記事更新日：2026年11月13日

 

「中古車を買いたいけれど、購入資金が30万円足りない」

 

「50万円くらいの中古車ならカードローンで買える？」

 

「マイカーローンよりカードローンの方が手軽に借りられるのでは？」

 

通勤や通学、子どもの送迎などで車が必要になったものの、購入資金を十分に用意できず、悩んでいる方もいるでしょう。

 

中古車は新車より安く購入できる場合がありますが、それでも数十万円から100万円以上の費用がかかることがあります。

 

特に、急に車が故障した場合や、転勤によって車が必要になった場合などは、購入資金を貯める時間がないかもしれません。

 

結論からいうと、資金使途が原則自由なカードローンであれば、中古車の購入資金として利用できる場合があります。

 

例えば、中古車の支払総額が80万円で、自己資金が50万円ある場合、不足する30万円をカードローンで補う方法が考えられます。

 

ただし、カードローンは中古車購入に必ず適しているわけではありません。

 

中古車を購入するための借入れには、銀行などのマイカーローンや中古車販売店の提携ローンもあります。

 

一般的に、まとまった購入資金を長期間かけて返済するなら、カードローンだけでなくマイカーローンの金利や返済総額を比較することが重要です。

 

また、消費者金融のカードローンには原則として総量規制が適用されるため、年収や他社借入れによっては希望額を借りられない場合があります。

 

 

この記事では、中古車購入にカードローンを利用できる条件や、30万円・50万円・100万円を借りたい場合の考え方、マイカーローンとの違い、購入時の注意点まで詳しく解説します。

 

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中古車はカードローンで購入できる？

カードローンは、審査によって設定された利用限度額の範囲内でお金を借りることができる金融商品です。

 

資金使途が原則自由な商品が多く、生活費や急な出費などに利用できる場合があります。

 

資金使途が自由なカードローンなら中古車購入に使える場合がある

カードローンの商品概要に「資金使途は原則自由」と記載されている場合、中古車購入にも利用できる可能性があります。

 

ただし、事業性資金など一部の用途が禁止されている場合があります。

 

中古車を仕事用の営業車や事業用車両として購入する場合などは、利用できるか事前に確認しましょう。

 

中古車の購入代金すべてを借りることも可能？

カードローンの利用限度額が購入代金以上に設定され、商品条件上も認められていれば、購入代金の全額を借りられる場合があります。

 

ただし、希望額がそのまま利用限度額になるとは限りません。

 

購入資金の一部だけ借りることもできる

例えば、次のようなケースです。

 

・中古車の支払総額：90万円
・自己資金：60万円
・不足する金額：30万円

 

この場合、必要な30万円だけ借りる方法があります。

 

車両代以外の費用にも使える場合がある

カードローンの資金使途が認められていれば、登録費用やカー用品などの購入に利用できる場合があります。

 

どのカードローンでも中古車を買えるわけではない

金融機関によって資金使途や契約条件は異なります。

 

申込み前に、中古車購入が認められているか公式サイトの商品概要を確認しましょう。

 

中古車を買うためにお金を借りる方法は主に4つ

中古車購入資金を借りる方法は、カードローンだけではありません。

 

①銀行などのマイカーローン

銀行や信用金庫などが提供する、自動車購入資金を目的としたローンです。

 

中古車の購入費用を対象としている商品もあります。

 

借入金の使い道が車関連に限定される一方、カードローンより低い金利で借りられる場合があります。

 

②中古車販売店の提携ローン

中古車販売店が信販会社などと提携して提供するローンです。

 

車の購入手続きと合わせて申し込める場合があります。

 

ただし、金利や手数料、所有権の取扱いなどは契約によって異なります。

 

③銀行カードローン

銀行カードローンは、利用限度額の範囲内で必要な金額を借りる仕組みです。

 

資金使途が認められていれば、中古車購入資金として利用できる場合があります。

 

④消費者金融カードローン

消費者金融のカードローンも、商品条件によっては中古車購入に利用できます。

 

ただし、原則として総量規制の対象となるため、年収や他社借入れに注意が必要です。

 

中古車購入ならカードローンとマイカーローンのどちらがいい？

中古車の購入資金を借りる場合、まず比較したいのがカードローンとマイカーローンです。

 

