記事更新日：2026年10月28日

 

「月収10万円でもカードローンで借りられる？」
「年収120万円以下だと審査に落ちる？」
「アルバイトで月8万円しか稼いでいないけれど、10万円借りたい」
「年収100万円以下でも申し込める消費者金融はある？」
「収入が少なくても審査に通るカードローンを知りたい」

 

このような疑問を持っている方もいるのではないでしょうか。

 

カードローンを利用する際、気になるのが年収と審査の関係です。

 

特に、パートやアルバイト、短時間勤務などで月収10万円前後の方は、「年収が少ないという理由だけで審査に落ちるのではないか」と不安になるかもしれません。

 

結論からいうと、月収10万円・年収120万円以下でも、安定した収入があればカードローンに申し込める可能性があります。

 

実際に、大手消費者金融にはパートやアルバイトの方も申込対象としている商品があります。

 

ただし、年収120万円以下であれば誰でも借りられるわけではありません。

 

カードローンの審査では、収入の安定性、他社借入の状況、過去の返済状況などを含めて返済能力が確認されます。

 

また、消費者金融には原則として年収の3分の1を超える貸付けを制限する「総量規制」があります。

 

この記事では、月収10万円・年収120万円以下でも申込みを検討できるカードローン、年収別の借入上限の考え方、審査で確認されるポイント、借入れが難しいケース、返済時の注意点まで詳しく解説します。

 

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【結論】月収10万円・年収120万円以下でもカードローンで借りられる？

月収10万円・年収120万円以下であっても、カードローンに申し込める可能性はあります。

 

カードローンの申込条件では、一定額以上の年収を一律に求めるのではなく、安定した収入があることを条件としている商品があります。

 

そのため、正社員ではないパートやアルバイトの方でも、申込条件を満たす場合があります。

 

ただし、収入が少ない場合は、毎月の生活費と返済額のバランスを慎重に確認する必要があります。

 

年収120万円以下でも申込対象になる商品はある

大手消費者金融の中には、パートやアルバイトなどで定期的な収入を得ている方も申込対象としている商品があります。

 

例えば、毎月10万円のアルバイト収入があり、年間を通じて継続して働いている場合、収入条件を満たす可能性があります。

 

ただし、実際に審査を通過できるかどうかは別です。

 

月収10万円だから必ず審査に落ちるわけではない

カードローンの審査では、年収だけでなく、他社借入や返済状況なども確認されます。

 

月収10万円という数字だけで、審査結果が決まるわけではありません。

 

年収120万円以下でも必ず借りられるわけではない

収入が安定していても、他社借入が多い場合や返済状況に問題がある場合などは、希望に沿わない結果になる可能性があります。

 

借りられる金額は年収だけでは決まらない

年収120万円の場合、総量規制上の借入残高の上限は原則40万円です。

 

しかし、40万円まで必ず借りられるという意味ではありません。

 

月収10万円の方がカードローンを検討する場合は、審査に申し込めるかだけでなく、毎月無理なく返済できるかを確認することが重要です。

 

年収120万円以下でも申し込めるカードローン5社を比較

月収10万円前後の方がカードローンを検討する場合、まずは各社の申込条件を確認しましょう。

 

大手消費者金融には、パート・アルバイトなどの安定収入がある方も申込対象としている商品があります。

 

カードローン	金利（実質年率）	パート・アルバイト
SMBCモビット	3.0％～18.0％	安定した定期収入があれば申込対象
プロミス	2.5％～18.0％	安定した収入があれば申込対象
アイフル	3.0％～18.0％	定期的な収入があれば申込対象
アコム	2.4％～17.9％	安定した収入と返済能力があれば申込対象
レイク	4.5％～18.0％	安定した収入があれば申込対象

 

※金利は各社が公表する商品条件に基づきます。申込年齢などの条件は商品によって異なります。最新情報は各社公式サイトで確認してください。

 

※パート・アルバイトが申込対象であることは、審査通過を保証するものではありません。

 

SMBCモビット｜安定した定期収入があるアルバイトも申込対象

SMBCモビットは、三井住友カード株式会社が提供するカードローンブランドです。

 

申込条件では、満20歳から74歳までで、安定した定期収入がある方を対象としています。

 

アルバイトやパート、自営業の方も申込対象に含まれます。

 

そのため、月収10万円前後のアルバイト収入がある場合も、年齢などの条件を満たせば申込みを検討できます。

 

