記事更新日：2026年11月3日

 

「新卒で入社したばかりだけど、カードローンは借りられる？」

 

「まだ1年間働いていない場合、年収はいくらで申し込めばいい？」

 

「初任給をもらう前でも、見込み年収で審査を受けられる？」

 

大学や専門学校を卒業して社会人になると、引っ越しや家具・家電の購入、仕事用の衣服など、何かと出費が重なります。

 

一方、入社直後は貯金が少なく、初任給の支給日まで生活費が不足することもあるでしょう。

 

そのようなとき、カードローンを検討する新社会人もいるかもしれません。

 

しかし、社会人1年目は年間を通じた給与実績がないため、カードローンの年収欄に何を入力すればよいのか迷いやすいものです。

 

結論からいうと、新卒・社会人1年目でも、年齢や安定した収入などの条件を満たせば、カードローンへ申し込むことは可能です。

 

また、入社したばかりの方について、現在の給与をもとにした見込み年収を確認する金融会社もあります。

 

ただし、すべてのカードローンで「月給×12か月」をそのまま申告できるわけではありません。

 

申込先によって、前年の年収を求める場合や、現在の収入状況を確認する場合など、取扱いが異なります。

 

そのため、見込み年収の計算方法を自己判断せず、申込先の案内に従うことが重要です。

 

この記事では、新卒がカードローンを申し込む際の年収申告、入社直後の審査、必要書類、在籍確認、借入希望額の考え方を詳しく解説します。

 

また、SMBCモビット、プロミス、アコムの申込条件についても紹介します。

 

 

＼公式サイトはこちら／

https://www.mobit.ne.jp/

 

 

新卒・社会人1年目でもカードローンは借りられる？

新卒で入社したばかりの方でも、カードローンへ申し込むことは可能です。

 

実際に、SMBCモビットの公式情報では、働き始めたばかりの新卒社員でも、金融機関が定める条件を満たせばカードローンへ申し込めると説明されています。

 

ただし、申込みには年齢や収入などの条件があります。

 

例えば、次のような項目です。

 

・申込対象年齢を満たしている

 

・本人に安定した収入がある

 

・金融会社所定の審査基準を満たしている

 

・申込内容を正確に申告している

 

・返済能力を超える借入れではない

 

新卒だから必ず審査に落ちるわけではありません。

 

一方、正社員として入社したからといって、必ず借りられるわけでもありません。

 

金融会社は、申込者の収入や借入状況、信用情報などを確認したうえで融資を判断します。

 

参考：SMBCモビット公式｜働き始めたばかりの新卒でもカードローンは利用できますか？

 

新卒は見込み年収でカードローンに申し込める？

新卒のカードローン申込みで、最も迷いやすいのが年収の入力です。

 

例えば、4月に入社したばかりの方は、その会社からまだ1年分の給与を受け取っていません。

 

そのため、前年の年収と現在の給与水準が大きく異なる場合があります。

 

このような場合に問題となるのが「見込み年収」です。

 

見込み年収とは、現在の給与などをもとに、今後1年間で受け取ると見込まれる収入を計算した金額を指します。

 

ただし、カードローンの年収欄に見込み年収を入力してよいかは、金融会社によって異なります。

 

例えば、りそな銀行の公式FAQでは、前年1月1日から12月31日までの年収を入力するよう案内しています。

 

一方、働き始めたばかりの方の収入状況を確認する金融会社もあります。

 

したがって、「新卒なら必ず月給×12か月を入力すればよい」と考えるのは適切ではありません。

 

申込画面の説明を確認し、判断できない場合は申込先に問い合わせましょう。

 

参考：りそな銀行公式｜カードローン申込時の年収はいつからいつまで？

 

見込み年収の計算方法｜月給20万円なら240万円？

見込み年収を計算する場合、基本的な考え方は次のとおりです。

 

月給×12か月＋年間賞与見込額

 

例えば、毎月の額面給与が20万円で、賞与を含めない場合は次のようになります。

 

20万円×12か月＝240万円

 

ただし、これは年間の給与収入を単純計算した例です。

 

