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非正規公務員でもカードローンは使える？審査通過のコツとおすすめサービスを徹底解説
「市役所の臨時職員として働いているけど、急な出費でお金が必要に…」
「契約職員でも、カードローンって使えるのかな？」
正規職員でなくても、働いていて毎月安定した収入があればカードローンが使える可能性はあります。実は、非正規公務員という立場でも、収入や勤続年数が一定条件を満たせば審査通過は難しくありません。
本記事では、非正規という立場でも安心して申し込める「SMBCモビット」の紹介を交えながら、審査の基準や通るためのコツを丁寧にお伝えします。
| 金利 | 実質年率3.0%～18.0% |
|---|---|
| 利用限度額 | 1万円～800万円 |
| オススメポイント | スマホのみで申込みから借入まで完結！当サイト申込数№1 |
・家族にバレずに借りられる（郵便物なし）
・スマホで完結
・毎月の返済額は最低4,000円から！
非正規公務員でもカードローンは使えるのか？
非正規公務員とは、自治体や公的機関などで契約職員、臨時職員、非常勤職員として働く人を指します。正規の地方公務員とは異なり、雇用期間が限られていたり、給与が一定でなかったりする点が特徴です。
「公務員」という肩書きがあっても、非正規というだけでカードローンの審査では不利になるのでは？と心配される方も多いですが、結論からいえば非正規公務員でもカードローンは利用できます。
ただし、安定収入や勤務実績の有無、勤続年数などが審査結果に大きく影響します。以下で具体的なポイントを解説していきましょう。
カードローン審査で見られるポイントとは？
カードローンの審査で金融機関が重視する主なポイントは以下のとおりです。
・安定した収入があるか
・勤続年数（職場でどれくらい働いているか）
・他社からの借入状況（件数や金額）
・信用情報（過去の延滞や債務整理の有無）
・在籍確認がとれるか
非正規公務員であっても、一定の収入が毎月継続してある、勤続1年以上、他社借入が少ないといった条件を満たしていれば、審査に通過する可能性は十分あります。
非正規公務員がカードローンの審査で不利とされる理由
非正規公務員がカードローン審査において「不利」とされる主な要因は以下の3つです。
雇用の安定性が弱い
契約更新が毎年ある場合など、将来的な雇用の継続が不透明だとみなされます。
収入が低めであることが多い
正規職員に比べて年収が低く、返済能力が相対的に低いと判断されがちです。
信用情報に不安があるケースも
収入が少ないことでクレジットカードの返済遅延などがあれば、マイナス評価になります。
非正規公務員がカードローンの審査に通るための5つのコツ
非正規公務員でもカードローンの審査に通るためのポイントを押さえておきましょう。
勤続1年以上で申込みする
1年未満だと「すぐ辞めるのでは」と判断される可能性があります。
収入証明を準備しておく
給与明細や源泉徴収票が求められる場合がありますので準備しておきましょう。給与明細や源泉徴収票があると、信頼性が高まります。
他社借入を整理しておく
借入件数が3件以上だと、ほぼ落ちるといわれています。
家計管理の見直しをする
生活費の見直しと返済計画を立てておくと、心証がよくなります。
在籍確認にスムーズに対応できるようにする
これから紹介するSMBCモビットは、原則職場への電話による在籍確認がありませんが、万が一職場に電話がかかってきても問題ないよう、理解を得ておきましょう。
非正規公務員におすすめのカードローンの特徴
非正規公務員に向いているカードローンは、以下のような条件を持つものです。
・収入の安定を重視する審査雇用形態よりも実際の収入を評価してくれる
・即日審査・即日融資が可能急な出費に対応しやすい
・WEB完結できる・職場に電話がかかってこない
・少額から借りられる借りすぎを防げて返済しやすい
これらの条件を満たすカードローンの中でも、特におすすめなのが次章で紹介する「SMBCモビット」です。
非正規公務員におすすめのカードローン「SMBCモビット」
非正規公務員におすすめのカードローンの方におすすめなのは、SMBCモビットです。SMBCモビットをおすすめする理由は以下が挙げられます。
■非正規公務員におすすめする理由
・WEB完結型申込で職場への電話連絡なし
・三井住友銀行グループで知名度、安心感がある