ただし、実際の審査では返済能力などが確認されます。

 

SMBCモビットの特徴

・安定した定期収入があるパート・アルバイトも申込対象

 

・申込みから契約までインターネットで手続き可能

 

・スマートフォンアプリを利用したサービスがある

 

・勤務先への電話による在籍確認は原則なし。ただし、審査状況によって必要になる場合がある

 

・所定の審査がある

 

SMBCモビットは、年収120万円以下だからという理由だけで一律に申込対象外となる商品ではありません。

 

ただし、希望する借入額が認められるとは限りません。

 

参考：SMBCモビット公式「貸付条件等」

 

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プロミス｜安定した収入があるパート・アルバイトも対象

プロミスも、安定した収入があるパート・アルバイトの方を申込対象としています。

 

月収10万円前後であっても、継続した収入がある場合は申込みを検討できます。

 

ただし、年収が少ない方でも必ず審査に通るわけではありません。

 

プロミスの利用を検討する場合は、年齢条件や必要書類、返済方法などを確認しましょう。

 

プロミスの特徴

・安定した収入があるパート・アルバイトも申込対象

 

・インターネットから申込み可能

 

・所定の条件を満たす場合に無利息サービスがある

 

・審査によって借入限度額が決まる

 

・借入れには返済能力の確認が必要

 

参考：プロミス公式サイト

 

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アイフル｜定期的な収入があればパート・アルバイトも対象

アイフルの通常のキャッシングローンは、満20歳以上69歳までで、定期的な収入がある方を申込対象としています。

 

正社員だけでなく、パート・アルバイトの方も申込みを検討できます。

 

月収10万円前後でも、収入が継続している場合は年収だけで一律に対象外となるわけではありません。

 

ただし、所定の審査があります。

 

アイフルの特徴

・定期的な収入があるパート・アルバイトも申込対象

 

・インターネットで申込み可能

 

・満20歳以上が申込対象

 

・所定の条件を満たす場合に無利息サービスがある

 

・審査によって借入限度額が決定

 

参考：アイフル公式サイト

 

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https://www.aiful.co.jp/

アコム｜安定した収入と返済能力がある方が対象

アコムは、安定した収入と返済能力がある方を申込対象としています。

 

パート・アルバイトの方も、収入条件などを満たせば申込みを検討できます。

 

ただし、年収120万円以下でも必ず借りられるわけではありません。

 

アコムの特徴

・安定した収入と返済能力がある方が申込対象

 

・パート・アルバイトも申込みを検討可能

 

・インターネットから申込み可能

 

・審査によって契約条件が決定

 

・所定の条件を満たす場合に無利息サービスがある

 

参考：アコム公式サイト

 

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レイク｜安定収入があるパート・アルバイトも申込対象

レイクも、安定した収入があるパート・アルバイトの方を申込対象としています。

 

月収10万円前後であっても、申込条件を満たす場合は検討できます。

 

レイクには所定の無利息サービスがありますが、適用条件や対象期間を確認する必要があります。

 

レイクの特徴

・安定した収入があるパート・アルバイトも申込対象

 

・インターネットから申込み可能

 

・所定の無利息サービスがある

 

・審査によって契約条件が決定

 

・返済計画の確認が必要

 

参考：レイク公式サイト

 

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年収120万円以下ならいくら借りられる？年収別の借入上限

消費者金融で借入れを検討する際、知っておきたいのが総量規制です。

 

総量規制とは、貸金業者からの借入残高が原則として年収の3分の1を超える新たな貸付けを制限する制度です。

 

年収120万円なら総量規制上の上限は40万円

年収120万円の場合、計算は次のようになります。

 

120万円÷3＝40万円

 

したがって、貸金業者からの借入残高の合計は、原則40万円が上限となります。

 

ただし、これは法律上の上限であり、実際の借入可能額ではありません。

 

年収100万円なら約33万円

年収100万円の場合は、次のようになります。

 

100万円÷3＝約33万3,333円

 

年収80万円なら約26万円

年収80万円の場合は、次のようになります。

 

80万円÷3＝約26万6,666円

 

年収60万円なら20万円

年収60万円の場合は、次のようになります。

 

60万円÷3＝20万円

 

年収別の総量規制上限一覧

年収	月収換算	総量規制上の上限
36万円	3万円	12万円
48万円	4万円	16万円
60万円	5万円	20万円
72万円	6万円	24万円
84万円	7万円	28万円
96万円	8万円	32万円
108万円	9万円	36万円
120万円	10万円	40万円