比較項目	カードローン	マイカーローン
資金使途	原則自由の商品が多い	自動車関連費用が中心
借入方法	利用限度額内で必要額を借りる	購入資金をまとめて借りる商品が中心
金利	商品や限度額によって異なる	カードローンより低い場合がある
追加借入れ	限度額内で可能な場合がある	原則として別途手続き
必要書類	本人確認書類など	見積書などが必要な場合がある
返済方法	残高に応じた返済など	毎月定額返済など

 

※一般的な特徴です。実際の条件は商品によって異なります。

 

購入資金をまとめて借りるならマイカーローンを比較する

中古車購入のために50万円や100万円などを借りる場合、マイカーローンの方が利息負担を抑えられる可能性があります。

 

不足する少額だけ借りたい場合はカードローンも選択肢

購入資金のうち10万円や20万円だけ不足している場合などは、カードローンも比較対象になります。

 

ただし、少額だから必ずカードローンが有利というわけではありません。

 

審査の甘さで選ばない

カードローンもマイカーローンも所定の審査があります。

 

どちらか一方が必ず審査に通りやすいとはいえません。

 

金利だけでなく返済総額で比較する

同じ50万円を借りる場合でも、金利と返済期間によって利息総額は大きく変わります。

 

カードローンとマイカーローンでは利息がどれくらい違う？

中古車購入では、借入額が大きくなりやすいため、金利の違いが重要です。

 

ここでは年5.0％と年15.0％で、36ヶ月の元利均等返済をした場合を比較します。

 

30万円を借りた場合

比較項目	年5.0％	年15.0％
毎月返済額	約8,991円	約10,400円
利息総額	約23,686円	約74,386円

 

50万円を借りた場合

比較項目	年5.0％	年15.0％
毎月返済額	約14,985円	約17,333円
利息総額	約39,476円	約123,976円

 

100万円を借りた場合

比較項目	年5.0％	年15.0％
毎月返済額	約29,971円	約34,665円
利息総額	約78,952円	約247,952円

 

※いずれも36回の元利均等返済による概算です。実際の返済額は端数処理や契約条件によって異なります。年5.0％と年15.0％は比較用の仮定であり、特定商品の適用金利ではありません。

 

50万円なら利息差は約8万4,500円

50万円を36ヶ月で返済する場合、上記の条件では利息総額に約8万4,500円の差が生じます。

 

100万円なら利息差は約16万9,000円

100万円の場合、利息総額の差は約16万9,000円になります。

 

 

中古車購入のために30万円をカードローンで借りたい場合

中古車の購入資金のうち、30万円だけ不足しているケースを考えてみましょう。

 

自己資金と合わせて購入する方法

例えば、支払総額70万円の中古車を購入する場合です。

 

・支払総額：70万円
・自己資金：40万円
・借入希望額：30万円

 

このように不足額を借りる方法が考えられます。

 

30万円でも審査が必要

借入希望額が30万円であっても、審査によって希望額を借りられない場合があります。

 

返済期間を長くしすぎない

借入期間が長くなるほど、利息総額が増える可能性があります。

 

手元資金を残す

購入資金として預貯金をすべて使うと、納車後の修理費用や生活費が不足する可能性があります。

 

中古車購入のために50万円を借りたい場合

50万円程度の借入れを検討している場合は、カードローンとマイカーローンの比較が重要です。

 

50万円ならカードローンだけでなくマイカーローンも比較する

50万円は、返済期間や金利によって利息負担が大きく変わる金額です。

 

毎月の返済額を確認する

年15.0％で50万円を36ヶ月返済する仮定では、毎月約17,333円の返済が必要です。

 

車の維持費も含めて家計を考える

毎月のローン返済に加え、ガソリン代、保険料、駐車場代なども必要です。

 

希望額を借りられるとは限らない

審査によっては、50万円より少ない利用限度額になる場合があります。

 

中古車購入のために100万円をカードローンで借りられる？

100万円の中古車購入資金をカードローンで借りたい方もいるでしょう。

 

100万円を借りられるかは審査次第

カードローンの商品上の利用限度額が100万円以上であっても、すべての申込者が100万円を借りられるわけではありません。

 

消費者金融なら総量規制にも注意する

消費者金融などの貸金業者から100万円を借りる場合、原則として年収の3分の1という総量規制が関係します。

 