実際の年収申告では、次の点に注意してください。

 

・手取りではなく額面給与を基準とするか

 

・残業代を含めてよいか

 

・賞与見込額を含めてよいか

 

・入社初年度の給与支給月数をどう扱うか

 

・前年の年収を申告する必要があるか

 

これらの取扱いは申込先の案内に従う必要があります。

 

特に、まだ支給されていない賞与や残業代を、確実に受け取れる収入として加算することは避けましょう。

 

月給別の見込み年収シミュレーション

毎月の額面給与から12か月分を単純計算すると、次のようになります。

 

月給（額面）	12か月分の給与
18万円	216万円
19万円	228万円
20万円	240万円
21万円	252万円
22万円	264万円
23万円	276万円
25万円	300万円
28万円	336万円

 

※賞与・残業代を含まない単純計算です。

 

※この金額をカードローンの年収欄へそのまま入力できるとは限りません。

 

例えば、月給22万円の場合、12か月分の給与は264万円です。

 

しかし、4月入社で4月から12月までの給与が9か月分なら、その暦年中の給与収入は単純計算で198万円となります。

 

つまり、どの期間の年収を申告するかによって金額は変わります。

 

年収の入力で迷った場合は、勤務先から受け取った雇用条件通知書や給与明細などを確認し、申込先へ相談しましょう。

 

入社前・入社直後・初任給支給後で申込条件は違う？

新卒といっても、実際の状況は人によって異なります。

 

例えば、次の3つのケースでは収入状況が違います。

 

状況	収入の状態	確認したいこと
内定済み・入社前	新しい勤務先からの給与は未支給	現在のアルバイト収入などがあるか
入社直後・初任給前	勤務開始済みだが給与実績がない	収入の確認方法・必要書類
初任給支給後	給与明細などがある	年収の申告方法・書類の取扱い

 

内定者はカードローンに申し込める？

内定を得ていても、まだ入社していない場合は注意が必要です。

 

一般的なカードローンでは、申込者本人に安定した収入があることを条件としている商品があります。

 

そのため、内定があるという事実だけで、安定した収入があると認められるとは限りません。

 

一方、入社前でもアルバイトなどによる収入がある場合は、申込条件を満たす可能性があります。

 

ただし、現在の勤務先や収入を正確に申告する必要があります。

 

まだ働いていない内定先を、現在の勤務先として申告することは避けましょう。

 

入社1か月目・初任給前でも申し込める？

入社してすぐの場合、まだ給与明細がないことがあります。

 

この場合も、申込みが一律に禁止されているわけではありません。

 

ただし、収入をどのように確認するかは金融会社によって異なります。

 

雇用条件通知書などで給与条件を確認できる場合もありますが、その書類が収入証明書類として必ず認められるわけではありません。

 

初任給前に申し込む場合は、申込先へ必要書類を確認することが重要です。

 

初任給を受け取った後なら審査に通りやすい？

初任給を受け取ると、給与明細などで現在の給与を確認できるようになります。

 

そのため、収入状況を説明する際に役立つ場合があります。

 

ただし、初任給を受け取っただけで審査に通りやすくなるとは断定できません。

 

審査では、収入だけでなく、借入状況や信用情報なども確認されます。

 

新卒のカードローン審査では勤続年数が短いと不利？

新卒の方は、勤続年数が短いことを気にするかもしれません。

 

確かに、勤務状況はカードローンの審査で確認される項目の一つです。

 

しかし、勤続1か月だから必ず審査に落ちるという共通の基準があるわけではありません。

 

また、勤続年数が長いから必ず審査に通るわけでもありません。

 

金融会社ごとの具体的な審査基準は、一般に公開されていません。

 

新卒の場合は、次のような情報を正確に申告することが大切です。

 

・現在の勤務先

 

・入社年月

 

・雇用形態

 

・給与収入

 

・他社借入

 

・居住状況

 

・連絡先

 

なお、正社員であれば必ず審査に有利になるというわけではありません。

 

契約社員や派遣社員、アルバイトなども申込対象としているカードローンがあります。

 

