遊びにお金を使い過ぎてしまって生活費が足りない、冠婚葬祭など急な出費で金欠になってしまった。このような状況になってしまったとき、打開策のひとつとして「カードローン」でお金を借りることを検討する方は多いでしょう。
筆者も、社会人なりたての20代前半時に、三井住友銀行カードローン→キャッシュワン→ノーローン→住信SBIネット銀行と、計4社のカードローンを順に借りました。
いざカードローンを選ぼうとしても、紹介サイトや比較サイトをみると、金利の低さなら銀行カードローン、当日中に今すぐ借りたいなら消費者金融、とアドバイスしているサイトがほとんどです。
これだけの情報だとどちらで借りるべきなのか決定的な理由にはならないですよね。本記事では、銀行カードローン、消費者金融のカードローンのそれぞれのメリットをもっと深堀し、状況にあった適切なカードローンで借りられるようにサポートします。
カードローン選びで迷っている方はぜひ参考にしてみてください。
銀行カードローンと消費者金融の違いをみてみましょう。それぞれの違い、特徴は以下のようになります。
銀行カードローン | 消費者金融 | |
---|---|---|
①適用される法律 | 銀行法 | 貸金業法 |
②適用される金利 | 上限金利15%以下が多い | 上限金利15%以上が多い |
③借りられるまでの時間 | 申込み日の翌営業日以降 | 最短申込み日当日中 |
④利息負担 | 少ない | 多い |
⑤利便性 | △ | ◎ |
⑥普通預金口座の有無 | 必要な場合あり | 必要なし |
⑦総量規制 | 対象外 | 対象 |
①適用される法律
銀行カードローンは「銀行法」、消費者金融は「貸金業法」が適用される金融商品となります。特に、利用者にとって大きく影響を与えるのは、貸金業法に定められた総量規制でしょう。総量規制によって、年収の3分の1を超える貸付は原則禁止となっています。
「総量規制」とは?
貸金業法が適用となる消費者金融、クレジットカード会社などを対象に定められている法律のひとつです。2000年代に社会問題となった、返済能力を超えた過剰な貸付による多重債務者の抑制を図るために設けられた制度です。これによって、「年収の3分の1を超える貸付の原則禁止」が定められています。
そのため、既に年収の3分の1を超える貸付をされている方は、消費者金融で新たに申し込みをしても、審査に通ることはないでしょう。ただし、以下に該当する貸付は総量規制に含まれることはありません。
①不動産購入のための貸付け(いわゆる住宅ローン)
②自動車購入時の自動車担保貸付け(いわゆる自動車ローン)
③高額療養費の貸付け
④有価証券を担保とする貸付け
⑤不動産(個人顧客または担保提供者の居宅などを除く)を担保とする貸付け
⑥売却予定不動産の売却代金により返済される貸付け など
引用:日本貸金業協会
総量規制に倣い自主的に「年収の3分の1を超える貸付はしない」としている銀行カードローンも多いですが、総量規制の対象とならない銀行カードローンに申し込みをしてみると借入れできる可能性はあるでしょう。
②適用される金利、④利息負担
多くの比較サイトで紹介されていますが、金利は銀行カードローンの方が低い傾向にあり、その分利息負担も軽くなります。代表的な銀行カードローンと大手消費者金融の金利を比較すると以下のようになります。
カードローン | 金利 |
---|---|
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」 | 年1.8%~年14.6% |
三井住友銀行カードローン | 年1.5%~14.5% |
オリックス銀行カードローン | 年1.7%~14.8% |
プロミス | 4.5%~17.8%(実質年率) |
アイフル | 3.0%~18.0%(実質年率) |
アコム | 3.0%~18.0%(実質年率) |
比較表をみると、銀行カードローンの方が上限金利が3%以上も低いことがわかります。この理由から、利息負担をおさえたい、金利を低く借りたいなら銀行カードローンがおすすめと言われる根拠となっています。
③借りられるまでの時間
申込みから借りられるまでの時間は、銀行カードローンが最短申込み日の翌営業日となるのに対し、消費者金融は最短当日中に借りることが可能です。
例を挙げてみると、プロミスはwebなら最短3分で融資可能(状況により希望に添えない場合もあり)、アイフルなら最短20分融資も可能(申込みの時間帯により、翌日以降になる場合もあり)としています。
しかもスマホから24時間365日いつでも申込みが手軽にできるので、今すぐにでも借りたいなら消費者金融がおすすめと言われている理由です。
