カードローンは、急な出費などでお金が必要になったときに利用できる便利な金融商品です。

 

一方で、カードローンは金融機関や貸金業者からお金を借りるサービスであり、利用すれば原則として利息が発生します。

 

手軽に借りられるからこそ、使い方を誤ると返済期間が長くなったり、毎月の返済が家計を圧迫したりする可能性もあります。

 

カードローンを利用する前には、メリットだけでなくデメリットやリスクについても理解しておくことが大切です。

 

このカテゴリーでは、カードローンを実際に利用するときに注意したいデメリットや、借りすぎを防ぐために知っておきたいポイントを詳しく解説しています。

 

カードローンの主なデメリット

カードローンには、主に次のようなデメリットがあります。

 

・借りた金額に対して利息が発生する

 

・返済期間が長くなると利息負担が増えやすい

 

・利用限度額まで何度も借りられるため借りすぎる可能性がある

 

・複数のカードローンを利用すると返済管理が複雑になる

 

・返済が遅れると遅延損害金が発生する場合がある

 

・借入状況や返済状況は信用情報に登録される

 

・住宅ローンなどほかのローン審査に影響する可能性がある

 

カードローンそのものが危険というわけではありません。

 

重要なのは、こうした特徴を理解せずに必要以上のお金を借りてしまわないことです。

 

デメリット①借りたお金には利息がかかる

カードローン最大のデメリットの一つが利息の負担です。

 

たとえば10万円を借りても、10万円だけ返せば終わりというわけではありません。原則として、借入残高や適用金利、借入期間などに応じた利息を支払います。

 

金利だけを見ると数％の違いを小さく感じるかもしれません。

 

しかし、借入金額が大きくなったり返済期間が長くなったりすると、支払う利息の総額も増えやすくなります。

 

「毎月いくら返せばいいか」だけではなく、「完済までに合計いくら支払うのか」を確認することが重要です。

 

デメリット②毎月の返済額が少ないと返済が長期化することがある

毎月の返済額が少なければ、家計への負担を小さく感じるかもしれません。

 

しかし、毎月の返済額が少ない状態で返済を続けると、元金が減るスピードも遅くなり、完済までの期間が長くなる場合があります。

 

返済期間が長くなれば、その分利息を支払う期間も長くなります。

 

毎月の最低返済額だけを見て「これなら返せる」と考えるのではなく、余裕がある月には追加返済をするなど、できるだけ早く元金を減らすことも検討しましょう。

 

デメリット③利用限度額を自分のお金と勘違いしやすい

カードローンは、一度契約すると利用限度額の範囲内で繰り返し借入れできる商品があります。

 

たとえば利用限度額が50万円で10万円を借りた場合、画面上に残りの利用可能額が表示されることがあります。

 

ここで注意したいのが、利用可能額は預金残高ではないということです。

 

利用可能額として表示されている金額は、自分のお金ではなく「追加で借りられる可能性がある金額」です。

 

簡単に追加借入れできる環境だからこそ、必要以上に利用しないよう注意しましょう。

 

デメリット④追加借入れを繰り返すと完済が遠のく

カードローンでは、返済途中でも利用限度額に余裕があれば追加借入れができる場合があります。

 

便利な仕組みですが、

 

「5万円返したから、また5万円借りる」

 

という利用を繰り返していると、借入残高がなかなか減りません。

 

毎月きちんと返済しているつもりでも、追加借入れによって完済時期が先延ばしになる可能性があります。

 

カードローンを利用するときは、返済額だけでなく借入残高が実際に減っているかも確認しましょう。

 

デメリット⑤複数社から借りると返済管理が難しくなる

1社だけではなく、複数のカードローンを利用することもあります。

 

しかし、借入先が増えると、

 

・毎月の返済日
・毎月の返済額
・適用金利
・借入残高
・返済方法

 

などを複数管理しなければなりません。

 

返済日がそれぞれ異なれば、口座残高の管理も複雑になります。

 

新しいカードローンを追加する前に、まず現在の借入残高や利用限度額、毎月の返済額を確認しましょう。

 

デメリット⑥借金を借金で返す「自転車操業」に陥る危険がある

特に注意したいのが、カードローンの返済資金を別のカードローンから借りる状態です。

 

たとえば、

 

A社への返済資金が足りない
↓
B社から借りてA社へ返済
↓
今度はB社への返済資金が不足
↓
再び別の借入れを検討する

 

という状態です。

 

このように、借金の返済のために新たな借金を繰り返している場合は、家計や返済計画を早急に見直す必要があります。

 

実際にカードローンプラスでも、自転車操業になった場合の問題点や対策について詳しく解説しています。

 

デメリット⑦返済が遅れると遅延損害金が発生することがある

カードローンには返済日があります。

 

返済期日までに必要な金額を返済できなければ、通常の利息とは別に遅延損害金が発生する場合があります。

 

「数日くらいなら大丈夫」と考えず、返済日は必ず確認しておきましょう。

 

口座振替を利用している場合でも、引落日の口座残高が不足していれば正常に返済できない可能性があります。

 

給料日と返済日の関係も考え、返済資金をあらかじめ確保しておくことが大切です。

 

