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月収15万円で年収にすると180万円、日々の生活だけで精一杯。
このような収入状況の方が、急な出費や生活費の不足でお金を借りる必要に迫られることは珍しくありません。とくに地方都市である新潟県では、非正規雇用やパート・アルバイトで生活している方も多く、「自分の収入でも借りられるのか」と不安になる方はとても多いでしょう。
本記事では、新潟県にお住まいで月収15万円・年収180万円程度の方が実際に利用できるカードローンについて、審査の基準、通過のコツ、そしておすすめの金融機関を徹底解説します。
■本記事をご覧になってほしい方
・年収150〜180万円くらいで、カードローンの審査が通るか心配な方
・地方(特に新潟県)に住んでいても、使いやすいローンを探している方
・パート・アルバイト・派遣など、正社員じゃないけど収入がある方
・急な出費に備えて、即日で借りられる方法を知りたい方
・銀行よりもハードルが低くて、安心して申し込めるローンを知りたい方
結論からいえば、借入可能です。
もちろん、すべてのカードローンで審査に通るわけではありませんが、消費者金融であれば、毎月安定した収入があれば年収180万円前後でも十分に借入可能なケースが多数あります。
具体的に例を挙げると、以下のような収入のスペックです。一般的に見れば平均年収より低いですが、審査に通る可能性は十分あるでしょう。ご自身の収入のスペックと比較してみてください。
✅ 年収180万円=月収15万円の想定スペック
①年収約180万円(手取り月12〜13万円程度)
②雇用形態パート・アルバイト・派遣社員など
③勤続年数半年以上あれば理想
④家族構成単身者 or 同居家族あり
⑤他社借入0〜2社程度が理想
審査で重要なのは「金額」より「安定性」です。年収が少なくても、継続して収入があることが審査では重要視されます。自営業で毎月の収入が不安定だが年収が高い場合と、サラリーマンや派遣社員などで毎月安定してお給料が出る場合のどちらが審査で有利かと問われたら、後者になります。
カードローンの審査では、年収以外にもさまざまな項目がチェックされます。まず、前提として審査が甘いカードローンはどこなのか知りたい方が多いと思いますが、審査が甘いカードローンはないことを覚えておきましょう。審査が甘いカードローンがないか検索するだけ時間の無駄です。
カードローンによって審査基準は異なりますが、正規のカードローンはすべて厳格な審査を行っており、返済能力があるかどうかきちんと審査されます。
✅ 審査で見られる5つの主なポイント
①年収・収入の安定性正社員でなくても継続していればOK
②勤続年数長い方が有利。半年以上が目安
③他社からの借入状況借入件数・残高が多いと不利
④信用情報延滞や滞納があるとNG
⑤居住形態持ち家・賃貸・実家など、支出バランスに影響
カードローンによって細かな審査項目に違いはありますが、どのカードローンでも見られるであろう審査項目は上記の5点です。信用情報に傷がない、携帯料金などの支払い遅れがないことも大切です。
自身の状況がどうか確認した上で申し込みをすることが大切です。
新潟県に住む方の借入事情には、以下のような特徴があると言えます。
地方ならではの特徴
・銀行店舗・ATMが都市部に偏っている
・無人契約機の数が限られている
・郊外・中山間地域ではネット申込みが基本
金融アクセスの実情
・新潟市・長岡市は店舗・無人契約機の店舗数が多く、比較的充実している
・佐渡市や中心部から離れた市町村ではネット完結型の申込みが主流
新潟県内それぞれの地域の特徴、傾向から、店舗が近くにない場合が多いため、ネット申込み完結型のカードローンを選ぶのがおすすめです。
筆者(当サイト管理人)は、新潟県柏崎市に在住して6年が経ちますが、当時はあった大手消費者金融の無人契約機が撤退しました。それだけ利用者数が見込めず、ネット申込み完結型が主流になっていると言えるでしょう。
また、新潟市や長岡市など都市部は郵送物がすぐ届きますが、佐渡市や粟島浦村などの離島に住んでいる場合、郵送物が届くまで時間がかかります。すぐに借入れしたい方にとっては、ローンカードなどの郵送物が届くまでにかかる時間も惜しいでしょう。
カードレスタイプのカードローンであれば、郵送物が届くまでの時間は不要で、契約出来次第アプリを使ってATMで借りることもできますし、振込融資も可能です。
収入が少ない方でも審査に通ったという口コミが多く、申込みのハードルが高くないのが消費者金融のカードローンです。
特に、大手の消費者金融でおすすめなのが、SMBCモビット、プロミス、アイフルの3社です。スマホからのネット申込みで完結できるのはもちろん、審査も早く、申込み当日中の借入れも可能です。銀行カードローンだと即日融資はできませんので、金利よりも借入れまでの早さを最優先にしてカードローンを選びたいという方は消費者金融がおすすめです。
プロミス、アイフルでは無利息期間サービスもあります。銀行カードローンに比べて金利が高いと言われるのが消費者金融ですが、無利息期間を上手に活用すれば銀行カードローンよりお得に借りられる場合もあります。
金利 | 実質年率3.0%~18.0% |
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利用限度額 | 1万円~800万円 |
オススメポイント | スマホのみで申込みから借入まで完結!当サイト申込数№1 |
・家族にバレずに借りられる(郵便物なし)
・スマホで完結
・毎月の返済額は最低4,000円から!
