記事更新日：2026年9月12日

 

「地方銀行ならカードローンの審査が甘い？」

 

「大手銀行より地方銀行のほうが借りやすい？」

 

「年収が低くても申し込める激甘な地方銀行を知りたい」

 

銀行カードローンの審査が不安だと、「激甘 地方銀行」「審査 甘い 地銀」などと検索したくなるかもしれません。

 

結論からいうと、「審査が激甘」と確認できる地方銀行カードローンはありません。

 

地方銀行でもカードローンの契約には審査があります。

 

金融庁も銀行に対して、借入状況や返済計画、返済実績、年収、資産などを踏まえて返済能力を確認し、過剰な借入れにならないよう適切な審査態勢を構築することを求めています。

 

そのため、

 

地方銀行だから審査が甘い

 

地元住民なら審査に通りやすい

 

大手銀行で落ちても地方銀行なら通る

 

とはいえません。

 

一方で、地方銀行カードローンを調べてみると、

 

「パート・アルバイト可」

 

「勤続年数による制限なし」

 

「年収による制限なし」

 

などの商品が実際にあります。

 

このような申込条件を見て、

 

「この地方銀行は審査が甘いのでは？」

 

と感じる人がいるのかもしれません。

 

しかし、

 

「申込条件が広いこと」と「審査が甘いこと」はまったく別です。

 

この記事では「激甘地方銀行」をランキングにするのではなく、

 

・なぜ地方銀行は審査が甘いといわれるのか
・本当に審査が甘い地方銀行はあるのか
・パート・アルバイトでも申し込める地方銀行
・勤続年数が短くても申込条件を満たせる銀行
・年収が低くても申込条件を満たせる銀行
・地元の銀行なら審査で有利になるのか
・地方銀行は全国どこからでも申し込めるのか
・大手銀行で落ちた後に地方銀行へ申し込む意味はあるのか
・「激甘」を探すより何を基準に選べばいいのか

 

を詳しく解説します。

 

 

 

結論｜「激甘」と確認できる地方銀行カードローンは存在しない

まず結論を明確にしておきます。

 

公式に「審査が甘い」「審査に通りやすい」と確認できる地方銀行カードローンはありません。

 

地方銀行であっても、申込み後には審査があります。

 

銀行によって具体的な審査基準は公開されていないため、

 

A銀行は審査が甘い

 

B銀行なら年収100万円でも通る

 

C銀行は他社借入があっても激甘

 

などと客観的に順位付けすることはできません。

 

そこで重要なのが、

 

「審査が甘い銀行」

 

ではなく、

 

「自分でも申込条件を満たせる銀行」

 

を探すことです。

 

なぜ「激甘地方銀行カードローン」と検索されるのか？

では、なぜ地方銀行カードローンに「激甘」という検索ワードが存在するのでしょうか。

 

実際の商品条件を見ると、その理由が見えてきます。

 

地方銀行カードローンの中には、

 

 

などの商品があります。

 

年収が低い人や非正規雇用の人からすると、

 

「自分でも申し込める＝審査が甘いのでは？」

 

と感じやすいでしょう。

 

しかし、ここには大きな違いがあります。

 

申込条件を満たすことは「審査を受けられる」という意味であって、「審査に通る」という意味ではありません。

 

「激甘」に見える地方銀行を4タイプに分けてみる

「地方銀行で審査が甘いところは？」

 

という疑問を、そのままランキングにすることはできません。

 

そこで、審査の甘さではなく申込条件から4タイプに分けてみます。

 

「甘く見える」理由	実際の意味
パート・アルバイトOK	非正規雇用でも申込対象
勤続年数の制限なし	勤続○年以上という申込条件がない
年収制限なし	年収○万円以上という申込条件がない
銀行だから総量規制対象外	貸金業法上の年収3分の1ルールが直接適用されない

 

この4つはいずれも、

 

審査に通りやすい

 

ことを意味していません。

 

ここを分けて考えると、「激甘地方銀行」を探すより自分に合うカードローンを探しやすくなります。

 

