、在籍確認、借入方法、返済方法、完済のコツなど、初心者が疑問に感じやすいテーマを個別の記事で詳しく解説しています。

 

このページの下に掲載している記事から、知りたい内容を確認してみてください。

 

カードローンを申し込む前に基礎知識を身につけ、商品内容と返済計画を理解したうえで利用を検討しましょう。