SMBCモビットは、「WEB完結申込」なら原則勤務先への電話連絡や、自宅への郵送物がありません。家族や同居人など、誰にもバレずに借りれることが絶対条件!という方におすすめです。
借入利率 | 実質年率4.5%~17.8% |
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融資額 | 500万円まで |
オススメポイント | 即日融資も可能!借入までの速さは業界トップクラス!プロミスは最短3分で融資可能です。※申込み時間や審査により希望に添えない場合あり |
・土日祝日関係なし!最短即日融資可能!
・学生、パート、アルバイトも借入れOK!
・安心の大手
プロミスは、はじめての方なら30日間の無利息期間がつきます。ポイントは、無利息期間がスタートするのが初回利用日という点です。すぐに借入れはしないという方でも、無利息期間を有効に活用することが可能です。
実質年利 | 3.0%~18.0% |
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契約限度額 | 800万円以内 |
オススメポイント | 初回の方は契約日翌日から最大30日間の無利息期間あり! |
・フリーター、アルバイト、パートも借入れOK!
・初回の方は契約日翌日から最大30日間の無利息期間あり!
・最短18分で借りれる!*ただし、申込み状況によっては希望に添わない場合もあり
最短18分融資も可能。顧客満足度にこだわったカードローンです。
新潟市/アルバイト(大学生)/年収80万円
SMBCモビットに申し込みをしたところ、利用限度額10万円で借りることができました。バイト収入で借りれるか不安でしたが、審査に通りとても嬉しかったです。
長岡市/パート(主夫)/年収120万円
扶養の範囲内でパートをしていますが、子供の進学のための教育資金が足らずアイフルで借入れをしました。旦那名義ではなく、私の名義で借りれたので良かったです。
カードローンでお金を借りることを検討しているとはいえ、消費者金融に抵抗がある方は多いです。特に、女性の場合この傾向が強いようです。
その理由として、ひと昔前までは、キャッシングのことが「サラ金(サラリーマン金融)」と呼ばれていました。「借金は男(サラリーマン)がするもの」という風潮があったため、女性は特に抵抗があるようです。
消費者金融で借りることに抵抗がある方は、銀行カードローンがおすすめです。ただし、金利は消費者金融に比べて低い傾向にあるため、一般的に審査はやや厳しめです。
SMBCモビット、プロミス、アイフルの大手の消費者金融を最優先でおすすめしますが、状況に応じて銀行カードローンも検討してみましょう。
新潟県だと、第四北越銀行や大光銀行をメインバンクとして利用している方が多いと思います。そうすると、第四北越銀行カードローンアスカ(ASCA)や、大光銀行カードローンラグゾー(LUXZO)が候補に挙がりますが、当サイトでは、ネットバンクやメガバンクの全国対応のカードローンをおすすめします。
金利 | 年-0.5%の金利優遇が適用で、年1.99%~年14.79% |
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利用限度額 | 10万円~1000万円 |
オススメポイント | 金利優遇あり |
所定の条件を満たしたかたは、基準金利から年0.1~0.6%引下げ
条件①:SBI 証券口座保有登録済または、住信SBI銀行取扱いの住宅ローン残高がある方は、年0.5% 引下げ
条件②:ミライノ カード(JCB)を保有し、住信SBI銀行口座を引落口座に設定している方は、年0.1% 引下げ ※ ミライノカード(JCB)は、2023年11月30日で新規募集停止
条件①+②:条件①、および条件②の両方を満たしている方は、年0.6% 引下げ
とにかく金利を重視したい方におすすめです。
※仮審査は1月1日のみ休止。本審査は12月31日~1月5日まで停止となります。12月30日18時~1月6日8時までにお申込いただいた方は最短で1月6日に審査通過となります。
金利 | 実質年率1.4%~14.6% |
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利用限度額 | 10万円~800万円 |
オススメポイント | 申込みはスマホからWEBのみで完結! |
・消費者金融よりも上限金利が低い!