パート・アルバイトでも申し込める地方銀行はある

「正社員じゃないから銀行カードローンは無理」

 

と思っている人もいるかもしれません。

 

しかし、地方銀行カードローンの中には、パート・アルバイトを申込対象としている商品があります。

 

たとえば北都銀行のカードローン「スーパーアシスト カードローンプラン」では、安定した収入があることなどを条件として、

 

主婦

 

パート

 

アルバイト

 

も申込みできるとしています。

 

つまり、

 

アルバイトだから地方銀行カードローンへ申し込めないとは限りません。

 

ただし、これを

 

「北都銀行はアルバイトでも審査が甘い」

 

と読み替えてはいけません。

 

アルバイトでも「申込対象」であるという意味です。

 

「勤続年数・年収の制限なし」の地方銀行もある

地方銀行を調べると、さらに興味深い商品があります。

 

きらぼし銀行のカードローン（Web完結型）では、

 

安定・継続した収入が得られること

 

を条件のひとつとしています。

 

そして、

 

パート

 

アルバイト

 

派遣社員

 

契約社員

 

も利用可能としたうえで、

 

「勤続年数や年収による制限はございません」

 

と明記しています。

 

これは、

 

「勤続3年以上でなければ申込不可」

 

「年収300万円以上でなければ申込不可」

 

といった申込条件がないことを意味します。

 

そのため、

 

転職して間もない

 

年収が低い

 

派遣社員

 

アルバイト

 

といった人にとっては、申込条件を確認する価値があるでしょう。

 

ただし、きらぼし銀行も、

 

「当行の審査に適合する方」

 

「保証会社の保証が受けられる方」

 

などを利用条件としています。

 

「勤続年数・年収の制限なし」＝「審査が甘い」ではありません。

 

ここは非常に重要です。

 

年収100万円でも地方銀行カードローンに申し込める？

「年収100万円だから銀行カードローンは無理？」

 

と考えている人もいるでしょう。

 

これは銀行ごとの申込条件によります。

 

たとえば先ほどのきらぼし銀行カードローン（Web完結型）は、安定・継続した収入を条件としていますが、勤続年数や年収による制限はないとしています。

 

したがって、

 

年収○万円以上

 

という最低年収条件だけを理由に申込対象外になる商品ではありません。

 

しかし、

 

年収制限がないことと、年収100万円で審査に通ることは別です。

 

実際の契約可否や利用限度額は審査によって決まります。

 

勤続1ヶ月でも地方銀行カードローンに申し込める？

転職したばかりで、

 

「まだ勤続1ヶ月だから銀行は無理だろう」

 

と考える人もいるでしょう。

 

これも商品によって異なります。

 

「勤続1年以上」などの条件が設定されているカードローンなら、その条件を満たす必要があります。

 

一方、きらぼし銀行のように「勤続年数による制限はない」と明記している商品もあります。

 

その場合、

 

勤続1ヶ月だから申込条件を満たさない

 

とは限りません。

 

ただし、

 

勤続1ヶ月でも申し込める可能性があることと、勤続1ヶ月でも審査に通りやすいことは別です。

 

「勤続年数不問」を「審査で勤続年数を一切見ない」と解釈しないようにしましょう。

 

地方銀行なら地元に住んでいるだけで審査に有利？

地方銀行というと、

 

「地元住民なら優遇してくれるのでは？」

 

と思うかもしれません。

 

しかし、

 

地元在住だから審査に通りやすい

 

と一律に判断することはできません。

 

むしろ地方銀行で特徴的なのは、

 

営業区域が申込条件になっている商品があること

 

です。

 

たとえば北都銀行のカードローンプランでは、居住地または勤務地が同行の営業区域内にあることなどを条件としています。

 

Web完結型の場合は居住地が営業区域内である必要があります。

 

つまり、

 

地元だから審査で有利

 

というより、

 

そもそも地元や営業地域の人しか申し込めない商品がある

 

と考えたほうが正確です。

 

地方銀行カードローンは全国どこからでも申し込めるわけではない

「審査が甘そうな地方銀行を全国から探せばいい」

 