 

※月収換算は年収を12で割った金額です。

 

※表は総量規制上の原則的な上限を示したもので、実際の融資可能額を示すものではありません。

 

他社借入がある場合は合計額で考える

総量規制では、原則として貸金業者からの借入残高を合計して判断します。

 

例えば、年収120万円で、すでに消費者金融から20万円借りている場合を考えます。

 

総量規制上の上限40万円－他社借入20万円＝20万円

 

この場合、総量規制上の残りの枠は原則20万円です。

 

ただし、20万円の追加借入れが認められるとは限りません。

 

銀行カードローンは総量規制の対象外

銀行カードローンは、貸金業法の総量規制の直接の対象ではありません。

 

ただし、銀行でも返済能力に応じた審査が行われます。

 

年収120万円の方が、銀行なら年収の3分の1を超えて必ず借りられるという意味ではありません。

 

総量規制の上限は「借りてよい金額」ではありません。生活費を差し引いた後に無理なく返せる金額を基準に考えましょう。

 

参考：金融庁「貸金業法Q&A」

 

月収10万円でもカードローンで10万円借りられる？

月収10万円の方が、急な支出のために10万円を借りたいと考えるケースもあるでしょう。

 

年収120万円の場合、10万円という借入額は総量規制上の上限40万円を下回っています。

 

ただし、総量規制の範囲内であっても、審査に通るとは限りません。

 

年収120万円で10万円借りることは法律上可能？

他社借入がない場合、10万円という金額は総量規制上の上限内です。

 

しかし、実際の契約可否は返済能力などの審査によって判断されます。

 

月収10万円の手取り額に注意

月収10万円が額面給与の場合、社会保険料や税金などが差し引かれることがあります。

 

実際に使える金額は、額面給与より少ない場合があります。

 

家賃や生活費を差し引いて考える

例えば、毎月の手取り収入が10万円で、次のような支出がある場合を考えます。

 

項目	月額
手取り収入	100,000円
家賃	40,000円
食費	25,000円
光熱費・通信費	15,000円
交通費・日用品	10,000円
残額	10,000円

 

この例では、生活費を差し引くと月1万円しか残りません。

 

さらに医療費や冠婚葬祭などの臨時支出が発生する可能性もあります。

 

毎月の返済額を確認する

借入れを検討する場合は、毎月の返済額が生活費を圧迫しないか確認しましょう。

 

10万円借りられても必要額だけ利用する

例えば、実際に必要な金額が3万円であれば、10万円を借りる必要はありません。

 

借入額が増えるほど、利息負担も増える可能性があります。

 

年収120万円以下でも審査に通る可能性がある人の特徴

カードローンの審査基準は公表されていないため、特定の条件を満たせば必ず通過するとはいえません。

 

ただし、返済能力を考えるうえで確認したい項目があります。

 

毎月の収入が継続している

毎月一定の給与収入がある場合、収入の継続性を確認しやすいと考えられます。

 

ただし、収入が安定していることだけで審査通過が決まるわけではありません。

 

他社借入が少ない

すでに借入れがある場合は、毎月の返済負担が増えます。

 

他社借入が少ないことは、返済余力を考えるうえで重要です。

 

返済の延滞がない

ローンやクレジットカードなどの返済状況は、審査に関係する可能性があります。

 

申込内容を正確に申告している

年収、勤務先、雇用形態などを正確に入力することが重要です。

 

借入希望額が必要最小限である

希望額を必要な範囲に抑えることは、返済計画を立てるうえで重要です。

 

ただし、希望額を少なくすれば必ず審査に通るわけではありません。

 

月収10万円でも審査に落ちる？考えられる原因

年収120万円以下でカードローンに申し込んでも、審査に落ちる場合があります。

 

ただし、個別の審査理由は通常公表されません。

 

① 収入が不安定

毎月の収入が大きく変動する場合、返済能力の確認が難しくなる可能性があります。

 

② 他社借入が多い

すでに複数の借入れがある場合、返済負担が大きくなります。

 

③ 総量規制の上限に近い

貸金業者からの借入残高が年収の3分の1に近い場合、新たな借入れが制限される可能性があります。

 

④ 過去に返済を延滞した

過去の返済状況が審査に影響する可能性があります。

 