・返済する毎にVポイントが貯まりお得
また、SMBCモビットでは「10秒簡易審査」で、事前に借りられるかの目安がわかるため、不安な方でも気軽に試すことができます。
| 金利 | 実質年率3.0%～18.0% |
|---|---|
| 利用限度額 | 1万円～800万円 |
| オススメポイント | スマホのみで申込みから借入まで完結！当サイト申込数№1 |
・家族にバレずに借りられる（郵便物なし）
・スマホで完結
・毎月の返済額は最低4,000円から！
審査通過後の注意点と返済計画
カードローンの利用後は返済が大切です。特に非正規公務員はボーナスがない方も多く、月々の返済額が負担にならないよう、計画的な返済が重要です。
・毎月の返済額をシミュレーションする
・返済日をスケジュールに入れて遅延を防ぐ
・追加借入をしすぎないようにする
・ボーナスや臨時収入で繰上げ返済も検討
特に、上記の点を意識しながら返済を進めていきましょう。
審査に落ちた場合の対処法
万が一カードローンの審査に落ちた場合、以下の対応を検討しましょう。
・他社のカードローンを検討する（特に地元の信用金庫など）
・奨学金や自治体の支援制度も調べてみる
・クレジットヒストリーに問題がないかCICで開示
・収入・勤続年数が増えてから再チャレンジする
一番やってはいけないのが、審査に通らないからといって何社も申し込みをすることです。申込みの履歴は個人信用情報に記録が残りますので、よほどお金に困っているとみなされてしまいます。
目安としては2社、多くても3社に落ちてしまった場合は次の申し込みを控えましょう。
よくある質問Q&A
職場への電話はありますか？
SMBCモビットでは原則職場への電話連絡による在籍確認はありません。
パートでも借りられますか？
収入が継続していれば、パートやアルバイトでも審査対象になります。
配偶者や家族にバレませんか？
SMBCモビットは郵送物がありませんし、契約後もWEB管理すればバレる可能性は低く抑えられます。
体験談｜非正規公務員でもSMBCモビットで借りられた話
新潟県在住・30代女性・市役所の臨時職員
私は市役所で臨時職員として働いており、年収は250万円程度。引越し費用が急遽必要になり、カードローンの申込を決意。正社員でないことが不安でしたが、SMBCモビットを利用。給与明細と口座の写しを提出することで審査に通過し、当日中に10万円を借りることができました。
千葉県在住・40代男性・県立高校の非常勤職員（講師）
私は県立高校で非常勤講師をしています。年収は約280万円で、1年ごとの契約更新があるため、「いつ切られるか分からない」という不安を抱えていました。
子どもの入学金が急遽必要になり、消費者金融のカードローンも検討しましたが、最終的に信頼性の高いSMBCモビットを選びました。
WEB完結申込を利用し、源泉徴収票と直近3か月分の給与明細をアップロード。審査時間は40分ほどで、勤務先への電話連絡もなく、その日のうちに10万円の借入が可能に。「非常勤でも、書類と実績があればちゃんと見てもらえるんだ」と実感しました。
大阪府在住・20代女性・市役所の契約職員（窓口業務）
地方の市役所で契約職員として働いています。年収は230万円ほどで、勤務歴は約1年。スマホが壊れてしまい、買い替え費用をどうしても用意しなければならず、初めてカードローンの利用を考えました。
職場にバレるのがとにかく怖くて、在籍確認のないところを探していたところ、SMBCモビットにたどり着きました。必要な書類をスマホでアップロードするだけで、電話なし・郵送物なしで完結。審査通過後、最短即日で5万円を借りられて、スマホの買い替えにも間に合いました。「非正規だから無理かも…」とあきらめなくてよかったです。
まとめ｜非正規公務員でも選び方次第で審査は通る！
「非正規公務員だから審査に落ちるかも…」そう思ってカードローンの利用をためらっている方は多いでしょう。たしかに、正規職員と比べて「収入の不安定さ」や「雇用継続性の低さ」がネックになるケースはあります。
しかし、実際のカードローン審査では「安定した収入があるか」「信用情報に問題がないか」という要素の方が重視されることが多く、非正規公務員でも十分に審査通過は可能です。
特に、SMBCモビットのように職場に電話がかからないカードローンは、非正規の立場でも安心して申し込める選択肢です。
【審査通過のコツをおさらい】