と考える人もいるかもしれません。

 

しかし、この方法には大きな問題があります。

 

地方銀行カードローンには、居住地・勤務地による申込地域の制限が設定されている商品があります。

 

たとえば鳥取銀行のWEB完結ローンでは、申込みできる地域を、

 

鳥取県全域

 

島根県の一部

 

岡山県の一部

 

に限定しています。

 

北都銀行にも営業区域に関する条件があります。

 

あいち銀行のカードローン「リブレ」も、同行営業区域内に居住または勤務している人に申込みを限定しています。

 

そのため、

 

「ネットで見つけた地方銀行が良さそうだから申し込む」

 

のではなく、まず自分が申込対象地域に該当するか確認してください。

 

地方銀行によって地域条件はかなり違う

「地方銀行＝その県に住んでいる人しか申し込めない」

 

とも限りません。

 

たとえば七十七銀行の77カードローン（WEB完結型）は、居住地について、

 

東北6県または北海道

 

という条件を設定しています。

 

つまり、銀行によって、

 

県内のみ

 

営業区域内

 

隣県の一部まで

 

複数県

 

など申込可能地域が異なります。

 

地方銀行カードローンを比較するときは、金利より先に「自分の住所・勤務地で申し込めるか」を確認すると効率的です。

 

地方銀行カードローンには「保証会社」がある

「地方銀行だから銀行だけで審査している」

 

と思っている人もいるかもしれません。

 

しかし、銀行カードローンでは、

 

保証会社の保証を受けられること

 

が利用条件になっている商品があります。

 

たとえばきらぼし銀行カードローンでも、

 

保証会社の保証が受けられる方

 

という条件があります。

 

つまり、

 

地元銀行と昔から取引している

 

給与振込口座として使っている

 

からといって、それだけでカードローンの契約が決まるわけではありません。

 

「地銀との付き合いが長い＝カードローン審査が激甘」と考えるのは避けましょう。

 

地方銀行は総量規制対象外だから「激甘」なの？

「銀行は年収の3分の1を超えて借りられるから審査が甘い」

 

という情報を見たことがある人もいるでしょう。

 

確かに、銀行カードローンは貸金業法の総量規制の対象ではありません。

 

総量規制は消費者金融やクレジットカード会社などの「貸金業者」に適用されるルールです。

 

銀行は貸金業者ではないため、

 

年収の3分の1まで

 

という貸金業法上の総量規制は直接適用されません。

 

しかし、

 

総量規制対象外＝年収に関係なく借りられる、という意味ではありません。

 

銀行でも返済能力を確認する審査が行われます。

 

金融庁も銀行に対し、借入状況や返済計画、返済実績、年収・資産などを踏まえた適切な審査態勢を求めています。

 

年収の3分の1を超えて地方銀行から借りられる？

銀行カードローンは貸金業法の総量規制対象外です。

 

したがって、

 

「年収300万円なら法律上100万円まで」

 

という貸金業法上の制限が銀行カードローンへ直接適用されるわけではありません。

 

しかし、

 

「年収300万円なら銀行から150万円借りられる」

 

「総量規制対象外だから限度額いっぱいまで借りられる」

 

という意味でもありません。

 

銀行カードローンでも返済能力などを踏まえて審査され、希望額どおりにならない場合があります。

 

総量規制対象外という一点だけで銀行を選ばないようにしましょう。

 

大手銀行より地方銀行のほうが審査は甘い？

「メガバンクは厳しそうだけど、地方銀行なら甘そう」

 

というイメージを持つ人もいるでしょう。

 

しかし、

 

メガバンク

 

地方銀行

 

ネット銀行

 

という銀行の種類だけで審査難易度を比較することはできません。

 

具体的な審査基準は公開されていないからです。

 

地方銀行でも、

 

安定した収入

 

年齢

 

居住地域・勤務地

 

保証会社の保証

 

など複数の条件があります。

 

「地方銀行だから大手銀行より審査が甘い」という選び方には根拠がありません。

 

地方銀行で「仮審査」が通れば本審査も大丈夫？

地方銀行のローンでは、

 