・三菱UFJ銀行の口座がなくても申込み可能!
・毎月の返済額は最低1,000円から!
バンクイックの魅力は、消費者金融よりも低金利(年1.4%~年14.6%)で借りられることです。早さも大事だけど、一番は金利!という方はバンクイックで借りましょう。
※2025年1月1日~1月5日はシステムメンテナンスの為、WEBからの新規申し込みができません。早く借りたい方は、余裕を持って12月27日以前に申込みをしておくとよいでしょう。
金利 | 年1.7%~14.8% |
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限度額 | 最高800万円 |
オススメポイント | はじめての契約なら契約日の翌日から30日間無利息! |
・消費者金融よりも上限金利が低く借りられる!
・無利息期間あり!
・限度額は最高800万円なのでどんなシチュエーションにも対応可能!
オリックス銀行カードローンは、銀行カードローンではあまりない無利息期間が付く銀行カードローンです。使い方、返済の仕方(無利息期間内に一括返済する)によっては、実質利息0円で借りることも可能です。ネットバンクの銀行カードローンです。
金利(実質年率) | 利用限度額 | 即日融資 | |
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SMBCモビット | 年3.0~18.0% | 1万円~800万円 | 〇 |
プロミス | 年4.5~17.8% | 500万円まで | 〇 |
アイフル | 年3.0~18.0% | 800万円以内 | 〇 |
住信SBIネット銀行カードローン | 年1.99%~年14.79%※ | 10万円~1000万円 | × |
三菱UFJ銀行カードローンバンクイック | 年1.4%~年14.6% | 10万円~800万円 | × |
オリックス銀行カードローン | 年1.7%~14.8% | 最高800万円 | × |
※年-0.5%の金利優遇が適用後の金利
当サイトで募集した借入れの体験談です。新潟県在住のパート主婦がプロミスで、派遣社員の方がSMBCモビットで借りた体験談を紹介します。
■新潟県上越市在住・35歳パート主婦Aさんがプロミスで借りた体験談
私は新潟県上越市に住んでいる、35歳のパート主婦です。夫と中学生の子どもが1人いて、平日はスーパーのレジで働いています。
収入は月に10万円ちょっと。決して余裕があるとは言えませんが、何とかやりくりしていました。そんなある日、突然洗濯機が壊れてしまいました。修理も難しく、買い替えが必要に。家電量販店に行って見積もってもらったところ、費用は7万円以上。正直「そんな急に出せない…」と頭を抱えました。
クレジットカードのリボ払いも考えましたが、金利が高くなるし、支払いがずるずる続くのも怖かったので、ちゃんと調べてみることに。
ネットで調べていたら、「プロミスは主婦やパートでも借りられた」という体験談がいくつかあり、「ここならいけるかも」と思って申し込みました。
不安だったのは、パート収入だけで審査に通るのかという点。でも実際に申し込んでみると、驚くほどスムーズでした。スマホから情報を入力して、本人確認書類(免許証)をアップロードするだけ。
申し込みから審査結果まで、なんと30分もかからずにメールで「ご利用可能です」と連絡が来ました。
その後、近くのコンビニに設置されているATMで、必要な金額を引き出し。誰にも会わず、家族にもバレずに7万円を借りられました。
返済も月に数千円からで無理なく進められていて、「もっと早く知っておけばよかった」と思っています。
Aさんのポイントまとめ
✅ 年収120万円(パート)でも審査通過
✅ スマホからの申し込みで30分以内に結果通知
✅ コンビニATMで現金をスムーズに受け取り