新卒の審査では、勤続年数だけを過度に気にするよりも、申込条件を満たしているか確認することが重要です。

 

新卒が比較したいカードローン3社

新卒の方がカードローンを検討する場合は、まず申込対象年齢と収入条件を確認しましょう。

 

ここでは、代表的な大手消費者金融3社を紹介します。

 

なお、以下は新卒の審査通過率を比較したランキングではありません。

 

カードローン	申込条件の特徴	新卒が確認したい点
SMBCモビット	満20歳～74歳、安定した定期収入	入社直後の年収申告
プロミス	所定の年齢・収入条件	18歳・19歳の書類条件
アコム	20歳～72歳、安定した収入と返済能力	給与収入の確認方法

 

※申込条件や商品内容は変更される場合があります。

 

※各社所定の審査があります。

 

SMBCモビット｜働き始めたばかりの新卒も申込条件を確認できる

SMBCモビットは、満20歳以上74歳以下で、安定した定期収入がある方などを申込対象としています。

 

公式サイトでは、アルバイトや派遣社員、パート、自営業の方も利用可能と案内しています。

 

また、SMBCモビットの公式情報には、働き始めたばかりの新卒社員でも、所定の条件を満たせば申込みが可能であることが説明されています。

 

そのため、社会人1年目の方が申込条件を確認する候補の一つです。

 

SMBCモビットのポイント

 

・満20歳以上74歳以下が申込対象

 

・安定した定期収入が必要

 

・新卒で働き始めたばかりでも申込みを検討できる

 

・Web申込みに対応

 

・勤務先への電話による在籍確認は原則なし

 

・所定の審査がある

 

ただし、入社直後の見込み年収をどのように入力するかは、申込画面の案内や公式窓口で確認してください。

 

＼公式サイトはこちら／

https://www.mobit.ne.jp/

 

参考：SMBCモビット公式｜新卒のカードローン利用について

 

プロミス｜18歳・19歳の新社会人は条件を確認

プロミスは、所定の年齢・収入条件を満たす方を申込対象としています。

 

新卒の方が確認したいのは、特に18歳・19歳の取扱いです。

 

プロミスでは、19歳以下の申込者について、収入証明書類の提出が必要と案内しています。

 

そのため、高校卒業後に就職した18歳・19歳の方は、必要書類や申込条件を事前に確認しましょう。

 

また、20歳以上の新社会人であっても、審査に応じて収入証明書類を求められる場合があります。

 

プロミスのポイント

 

・所定の年齢・収入条件がある

 

・18歳・19歳は必要書類に注意

 

・Web申込みに対応

 

・申込時間や審査状況によって融資までの時間が異なる

 

・所定の審査がある

 

＼18歳から申込み可能／

https://cyber.promise.co.jp/

 

参考：プロミス公式サイト

 

アコム｜20歳以上の新社会人が比較できる

アコムは、20歳から72歳までの安定した収入と返済能力がある方などを申込対象としています。

 

そのため、大学や専門学校を卒業した20代の新社会人も、年齢条件上は申込みを検討できます。

 

ただし、入社したばかりであることや、見込み年収の申告方法については確認が必要です。

 

アコムのポイント

 

・20歳～72歳が申込対象

 

・安定した収入と返済能力が必要

 

・Web申込みに対応

 

・所定の審査がある

 

・年収申告や必要書類は公式案内を確認

 

＼公式サイトはこちら／

https://www.acom.co.jp/

 

参考：アコム公式サイト

 

新卒がカードローンを申し込む際に必要な書類

カードローンの申込みでは、本人確認書類などが必要になります。

 

また、借入希望額や審査内容によっては、収入証明書類の提出を求められる場合があります。

 

本人確認書類の例

 

・運転免許証

 

・マイナンバーカード

 

・その他、申込先が認める本人確認書類

 

収入証明書類の例

 

・源泉徴収票

 

・給与明細書

 

・所得証明書

 

・その他、申込先が認める書類

 

ただし、利用できる書類は金融会社によって異なります。

 

新卒の場合は、まだ源泉徴収票を受け取っていないこともあるでしょう。

 