仮審査

 

正式審査

 

という表現を目にすることがあります。

 

仮審査で承認されたとしても、その後の手続きで提出した情報・書類などを確認した結果、最終的な契約に至らない場合があります。

 

そのため、

 

仮審査通過＝融資確定

 

ではありません。

 

また、

 

「仮審査だけなら甘い」

 

と考えて複数の銀行へ次々申し込むのも避けましょう。

 

 

「地方銀行の審査が甘い」という口コミは信用できる？

5ch・Yahoo!知恵袋・SNSなどでは、

 

「○○銀行は甘かった」

 

「他で落ちたけど地銀は通った」

 

という口コミが見つかることがあります。

 

しかし、その人と自分では、

 

年収

 

勤続期間

 

雇用形態

 

他社借入

 

信用情報

 

希望限度額

 

取引状況

 

などが異なります。

 

ある人が契約できたという口コミだけで、その地方銀行の審査が甘いとは判断できません。

 

口コミはサービス内容や使い勝手を知る参考にはなりますが、審査難易度を判断する材料としては慎重に扱いましょう。

 

大手銀行カードローンで落ちたら地方銀行なら通る？

大手銀行の審査に落ちた後、

 

「次は地方銀行ならいける？」

 

と考える人もいるでしょう。

 

審査基準は銀行ごとに異なるため、ある銀行で契約できなかったからといって、すべての銀行で同じ結果になるとは限りません。

 

一方で、

 

「大手銀行で落ちた人を地方銀行が積極的に通す」という仕組みがあるわけでもありません。

 

まず確認したいのは、

 

申込条件を満たしていたか

 

申込内容に誤りがなかったか

 

希望限度額が必要以上に大きくなかったか

 

短期間に複数社へ申し込んでいないか

 

すでに複数の借入れがないか

 

などです。

 

原因が分からないまま、

 

メガバンク→地方銀行→信用金庫→別の地方銀行

 

と短期間に申し込み続けるのは避けましょう。

 

信用金庫なら地方銀行よりさらに審査が甘い？

「地方銀行がダメなら信用金庫は？」

 

と考える人もいるでしょう。

 

しかし、

 

信用金庫だから地方銀行より審査が甘いとはいえません。

 

信用金庫のカードローンでも、

 

安定継続した収入

 

営業地区内に居住または勤務

 

保証会社等の保証

 

などの商品条件があります。

 

地域密着型の金融機関であることと、カードローンの審査が甘いことは別です。

 

「激甘銀行」を探している人が本当に確認すべき5項目

ここまで読んで、

 

「結局どこへ申し込めばいいの？」

 

と思う人もいるでしょう。

 

審査の甘さを比較することはできませんが、自分が申込条件を満たしやすい商品を絞ることはできます。

 

①年収条件

まず、

 

年収○万円以上

 

という条件があるか確認します。

 

年収が低いなら、具体的な最低年収条件が設定されていない商品を確認するとよいでしょう。

 

ただし、

 

最低年収条件なし＝審査が甘い

 

ではありません。

 

②勤続年数

転職直後なら、

 

勤続1年以上

 

勤続2年以上

 

などの条件がないか確認します。

 

きらぼし銀行のように、勤続年数による制限がないと明記している商品もあります。

 

③雇用形態

パート・アルバイト・派遣社員・契約社員なら、自分の雇用形態が申込対象か確認します。

 

「安定した収入」という条件だけでなく、商品説明に具体的な雇用形態が記載されている場合があります。

 

④営業地域

地方銀行では特に重要です。

 

自分の、

 

住所

 

または

 

勤務先

 

が対象地域になっているか確認しましょう。

 

⑤保証会社

銀行カードローンでは、保証会社の保証を受けられることが契約条件となっている商品があります。

 

「審査が甘い銀行ランキング」を探すより、この5項目で自分が申込条件を満たす銀行を探すほうが現実的です。

 

地方銀行カードローンを「申込条件の広さ」で比較すると？

審査難易度ではなく、公開されている申込条件で比較してみましょう。

 