⑤ 申込内容に誤りがある

年収や勤務先などの申告内容に誤りがあると、追加確認が必要になる場合があります。

 

⑥ 必要書類を提出できない

本人確認書類や収入証明書類などの提出が必要になる場合があります。

 

⑦ 短期間に複数社へ申し込んでいる

ローンの申込情報は、信用情報機関に一定期間登録されます。

 

短期間に複数社へ申し込む場合は注意しましょう。

 

⑧ 返済能力に対して希望額が大きい

年収や生活費に対して借入希望額が大きい場合、希望どおりの契約にならない可能性があります。

 

月収10万円のパート・アルバイトでもカードローンに申し込める？

パートやアルバイトの方でも、安定した収入があれば申込対象になるカードローンがあります。

 

パートでも安定収入があれば申込対象

パート勤務で毎月給与を得ている場合、商品によっては申込みを検討できます。

 

アルバイトでも申込対象になる

アルバイトという雇用形態だけで、一律に申込対象外になるわけではありません。

 

週2日勤務でも申し込める？

勤務日数だけで申込可否が決まるとは限りません。

 

ただし、収入の継続性などが確認されます。

 

扶養内パートでも申し込める？

扶養の範囲内で働いている方も、本人に安定した収入があれば申込対象になる場合があります。

 

ただし、年収や勤務状況などによって審査結果は異なります。

 

短時間勤務でも申し込める？

短時間勤務であっても、安定した収入がある場合は申込みを検討できる商品があります。

 

大学生のアルバイトでも申し込める？

学生であっても、年齢条件を満たし、アルバイトなどによる安定収入がある場合は申込対象になる商品があります。

 

ただし、年齢条件は金融会社によって異なります。

 

年収100万円以下でもカードローンで借りられる？

年収100万円以下であっても、安定した収入があれば申込対象になる商品があります。

 

ただし、収入が少ない場合は、借入れによる家計への影響が大きくなりやすいため注意が必要です。

 

年収100万円の場合

年収100万円の場合、総量規制上の借入残高の上限は原則約33万円です。

 

ただし、実際に借りられる金額ではありません。

 

年収80万円の場合

年収80万円の場合、総量規制上の上限は原則約26万円です。

 

年収60万円の場合

年収60万円の場合、総量規制上の上限は原則20万円です。

 

年収50万円の場合

年収50万円の場合、総量規制上の上限は原則約16万円です。

 

年収30万円の場合

年収30万円の場合、総量規制上の上限は原則10万円です。

 

ただし、収入が非常に少ない場合は、生活費を差し引いた後に返済資金を確保できるか慎重に考える必要があります。

 

年収120万円以下でカードローンを利用する際の注意点

収入が少ない方ほど、借入れ後の返済計画が重要になります。

 

① 借入可能額いっぱいまで借りない

総量規制上の上限は、無理なく返せる金額を示すものではありません。

 

② 最低返済額だけで判断しない

毎月の返済額が少なくても、返済期間が長くなると利息総額が増える可能性があります。

 

③ 生活費の赤字を借入れで補い続けない

毎月の生活費が収入を上回っている場合、カードローンを利用しても根本的な問題は解消しません。

 

④ 複数社からの借入れを増やさない

借入先が増えると、返済日や残高の管理が難しくなる可能性があります。

 

⑤ 返済のために新たな借入れをしない

借金の返済を別の借金で補う状態が続くと、返済負担が大きくなるおそれがあります。

 

⑥ 無利息期間だけで選ばない

無利息サービスがある商品でも、期間終了後には通常の金利が適用されます。

 

⑦ 返済日を忘れない

返済が遅れると遅延損害金が発生する場合があります。

 

⑧ 収入が減った場合を想定する

アルバイトやパートの場合、勤務時間の減少によって収入が減ることもあります。

 

月収10万円で10万円借りた場合の利息はいくら？

カードローンを利用する場合、借入額だけでなく利息も確認しましょう。

 

ここでは、年18.0％で10万円を借りた場合の概算利息を計算します。

 

利息の基本的な計算式は次のとおりです。

 

借入残高×年利÷365日×利用日数

 

利用日数	概算利息
10日	約493円
30日	約1,479円
60日	約2,959円
90日	約4,438円
180日	約8,877円

 

※借入残高10万円が減らないと仮定した単純計算です。実際の利息は返済状況によって異なります。

 

10万円を30日間借りると約1,479円

年18.0％で10万円を30日間借りた場合、概算利息は約1,479円です。

 