また、初任給前で給与明細がない場合もあります。

 

そのため、必要書類を準備できない場合は、申込先へ相談してください。

 

収入証明書類は必ず必要？

貸金業法では、次のような場合に収入証明書類の提出が必要になります。

 

・1社からの借入限度額が50万円を超える場合

 

・その会社の借入限度額と他の貸金業者からの借入残高などの合計が100万円を超える場合

 

ただし、これらに該当しなくても、審査上必要と判断されれば提出を求められることがあります。

 

また、18歳・19歳の申込みなど、商品独自の条件が設けられている場合もあります。

 

参考：日本貸金業協会｜収入証明書類が必要になる場合

 

新卒の勤務先にも在籍確認の電話はかかってくる？

新卒で入社したばかりの方は、勤務先への電話連絡が気になるかもしれません。

 

特に、まだ職場の人間関係ができていない場合、カードローン会社からの電話を避けたいと考える方もいるでしょう。

 

カードローンの審査では、申告した勤務先で実際に働いているか確認される場合があります。

 

これを在籍確認といいます。

 

在籍確認の方法は金融会社によって異なります。

 

例えば、勤務先への電話連絡を原則として行わないと案内している金融会社もあります。

 

ただし、審査状況によって電話確認が必要になる場合があります。

 

そのため、勤務先への電話が絶対にないとは限りません。

 

また、申込内容に誤りがあると、追加の確認が必要になる場合もあります。

 

新卒が確認したいポイント

 

・勤務先名を正式名称で入力する

 

・勤務先の所在地や電話番号を確認する

 

・入社年月を正確に申告する

 

・電話による在籍確認の取扱いを確認する

 

・書類による確認が可能か必要に応じて相談する

 

勤務先を偽ったり、実際には働いていない会社を申告したりすることは避けましょう。

 

新卒はカードローンでいくらまで借りられる？

新卒の方がカードローンを申し込む場合、いくらまで借りられるか気になるかもしれません。

 

ただし、新卒だから一律に10万円まで、20万円までと決まっているわけではありません。

 

借入限度額は、収入や借入状況などを踏まえた審査によって決まります。

 

また、消費者金融などの貸金業者には、原則として総量規制が適用されます。

 

総量規制とは、貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超える新たな貸付けを原則として制限する制度です。

 

例えば、総量規制上の年収が240万円の場合、年収の3分の1は80万円です。

 

しかし、80万円まで必ず借りられるわけではありません。

 

また、見込み年収をどのように確認するかは申込先によって異なります。

 

総量規制上の年収	年収の3分の1
120万円	40万円
180万円	60万円
240万円	80万円
300万円	100万円

 

※年収の3分の1を単純計算したものです。

 

※実際の借入可能額ではありません。

 

※すべての見込み年収がそのまま総量規制上の年収として認められるわけではありません。

 

参考：日本貸金業協会｜総量規制について

 

新卒が5万円・10万円借りた場合の利息はいくら？

新社会人がカードローンを利用する場合は、借入金額だけでなく利息も確認しましょう。

 

例えば、年18.0％の金利で30日間借りた場合の概算利息は次のとおりです。

 

借入金額	30日間の概算利息
3万円	約444円
5万円	約740円
10万円	約1,479円
15万円	約2,219円
20万円	約2,959円

 

※年18.0％、1年365日、元金返済なしで30日間借りた場合の概算です。

 

※実際の利息は契約条件や返済状況によって異なります。

 

例えば、5万円を30日間借りた場合の利息は約740円です。

 

ただし、これは利息のみの金額です。

 

実際には元金も返済する必要があります。

 

また、返済期間が長くなると利息の総額が増える場合があります。

 

初任給20万円なら毎月いくら返済できる？

例えば、額面月給20万円の新社会人を考えてみましょう。

 

実際の手取り額は、税金や社会保険料などによって異なります。

 

また、一人暮らしか実家暮らしかによって生活費も変わります。

 

そのため、月給20万円という情報だけで、無理なく返済できる金額は決められません。

 

返済額を考える際は、次のような支出を確認しましょう。

 

・家賃

 

・食費

 