一方、銀行カードローンは、警察庁の暴力団情報データベースを活用した、反社チェックが審査の過程で義務付けられています。この照会結果が翌日以降の回答となるため、即日審査はできないこととなっています。
⑤利便性
現在では、銀行カードローンと消費者金融の利便性の格差は縮まってきていると言えますが、それでも消費者金融の利便性は、銀行カードローンに比べて多くのメリットがあります。
特に、借入れの管理に独自アプリを採用している消費者金融が多く、スマホ1台で借入れ・返済、借入れの管理まですることが可能です。
また、SMBCモビットはTポイントと連携、プロミスはVポイントと連携しており、返済等をするとポイントが貯まっていく仕組みを導入しています。TポイントやVポイントを多くの機会で利用している方は、選択のひとつの理由となるでしょう。
⑥普通預金口座の有無
銀行カードローンでは、普通預金口座の開設を契約の条件としていることもあります。スマホから開設できる銀行がほとんどですが、それでも普通預金口座開設の時間がかかってしまうため、審査の時間が長くなってしまうという傾向があります。
普通預金口座を作ることによって、返済口座の引き落としの設定ができたり、利用者にとっても返済忘れを防止したり、銀行側にとっても確実な回収を実行できるというメリットがありますが少しでも早く借り入れをしたいなら普通預金口座開設の必要がない銀行カードローンや、消費者金融に申し込みをするのがよいでしょう。
これまで解説した、銀行カードローンと消費者金融のそれぞれの特徴や違いを加味すると、銀行カードローンがおすすめな方、消費者金融がおすすめな方は以下にまとめられます。
■銀行カードローンがおすすめな人!
①利息負担を減らしたい方
②既に年収の3分の1以上の総量規制に該当する借入れを行っている方
③メインバンクで安心感を得たい方
④当日中の借入れを希望していない方
■消費者金融がおすすめな人!
①金利よりスピードを優先し、今すぐ借りたい方
②年収の3分の1以上の総量規制に該当する借入れを行っていない方
③アプリで借入れ、返済、管理などを行いたい方
ご自身がどちらにあたるのか参考にしてみてください。
全国対応で日本国内に居住していれば申し込みができるおすすめの銀行カードローンは、メガバンクの三菱UFJ銀行カードローンの「バンクイック」です。
銀行カードローンのメリットである、金利の低さ(年1.8%~年14.6%)で借りることができますし、全国対応なので地方銀行カードローンに多い居住制限(営業区域でないと申込みできない)もありません。
銀行カードローンがおすすめとなる方は、バンクイックに申し込んでみましょう。
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金利 | 年1.8%~年14.6% |
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極度額 | 10万円~最高500万円 |
メリット | 金利の低さ、全国対応 |
金利よりも借入れまでのスピード重視という方は、消費者金融の「プロミス」がおすすめです。
プロミスはwebなら最短3分で融資可能(状況により希望に添えない場合もあり)としており、審査スピードは一番早いカードローンです。
実質年率 | 4.5%~17.8% |
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利用限度額 | 1万円~500万円 |
メリット | 土日も審査時間は最短3分(*申込み時間や審査により希望に添えない場合あり) |
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安心のメガバンク三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は当サイトオススメ№1のカードローン。全国対応、三菱UFJ銀行の口座がなくてもスマホからすぐに申込み可能です。事業性資金を除いて、資金使途は原則自由に利用可能です。
金利 | 利用限度額 |
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年1.8%~年14.6% | 10万円~500万円 |
最小返済額 | 担保・保証人 |
月1,000円~ | 不要(保証会社:アコム株式会社) |
金利 | 融資上限額 |
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3.0%~18.0% | 最大800万円 |
担保・保証人 | 即日融資 |
不要 | 可能※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があり。 |
金利 | 融資上限額 |