デメリット⑧カードローンの利用・返済状況は信用情報に登録される

カードローンを契約すると、契約内容や借入れ、返済状況などの情報が信用情報機関に登録されます。

 

カードローンを利用したことだけで直ちに問題になるわけではありません。

 

しかし、返済の遅れなどが発生した場合、その情報が信用情報に登録され、将来ほかのローンやクレジットカードなどを申し込む際の審査に影響する可能性があります。

 

「借りられるか」だけでなく、契約後に約束どおり返済を続けられるかを考えて利用することが重要です。

 

デメリット⑨住宅ローンやほかのローン審査に影響する可能性がある

将来的に住宅ローンやマイカーローンなどを利用する予定がある人もいるでしょう。

 

金融機関はローン審査の際、申込者の収入だけではなく、既存の借入状況なども確認します。

 

そのため、カードローンの借入残高がある場合、住宅ローンなどの審査に影響する可能性があります。

 

特に住宅購入を予定している場合は、カードローンだけでなく自動車ローンやクレジットカードのキャッシングなども含め、現在の借入状況を整理しておくことが大切です。

 

デメリット⑩家族に知られる可能性を完全にはなくせない

カードローンを家族に知られずに利用したいという方もいます。

 

現在はWEB明細やカードレスに対応している商品もあり、以前より郵送物を減らせるサービスもあります。

 

しかし、どのような場合でも「絶対に家族に知られない」と断言することはできません。

 

契約内容や手続きの状況によって郵送物が発生する可能性がありますし、銀行口座の入出金履歴などから利用が分かる可能性もあります。

 

家族への知られにくさを重視する場合は、カードレス・郵送物・利用明細・返済方法などを申込み前に確認しましょう。

 

カードローンを使わない方がいい人は？

カードローンは便利なサービスですが、現在の状況によっては新たな借入れを慎重に考えた方がよい場合があります。

 

返済のために借入れを検討している人

すでに利用しているカードローンの返済資金を確保するために別のカードローンへ申し込もうとしている場合は注意が必要です。

 

一時的に返済できても、借金全体が減らなければ根本的な解決にはなりません。

 

毎月の収支が赤字になっている人

毎月の生活費が収入を上回り、その不足分を継続的にカードローンで補っている場合も注意が必要です。

 

カードローンは一時的な資金不足には利用できますが、毎月発生する赤字そのものを解決するサービスではありません。

 

返済計画を立てずに借りようとしている人

「とりあえず借りてから考える」という利用方法も避けたいところです。

 

借入前に最低でも、

 

・必要な金額

 

・毎月の返済額

 

・完済までの期間

 

・支払う利息

 

を確認しましょう。

 

 

カードローンのデメリットを小さくする使い方

カードローンのデメリットを理解したうえで利用するなら、借り方だけでなく返し方も重要になります。

 

必要な金額だけ借りる

利用限度額いっぱいまで借りる必要はありません。

 

「30万円まで借りられるから30万円借りる」のではなく、実際に必要な金額だけ利用しましょう。

 

追加借入れをできるだけ避ける

返済途中の追加借入れを繰り返すと、完済までの期間が延びやすくなります。

 

一度借りたら、まずその借入れを減らすことを優先しましょう。

 

余裕があるときは追加返済を検討する

商品によっては毎月の約定返済とは別に追加返済ができます。

 

余裕資金を返済に充てて元金を早く減らせれば、完済までの期間や利息負担を抑えられる可能性があります。

 

借入残高を定期的に確認する

毎月返済していても、借入残高を確認しなければ実際にどの程度減っているのか分かりません。

 

会員ページやアプリなどで、現在の借入残高と完済までの見通しを定期的に確認しましょう。

 

返済が苦しくなったら新たな借入れだけで解決しない

返済が難しくなったとき、新しいカードローンから借りて返済する方法だけで乗り切ろうとするのは危険です。

 

まずは現在利用している金融機関・貸金業者に相談することも選択肢です。

 

また、借入れが増えて自分だけでは対応が難しい場合は、公的な相談窓口や法律の専門家などへの相談も検討してください。

 

返済が苦しい状態を放置したり、新たな借入れを繰り返したりしないことが重要です。

 

カードローンはデメリットまで理解してから利用しよう

カードローンには、必要なときにお金を借りられる利便性があります。

 

一方で、利息が発生する、返済が長期化する可能性がある、追加借入れを繰り返しやすい、複数社を利用すると返済管理が難しくなるなどのデメリットもあります。

 

だからこそ、カードローンを選ぶときはメリットだけで判断しないことが大切です。

 

「いくら借りられるか」よりも、「いくら必要なのか」「毎月いくら返せるのか」「いつ完済できるのか」を先に考えましょう。

 

カードローンプラスでは、カードローンの自転車操業、返済、借りすぎ、複数社利用など、カードローンを利用するときに知っておきたいデメリットや注意点を個別の記事で詳しく解説しています。

 

このページの下に掲載している記事から、気になるデメリットや注意点を確認してみてください。

 

カードローンのメリットとデメリットの両方を理解し、無理のない範囲で利用することが大切です。