・水道光熱費

 

・通信費

 

・通勤費

 

・奨学金の返済

 

・その他のローン返済

 

・医療費や急な出費への備え

 

これらを差し引いても、無理なく返済できる金額かどうかが重要です。

 

特に新卒1年目は、予想していなかった出費が発生する場合があります。

 

借入希望額を決める前に、毎月の家計を確認しておきましょう。

 

新卒がカードローンの審査に申し込む前のチェックリスト

新卒だから審査に通りやすくなる方法があるわけではありません。

 

ただし、申込条件や必要書類を確認することで、手続き上の不備を避けることはできます。

 

 

特に、見込み年収の申告方法は重要です。

 

まだ1年間の給与実績がない場合でも、申込先の指示に従って正確に申告しましょう。

 

新卒ならカードローン以外の方法も検討しよう

社会人1年目は、初任給前の生活費や引っ越し費用など、一時的にお金が必要になる場合があります。

 

ただし、カードローン以外の方法で対応できることもあります。

 

例えば、次のような方法です。

 

① 勤務先の制度を確認する

 

会社によっては、転居費用の補助や給与の前払い制度などを設けている場合があります。

 

ただし、すべての会社に制度があるわけではありません。

 

② 支払先へ相談する

 

支払いの期限や分割払いについて相談できる場合があります。

 

ただし、延長や分割払いが認められるとは限りません。

 

③ 家計の支出を見直す

 

新生活では、家具や家電などの購入時期をずらせる場合があります。

 

④ 奨学金の返済開始時期を確認する

 

奨学金の返済が始まる場合は、返済額や引落日を確認しておきましょう。

 

カードローンを利用する場合でも、必要以上の金額を借りないことが大切です。

 

新卒・見込み年収のカードローンに関するQ&A

新卒のカードローン申込みについて、よくある疑問をまとめました。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

まとめ｜新卒は見込み年収の申告方法を確認してから申し込もう

新卒・社会人1年目でも、年齢や収入などの条件を満たせばカードローンへ申し込むことは可能です。

 

ただし、まだ1年間の給与実績がない場合は、年収の申告方法に注意が必要です。

 

今回のポイントを整理します。

 

・新卒でもカードローンへの申込みは可能

 

・入社1か月目だから必ず審査に落ちるわけではない

 

・見込み年収の取扱いは金融会社によって異なる

 

・月給×12か月を必ず申告できるわけではない

 

・内定だけでは安定した収入があると認められない場合がある

 

・初任給前は収入確認方法を確認する

 

・収入証明書類が必要になる場合がある

 

・勤務先への在籍確認方法は金融会社によって異なる

 

・消費者金融には原則として総量規制が適用される

 

・借入希望額は毎月の返済能力に合わせる

 

新卒の方が特に注意したいのは、年収の入力方法です。

 

例えば、月給20万円なら12か月分は240万円ですが、その金額をカードローンの年収欄に入力してよいかは、申込先の案内によります。

 

また、社会人1年目は、家賃や生活費などの支出を把握しきれていない場合もあります。

 

そのため、借入れを検討する際は、必要な金額と返済計画を確認しましょう。

 

新卒だからといってカードローンを諦める必要はありませんが、見込み年収を正確に申告し、無理なく返済できる範囲で利用することが重要です。

 

 

＼公式サイトはこちら／

https://www.mobit.ne.jp/

 

参考情報・公式サイト

この記事では、金融会社および公的機関の公式情報をもとに、新卒のカードローン申込条件、見込み年収、収入証明書類、総量規制について確認しました。

 

・SMBCモビット公式｜働き始めたばかりの新卒でもカードローンは利用できますか？

 

・SMBCモビット公式｜お申込いただける方

 

・りそな銀行公式｜カードローン申込時の年収について

 

・プロミス公式サイト

 

・アコム公式サイト

 

・日本貸金業協会｜総量規制について

 

・日本貸金業協会｜収入証明書類が必要になる場合

 

情報確認日：2026年11月3日

 

※申込条件や必要書類などは変更される場合があります。最新情報は各社公式サイトをご確認ください。