銀行	公開されている特徴	注意点
きらぼし銀行	パート・アルバイト・派遣・契約社員可。勤続年数・年収による制限なし	営業地域、保証会社などの条件あり
北都銀行	主婦・パート・アルバイトも申込可能	居住地・勤務地など営業区域の条件あり
鳥取銀行	WEB完結型の商品あり	鳥取県全域と島根・岡山の一部など地域条件あり
七十七銀行	WEB完結型カードローンあり	安定した給与収入、東北6県・北海道在住などの条件あり

 

この表で注目してほしいのは、

 

どこが一番甘いか

 

ではありません。

 

同じ「地方銀行カードローン」でも申込条件がかなり違うことです。

 

年収が低い人なら年収条件、転職直後なら勤続年数、非正規雇用なら雇用形態というように、自分に関係する条件から探しましょう。

 

地方銀行より消費者金融のほうが審査は甘い？

これも一律には比較できません。

 

銀行と消費者金融では商品や適用される法制度も異なり、各社の具体的な審査基準も公開されていません。

 

したがって、

 

銀行＝厳しい

 

消費者金融＝甘い

 

とは断定できません。

 

ただし、大手消費者金融には、

 

パート・アルバイトを明確に申込対象としている

 

Webから24時間申し込める

 

即日融資に対応している

 

などの商品があります。

 

そのため、

 

「地方銀行が甘そうだから」

 

という理由だけで銀行にこだわる必要はありません。

 

 

「地方銀行なら借りられそう」と探しているなら申込条件から比較する

地方銀行を探している理由が、

 

年収が低い

 

アルバイト

 

転職直後

 

勤続期間が短い

 

などであれば、

 

「激甘地方銀行」

 

という曖昧な基準より、自分の勤務・収入状況が申込条件に合っている商品を探すほうが合理的です。

 

一方、

 

今日中にお金が必要

 

営業地域に該当する地方銀行が見つからない

 

という場合は、地方銀行だけに絞る必要もありません。

 

大手消費者金融にも、安定した収入があればパート・アルバイトを申込対象としている会社があります。

 

審査の「甘さ」ではなく、自分が申込条件を満たしているかで候補を絞りましょう。

 

地方銀行カードローンの審査に関するよくある質問

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

まとめ｜「激甘地方銀行」を探すより自分が申込条件を満たす銀行を探そう

「審査が激甘」と確認できる地方銀行カードローンはありません。

 

地方銀行だから、

 

審査が甘い

 

低年収でも通りやすい

 

大手銀行で落ちた人でも借りやすい

 

とはいえません。

 

一方で、地方銀行カードローンの商品条件を詳しく見ると、

 

パート・アルバイトでも申込可能

 

派遣社員・契約社員でも申込可能

 

勤続年数による制限なし

 

年収による制限なし

 

といった商品が実際にあります。

 

ここが、

 

「地方銀行は審査が甘い」

 

と感じられる理由のひとつでしょう。

 

しかし、

 

「申込条件が広い」ことと「審査が甘い」ことは別です。

 

地方銀行カードローンを探すなら、

 

①最低年収の条件はあるか

 

②勤続年数の条件はあるか
③パート・アルバイトでも対象か
④自分の住所・勤務地が営業地域に入っているか
⑤保証会社の保証などの条件を満たす必要があるか

 

を確認しましょう。

 

たとえば、きらぼし銀行カードローン（Web完結型）はパート・アルバイト・派遣社員・契約社員も利用可能で、勤続年数や年収による制限はないと明記しています。

 

ただし、安定・継続した収入、営業地域、保証会社の保証などの条件があります。

 

つまり、

 

「激甘だから候補になる」

 

のではなく、

 

「公開されている申込条件が自分に合っているから候補になる」

 

という考え方です。

 

また、銀行カードローンは貸金業法上の総量規制対象外ですが、年収に関係なく借りられるわけではありません。

 

「どこが一番審査に甘いか」を探すより、「自分の現在の年収・勤続年数・雇用形態・居住地域で申し込めるカードローンはどこか」を探すほうが、現実的なカードローン選びにつながります。