年収300万円なら100万円借りられるわけではない

年収300万円の3分の1は100万円ですが、これは原則的な上限の計算結果です。

 

他社借入れがある場合や、返済能力の審査によっては100万円を借りられません。

 

100万円なら金利差が大きい

100万円を借りる場合は、少しの金利差でも利息総額に影響します。

 

マイカーローンを優先的に比較する

中古車の購入代金として100万円を借りるなら、まずマイカーローンの条件を確認することをおすすめします。

 

中古車をカードローンで買う場合の総量規制とは？

中古車購入に消費者金融カードローンを利用する場合、総量規制を理解しておく必要があります。

 

総量規制は原則として年収の3分の1まで

総量規制とは、貸金業者からの借入残高を原則として年収の3分の1までに制限する仕組みです。

 

年収別の原則的な上限目安

年収	原則的な上限目安
150万円	50万円
240万円	80万円
300万円	100万円
450万円	150万円
600万円	200万円

 

※貸金業者からの借入れに関する原則的な上限の単純計算であり、実際の借入可能額ではありません。

 

他社の消費者金融からの借入れも合算される

例えば、年収300万円で他社の対象借入残高が60万円ある場合、総量規制上の残りの枠は単純計算で40万円です。

 

ただし、40万円を追加で借りられるという意味ではありません。

 

銀行カードローンは総量規制の直接の対象外

銀行カードローンは、貸金業法の総量規制の直接の対象ではありません。

 

ただし、銀行独自の返済能力審査が行われます。

 

自動車ローンは契約の種類によって扱いが異なる

銀行などの自動車ローンは貸金業法の総量規制の対象外です。

 

また、貸金業者による自動車購入時の自動車担保貸付けなど、一定の条件を満たすローンは総量規制の除外貸付けに該当します。

 

車を買う目的でも通常のカードローンは原則として総量規制の対象

消費者金融の通常のカードローンを中古車購入に利用しただけで、自動車ローンと同じ総量規制の除外扱いになるわけではありません。

 

 

中古車をカードローンで買うメリット

中古車購入にカードローンを利用する場合、いくつかのメリットがあります。

 

①必要な金額だけ借りられる

カードローンは、利用限度額の範囲内で必要な金額を借りる仕組みです。

 

②購入資金の不足分だけ補える

自己資金が十分にあり、あと10万円や20万円だけ足りない場合などに利用を検討できます。

 

③資金使途が比較的自由

商品条件によっては、車両代以外の費用にも利用できる場合があります。

 

④繰上返済できる商品が多い

カードローンには、毎月の約定返済に加えて追加返済できる商品があります。

 

⑤借入れと返済の自由度が高い場合がある

利用限度額の範囲内で、必要なときに借りることができる商品があります。

 

ただし、追加借入れによって返済が長期化しないように注意が必要です。

 

中古車をカードローンで買うデメリット

カードローンにはメリットがある一方、中古車のような高額な買い物では注意点もあります。

 

①マイカーローンより金利が高い場合がある

金利が高ければ、同じ借入額と返済期間でも利息負担が大きくなります。

 

②借入希望額を満額借りられるとは限らない

審査によって利用限度額が決まるため、購入資金が不足する可能性があります。

 

③返済が長期化する可能性がある

毎月の返済額が少ない場合、完済まで時間がかかることがあります。

 

④追加借入れによって残高が増えやすい

カードローンは利用限度額の範囲内で繰り返し借りられるため、借入残高の管理が重要です。

 

⑤車の維持費と返済が重なる

車を購入した後も、保険料やガソリン代、車検費用などが必要です。

 

⑥車の価値が下がっても借入残高は残る

中古車は使用年数や走行距離などによって価値が変わります。

 

車を売却しても、借入残高をすべて返済できるとは限りません。

 

中古車は車両本体価格だけで買えるわけではない

中古車の購入資金を計算するときは、車両本体価格だけでなく支払総額を確認しましょう。

 

中古車購入時に発生する主な費用

・車両本体価格
・消費税
・自動車税種別割などの税金
・自動車重量税
・自賠責保険料
・登録手続きに関する費用
・車庫証明に関する費用
・納車整備費用
・リサイクル料金に関する費用
・販売店の手続代行費用など

 

実際に必要な費用は車両や販売条件によって異なります。

 