・勤続年数が1年以上あると有利
・収入証明書類を用意する
・他社借入は減らしておく
・在籍確認に対応できる環境を整える
・信用情報（CICなど）に延滞や事故情報がない
また、カードローンの利用はあくまで**「計画的な返済ができる金額だけ借りる」ことが大切**です。返済シミュレーションを行い、収入と支出のバランスを見ながら、無理のない範囲で使いましょう。
| 金利 | 実質年率3.0%～18.0% |
|---|---|
| 利用限度額 | 1万円～800万円 |
| オススメポイント | スマホのみで申込みから借入まで完結！当サイト申込数№1 |
・家族にバレずに借りられる（郵便物なし）
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・毎月の返済額は最低4,000円から！
💡 このシミュレーターでできること
- 毎月の返済額がすぐに分かります
- 総利息額も自動計算
- 元利均等・元金均等の比較も簡単
借入額・年利・期間を入力するだけで、簡単にシミュレーションできます。
返済シミュレーター
毎月の返済額：- 円
総返済額：- 円
総利息額：- 円
人気のカードローン一覧
＼最短15分で融資完了／
| 実質年利 | 3.0%～18.0％ |
|---|---|
| 融資までの時間 | 最短15分（申込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合あり） |
| 無利息期間 | なし |
| 利用限度額 | 1万円～800万円 |
| 電話での在籍確認 | 原則なし |
＼業界最速の３分で融資可能／
| 実質年利 | 4.5%～17.8％ |
|---|---|
| 融資までの時間 | 最短3分（申込み時間や審査により希望に添えない場合あり） |
| 無利息期間 | 30日間（メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要） |
| 利用限度額 | 1万円～500万円 |
| 電話での在籍確認 | 原則なし |
＼無利息期間あり／
| 実質年利 | 3.0%～18.0％ |
|---|---|
| 融資までの時間 | 最短18分（申込み時間や審査状況により希望に添えない場合あり） |
| 無利息期間 | はじめての方なら最大30日間 |
| 利用限度額 | 1万円～800万円 |
| 電話での在籍確認 | 原則なし |
掲載しているカードローンについて
■アイフル、レディースアイフルについて
※既にアイフルをご契約中の方は、ご利用いただけません。
※フリーター、主婦も申込み可能ですが、安定した収入がある方に限ります。
※最大５０万円以下は原則収入証明書類不要（アイフル利用限度額50万円以下、且つ他社含めた借入総額100万円以下の場合）
※利用可能コンビニは「E-net設置店のみ」「イオン銀行ATM設置店のみ」
■アイフルの貸付条件について
※【商号】アイフル株式会社【登録番号】近畿財務局長(14)第00218号【貸付利率】3.0%～18.0%（実質年率）【遅延損害金】20.0%（実質年率）【契約限度額または貸付金額】800万円以内（要審査）【返済方式】借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式【返済期間・回数】借入直後最長14年6ヶ月（1～151回）【担保・連帯保証人】不要
■プロミス、プロミスレディースについて
※主婦、学生も申込み可能ですが、安定した収入がある方に限ります。
※30日間無利息サービスは、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※WEB契約で即日振込は、原則24時間最短10秒で振込可能。
■アコムについて
※フリーター、主婦、パート、アルバイトも申込み可能ですが、安定した収入がある方に限ります。
当サイト、カードローンプラス（＋）では、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社から委託を受け広告収益を得て運用しております。
■レイクについて
※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
※60日間無利息：初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