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4.5%~17.8% | 最大500万円※※新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。 |
審査時間 | 即日融資 |
最短3分での融資が可能 ※申込み時間や審査により希望に添えない場合あり |
可能 |
金利 | 融資上限額 |
---|---|
3.0%~18.0% | 最大800万円 |
審査時間 | 即日融資 |
最短20分 | 可能 |
\アイフル/
金利 | 融資上限額 |
---|---|
3.0%~18.0% | 最大800万円 |
担保・保証人 | 即日融資 |
不要 | 可能 |
\プロミスレディース/
貸付利率 | 融資上限額 |
---|---|
4.5%~17.8%(実質年率) | 最大500万円※※新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。 |
担保・保証人 | 即日融資 |
不要 | 可能 |
※各バナーをクリックすると公式HPへ遷移し、申し込みが出来ます。
<当サイト掲載のカードローンについて>
アイフル、レディースアイフルについて
※既にアイフルをご契約中の方は、ご利用いただけません。
※フリーター、主婦も申込み可能ですが、安定した収入がある方に限ります。
※最大50万円以下は原則収入証明書類不要(アイフル利用限度額50万円以下、且つ他社含めた借入総額100万円以下の場合)
※利用可能コンビニは「E-net設置店のみ」「イオン銀行ATM設置店のみ」
■アイフルの貸付条件について
※【商号】アイフル株式会社【登録番号】近畿財務局長(14)第00218号【貸付利率】3.0%~18.0%(実質年率)【遅延損害金】20.0%(実質年率)【契約限度額または貸付金額】800万円以内(要審査)【返済方式】借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式【返済期間・回数】借入直後最長14年6ヶ月(1~151回)【担保・連帯保証人】不要
■プロミス、プロミスレディースについて
※主婦、学生も申込み可能ですが、安定した収入がある方に限ります。
※30日間無利息サービスは、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※WEB契約で即日振込は、原則24時間最短10秒で振込可能。
■アコムについて
※フリーター、主婦、パート、アルバイトも申込み可能ですが、安定した収入がある方に限ります。
当サイト、カードローンプラス(+)では、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社から委託を受け広告収益を得て運用しております。
<サイト管理人・執筆者プロフィール>
サイト管理人・執筆者名/K・N
丑年生まれの38歳です。自身も複数枚(三井住友銀行カードローン、住信SBIネット銀行カードローン)のカードローンを所持しており、利用歴は10年以上です。これまで利用してきた中で感じたカードローン・キャッシングのメリット、デメリットなど、確かな経験と知識、また利用者目線に立ったカードローン、キャッシングの様々な情報を紹介しています。また、大学新卒から約3年間某信用組合にて従事、住宅ローン、教育ローン、カードローンなどのセールス経験もあります。当サイトの記事は、口コミ・体験談を除き、すべて私が執筆しています。当サイトで、カードローン・キャッシングを検討している方の不安を解消できるような意義のあるサイト運営をしていきたいと考えています。
資格:ファイナンシャルプランナー3級、簿記3級
勤務実績:某地方にある信用組合で3年間勤務(カードローンの取扱い実績あり)。現在は教育事業(中間管理職)に従事しています。
*最終更新日:2023年3月4日
*当サイトの記事は無理な借入れを推奨していません。身の丈に合った利用、そして返済計画を立ててから借り入れを行いましょう。
【金融庁からの注意喚起について】
金融庁の借入れに関する注意喚起がされているページを紹介します。
■カードローン・借入れに関して
18歳、19歳のあなたに伝えたい!!~成年年齢引下げを踏まえて~
■後払い・給与ファクタリング・ファクタリングに関して
「今すぐ現金」「手軽に現金」にご注意ください!~いわゆる 後払い(ツケ払い)現金化 に要注意~
*金融庁HPへのリンクとなります。
<参考>
・銀行法 e-Govポータル(https://www.e-gov.go.jp)
・貸金業法 e-Govポータル(https://www.e-gov.go.jp)