支払総額を確認する

中古車販売店の見積書で、最終的な支払総額を確認しましょう。

 

見積書の内容を確認する

不要なオプションが含まれていないか、保証や整備の内容はどうなっているかも確認します。

 

購入後の維持費は別に考える

支払総額に含まれない駐車場代や任意保険料なども考慮する必要があります。

 

カードローンで借りる金額は、車両本体価格ではなく、販売店の見積書に記載された支払総額を確認してから決めましょう。

 

中古車を購入した後にかかる維持費にも注意しよう

中古車は購入できれば終わりではありません。

 

ガソリン代

走行距離や燃費によって毎月のガソリン代は変わります。

 

自動車保険料

自賠責保険に加え、任意保険への加入も検討する必要があります。

 

駐車場代

自宅に駐車スペースがない場合、毎月の駐車場代が発生します。

 

車検費用

車検時には点検整備費用や法定費用などが必要になります。

 

タイヤ交換費用

タイヤの摩耗や使用環境によって交換が必要になります。

 

バッテリーや消耗品の交換費用

中古車では、購入後にバッテリーやブレーキ関連部品などの交換が必要になる場合があります。

 

突然の故障や修理費用

購入後に故障が発生する可能性もあるため、一定の予備費を確保しておくことが大切です。

 

 

中古車をカードローンで買うときの手順

カードローンで中古車を購入する場合は、次の順番で進めると資金不足を防ぎやすくなります。

 

①購入したい中古車を探す

まずは予算や用途に合う中古車を探します。

 

②販売店から見積書をもらう

車両本体価格だけでなく、諸費用を含めた支払総額を確認します。

 

③自己資金を確認する

預貯金のうち、購入に使える金額を確認しましょう。

 

④不足する金額を計算する

支払総額から自己資金を差し引きます。

 

⑤マイカーローンとカードローンを比較する

金利、返済期間、必要書類、返済総額などを比較します。

 

⑥借入先へ申し込む

申込条件を確認したうえで、正確な情報を申告します。

 

⑦審査結果と利用条件を確認する

希望額を借りられるか、適用金利はいくらか確認しましょう。

 

⑧販売店との契約を進める

資金を用意できる見込みが立ってから、売買契約を進めます。

 

⑨指定された方法で購入代金を支払う

銀行振込など、販売店が指定する方法で支払います。

 

⑩納車後は返済計画を管理する

毎月の返済日と返済額を確認しましょう。

 

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中古車販売店への支払いにカードローンを使う方法

カードローンで借りたお金を中古車販売店へ支払う場合、実際の支払方法を確認する必要があります。

 

銀行振込で支払う場合

借入金を銀行口座へ入金し、販売店が指定する口座へ振り込む方法が考えられます。

 

現金で支払う場合

販売店が現金払いに対応している場合でも、高額な現金の持ち運びには注意が必要です。

 

振込限度額を確認する

銀行口座には、1日あたりの振込限度額が設定されている場合があります。

 

振込手数料を確認する

振込金額や利用する金融機関によっては手数料が発生します。

 

支払期日を確認する

カードローンの審査や振込手続きが間に合わない可能性もあるため、販売店の支払期限を確認しましょう。

 

中古車の契約前にカードローン審査を受けた方がいい？

中古車を購入する際、資金を用意できる前に売買契約を結んでしまうことには注意が必要です。

 

カードローンの審査結果は保証されない

申込みをしても、希望額を借りられるとは限りません。

 

契約後に資金不足になる可能性がある

売買契約後に借入れができなかった場合、購入代金を支払えなくなるおそれがあります。

 

キャンセル条件を確認する

中古車の売買契約は、契約内容や成立時期によってキャンセルの取扱いが異なります。

 

ローン特約の有無を確認する

ローン審査が通らなかった場合の契約の取扱いについて、販売店へ確認しましょう。

 

納車日から逆算して手続きを進める

必要書類の提出や審査に時間がかかる場合もあります。

 

借入れが確定していない段階で、キャンセル困難な中古車の売買契約を結ぶことは避けましょう。

 

中古車を買うなら銀行カードローンも選択肢になる

中古車購入資金を借りる方法として、銀行カードローンを検討する方もいるでしょう。

 

銀行カードローンは資金使途が原則自由の商品がある

商品条件で認められていれば、中古車購入にも利用できる場合があります。

 