※365日間無利息・60日間無利息共通：無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。
サイト管理人・執筆者プロフィール
サイト管理人・執筆者名 K
1985年生まれの40歳。複数枚（三井住友銀行カードローン、住信SBIネット銀行カードローン）のカードローンを所持しており、利用歴は10年以上。2023年は住宅ローンも借入れ。これまでのカードローン利用経験から感じたメリット、デメリットなど、利用者目線に立ったカードローンの様々な情報を紹介。また、大学新卒から約3年間某信用組合にて従事、住宅ローン、教育ローン、カードローンなどのセールス経験もあり。当サイトの記事は、口コミ・体験談を除き、すべて管理人が執筆。カードローンを検討している方の不安を解消できるような意義のあるサイト運営をモットーにしています。
資格：ファイナンシャルプランナー３級、簿記３級
勤務実績：某地方にある信用組合で３年間勤務（カードローンの取扱い実績あり）。現在は教育事業（中間管理職）に従事しています。
＊最終更新日：2025年2月21日
【金融庁からの注意喚起について】
金融庁の借入れに関する注意喚起がされているページを紹介します。
■カードローン・借入れに関して
18歳、19歳のあなたに伝えたい！！～成年年齢引下げを踏まえて～
■後払い・給与ファクタリング・ファクタリングに関して
「今すぐ現金」「手軽に現金」にご注意ください！～いわゆる 後払い（ツケ払い）現金化 に要注意～
＊金融庁HPへのリンクとなります。
＜参考＞
・銀行法 e-Govポータル（https://www.e-gov.go.jp）
・貸金業法 e-Govポータル（https://www.e-gov.go.jp）
当サイトはGMOグローバルサインにより認証されています。SSL対応ページからの情報送信は暗号化により保護されますので安心してご利用ください。
商号：SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
登録番号：関東財務局長（14）第00615号
貸付利率：4.5%～17.8%（実質年率）
遅延損害金：20.0％（実質年率）
融資額：500万円まで
契約額：お客さまご指定の契約額（極度額）の範囲内で、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が決定した金額
返済方式：残高スライド元利定額返済方式
返済期間・回数：最終借入後原則最長6年9か月／1～80回
担保・連帯保証人：不要
商号：アイフル株式会社
登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
遅延損害金：20.0％（実質年率）
契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
担保・連帯保証人：不要
商号：アコム株式会社
登録番号：関東財務局長（14）第00022号
貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
遅延損害金：20.0％（実質年率）
契約極度額：1万円～800万円
返済方式：定率リボルビング方式
返済期間・回数：最終借入日から最長9年7ヵ月・1回～100回
担保・連帯保証人：不要
商号：三井住友カード株式会社
登録番号：近畿財務局長（14）第00209号
実質年率：3.00％～18.00%
遅延損害金：実質年率20.00％
（平年の場合、年365日の日割計算／うるう年の場合、年366日の日割計算）
商品限度額：利用限度額1万円～800万円
※利用限度額は利用状況に応じて最高800万円まで
返済方式：借入後残高スライド元利定額返済方式
返済回数および返済期間：最長60回（5年）ただし、返済能力その他の事情にかんがみ、合理的な理由があると当社が認めた場合には、最長106回（8年10か月）
担保・連帯保証人：不要
全ての記事の著者（カードローン保有者）
新卒で北関東にある某信用組合に入職し、3年間渉外係として従事。ファイナンシャルプランナー3級、簿記3級を保有。カードローン利用歴は17年。
カードローンや住宅ローンの経験があります。当サイトのすべてを監修しています。企業ではないことを活かし、カードローンの利用者目線を大切にした記事となることを心掛けています。