借入期間が長いほど利息負担が増える

借入残高が減らない状態が続くと、利息負担も増えます。

 

毎月の返済額が少ないと完済まで時間がかかる

最低返済額だけで返済を続ける場合、完済までの期間が長くなることがあります。

 

追加返済を検討する

家計に余裕がある場合は、追加返済によって元金を減らす方法もあります。

 

年収120万円以下で収入証明書は必要？

カードローンの申込みでは、本人確認書類のほか、条件によって収入証明書類が必要になります。

 

本人確認書類は必要

申込みでは、本人確認書類などの提出が求められます。

 

収入証明書類が必要になる条件

貸金業者では、原則として次のような場合に収入証明書類が必要です。

 

・1社からの借入希望額が50万円を超える場合

 

・他の貸金業者からの借入残高と今回の借入希望額の合計が100万円を超える場合

 

ただし、これらに該当しない場合でも、審査上必要と判断されれば収入証明書類の提出を求められることがあります。

 

収入証明書類の例

・源泉徴収票

 

・給与明細書

 

・所得証明書

 

・確定申告書の控え

 

年収120万円以下なら提出不要とは限らない

年収が少ないことだけで、収入証明書類の要否が決まるわけではありません。

 

年収は正確に申告する

年収を多く見せるために、実際より高い金額を入力することは避けましょう。

 

年収120万円以下でカードローンに申し込む前の確認事項

申込み前に、次の項目を確認しておきましょう。

 

年齢条件を満たしているか

カードローンによって申込対象年齢は異なります。

 

安定した収入があるか

給与などの収入が継続しているか確認しましょう。

 

他社借入がいくらあるか

現在の借入残高を整理しましょう。

 

毎月の返済額を確保できるか

家賃、食費、光熱費などを差し引いて、返済に充てられる金額を確認しましょう。

 

借入れが本当に必要か

支払期限の相談や支出の見直しなど、借入れ以外の方法も検討しましょう。

 

申込内容に誤りがないか

年収や勤務先などを正確に入力しましょう。

 

月収10万円で生活費が足りない場合はどうする？

毎月の生活費が不足している場合、カードローンを利用する前に、家計の状況を確認することが大切です。

 

固定費を見直す

通信費やサブスクリプションなど、毎月発生する支出を確認しましょう。

 

支払先へ相談する

支払いが難しい場合は、期限前に支払先へ相談する方法があります。

 

自治体の相談窓口を利用する

生活に困っている場合は、自治体の生活相談窓口などへ相談しましょう。

 

公的な支援制度を確認する

収入や世帯状況によっては、利用できる支援制度がある場合があります。

 

借金の返済が難しい場合は専門窓口へ

すでに借入れがあり、返済が難しくなっている場合は、金融庁や自治体などが案内する相談窓口の利用も検討しましょう。

 

月収10万円・年収120万円以下のカードローンに関するよくある質問

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

まとめ｜月収10万円・年収120万円以下でも申込みを検討できるカードローンはある

月収10万円・年収120万円以下でも借りられるカードローンについて解説しました。

 

重要なポイントを整理します。

 

・月収10万円でも申込みを検討できるカードローンはある

 

・年収120万円以下という理由だけで一律に申込対象外にはならない

 

・安定した収入があるパート・アルバイトも申込対象になる商品がある

 

・SMBCモビット、プロミス、アイフル、アコム、レイクなどが比較対象になる

 

・ただし、どの商品も所定の審査がある

 

・年収120万円の場合、総量規制上の借入残高の上限は原則40万円

 

・総量規制上の上限まで借りられるわけではない

 

・他社借入がある場合は合計額に注意する

 

・年収100万円以下でも申込対象になる場合がある

 

・収入が少ない場合は毎月の返済負担に特に注意する

 

・借入希望額は必要最小限に抑える

 

・生活費の赤字を借入れで補い続けない

 

月収10万円・年収120万円以下でも、安定した収入があればカードローンに申し込める可能性があります。ただし、審査通過や希望額での借入れが保証されるわけではありません。

 

カードローンを比較する際は、申込条件だけでなく、金利、毎月の返済額、完済までの期間も確認しましょう。

 

特に、収入が少ない場合は、借りられる金額よりも無理なく返せる金額を重視することが大切です。

 

借入れが必要な場合は、各社の公式サイトで最新の条件を確認し、慎重に判断してください。