銀行カードローンは総量規制の直接の対象外

銀行は貸金業法の総量規制の直接の対象ではありません。

 

ただし、返済能力に応じた審査が行われます。

 

金利は商品や審査結果によって異なる

銀行カードローンであっても、必ずマイカーローンより低金利になるわけではありません。

 

借入希望額を満額借りられるとは限らない

審査結果によって利用限度額が決まります。

 

中古車購入にドコモSMTBネット銀行カードローンを検討する場合

中古車の購入資金を借りる方法として、ドコモSMTBネット銀行のカードローンも比較対象の一つです。

 

資金使途が認められるか確認する

カードローンを中古車購入に利用する場合は、商品概要で資金使途を確認しましょう。

 

利用限度額と適用金利を確認する

実際の利用限度額や適用金利は、商品条件や審査結果などによって異なります。

 

金利優遇の条件を確認する

金利優遇がある場合でも、すべての利用者に同じ優遇が適用されるわけではありません。

 

マイカーローンとの返済総額を比較する

中古車購入資金としてまとまった金額を借りる場合は、マイカーローンとの比較が重要です。

 

借入れには所定の審査がある

希望額を必ず借りられるわけではありません。

 

 

中古車の購入資金が足りないときに検討したい方法

中古車の購入資金が不足している場合、借入れ以外の方法も検討しましょう。

 

①購入する中古車の価格を見直す

予算より安い中古車を探すことで、借入希望額を減らせる可能性があります。

 

②下取りや買取りを利用する

現在乗っている車がある場合は、下取りや買取りによって購入資金を用意できる場合があります。

 

③不要なオプションを見直す

見積書に含まれるオプションが本当に必要か確認しましょう。

 

④頭金を増やす

購入まで時間に余裕がある場合は、頭金を増やす方法があります。

 

⑤マイカーローンを比較する

銀行や信用金庫などの自動車ローンを比較しましょう。

 

⑥車を購入する時期を見直す

急ぎでなければ、購入時期を延ばして資金を貯める方法もあります。

 

⑦一時的な移動手段を検討する

カーシェアやレンタカー、公共交通機関などで対応できる場合もあります。

 

中古車をカードローンで購入するときの注意点

中古車購入にカードローンを利用する場合は、次の点を確認しましょう。

 

①借入希望額を必要以上に大きくしない

購入に必要な金額を確認し、過剰な借入れを避けましょう。

 

②マイカーローンの条件を確認する

カードローンだけでなく、車専用のローンも比較しましょう。

 

③適用金利を確認する

広告に表示された最低金利が自分に適用されるとは限りません。

 

④返済総額を確認する

毎月の返済額だけでなく、利息を含む返済総額を確認しましょう。

 

⑤車の維持費を計算する

購入後の保険料や車検費用、修理費用なども考慮しましょう。

 

⑥審査前に売買契約を急がない

借入れができなかった場合のリスクを確認しましょう。

 

⑦他社借入れを確認する

すでに他のローンを利用している場合は、家計全体の返済負担を確認しましょう。

 

⑧返済が長期化しないようにする

追加返済が可能な場合は、無理のない範囲で早期完済を検討しましょう。

 

中古車とカードローンに関するよくある質問

 

まとめ｜中古車はカードローンで買えるがマイカーローンとの比較が重要

中古車の購入資金は、資金使途が認められているカードローンであれば借りられる場合があります。

 

例えば、購入資金が30万円不足している場合や、車両代以外の費用も必要な場合などに、カードローンが選択肢になることがあります。

 

ただし、カードローンは中古車購入に必ず適した方法とは限りません。

 

特に、50万円や100万円などのまとまった金額を借りる場合は、マイカーローンとの金利や返済総額の比較が重要です。

 

また、消費者金融カードローンには原則として総量規制が適用されるため、年収や他社借入れによって希望額を借りられない場合があります。

 

中古車は購入後にも車検や保険、修理などの費用が発生します。

 

 

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参考情報・公式サイト

・日本貸金業協会｜総量規制について
・日本貸金業協会｜総量規制の除外貸付け・例外貸付け
・金融庁｜貸金業法Q&A

 

※情報確認日：2026年11月13日
※カードローンやマイカーローンの申込条件、金利、利用限度額は商品によって異なります。
※借入れには所定の審査があります。