✅ 無理なく返済できる金額設定
■新潟県長岡市・30代男性・派遣社員BさんがSMBCモビットで借りた体験談
新潟県長岡市で暮らす30代の男性です。工場の派遣社員として働いており、年収は約180万円。地元で一人暮らしをしていて、生活費や家賃などで毎月ギリギリの生活を送っています。
ある日、実家の父が入院することになり、「お見舞いや差し入れ、交通費などで思った以上にお金がかかる」と実感。
通帳を見ても余裕はなく、「今月はなんとかなるか」と思っていたら、車検のハガキも届き、急に10万円近い出費が必要になってしまいました。
最初は親に相談しようかと思いましたが、「もう大人だし、自分で何とかしたい」という気持ちが強く、ネットで色々と調べてみることに。その中で目に入ったのが、SMBCモビットでした。
「派遣社員でも審査に通った」という口コミを見て、正直半信半疑でしたが、ダメ元で申し込んでみました。スマホから手続きができるのも便利で、入力項目も難しくありませんでした。
不安だったのは「年収180万円」「派遣社員」という条件で審査に通るかどうか。でも結果は意外でした。申込みから1時間以内に「審査通過」の連絡が届き、そのまま最寄りのコンビニATMで現金を引き出すことができたんです。
1ヶ月後にバイト代が入ったタイミングで一部返済しました。
Bさんのポイントまとめ
✅ 年収180万円・派遣社員でも審査OK
✅ 申し込みから借入まで1時間以内
✅ 家族や職場にバレずに借りられた
カードローンの審査に通るためには、工夫と注意点も必要です。「審査に通るか不安・・」な場合は、特に気を遣いましょう。
✅ 通過率を上げる5つのポイント
①同時申込みを避ける(一括申込は逆効果)
②必要書類の提出や申込み内容の入力は正確に
③勤続年数は6ヶ月以上が理想
④携帯料金などの支払い遅延はNG
⑤申込金額を欲張らない(まずは10万円程度や、本当に必要な金額だけを希望する)
パートでも借りられますか?
はい、収入の継続性があれば可能です。
家族にバレずに申し込めますか?
今回紹介したSMBCモビット、プロミス、アイフルは、原則職場への電話連絡なし、郵送物なしで申込みから契約まで可能です。
借入額はいくらまで?
最初は10〜30万円程度の利用限度額になることが一般的です。
新潟県にお住まい、または職場が新潟県の方で、月収15万円・年収180万円という状況でも、選べるカードローンは複数あります。
特に、今回紹介した消費者金融のSMBCモビット、プロミス、アイフルは全国対応であることはもちろん、WEB完結型のため新潟県のどこに住んでいても申込みが可能です。パート、アルバイトの方でも積極的に申し込みを受け付けているので、収入が低いので審査が心配な方にもおすすめです。
また、住信SBIネット銀行カードローンや三菱東京UFJ銀行カードローン、オリックス銀行カードローンも全国対応なので、住んでいる場所を選びません。
新潟県で生活していると、都市部のように金融機関の店舗や契約機がすぐ近くにあるとは限らず、「お金を借りる」という行為自体が心理的にも物理的にもハードルに感じることがあるかもしれません。
しかし、今ではスマホがあれば完結できるインターネット申込やアプリ完結型のカードローンが主流になっており、新潟市・長岡市・上越市などの都市部はもちろん、佐渡市・粟島浦村・関川市・出雲崎町など郊外や離島に住んでいる方でもスムーズに申し込み・借入が可能な時代になっています。
借入額・年利・期間を入力するだけで、簡単にシミュレーションできます。
毎月の返済額:- 円
総返済額:- 円
総利息額:- 円
\最短15分で融資完了/
実質年利 | 3.0%~18.0% |
---|---|
融資までの時間 | 最短15分(申込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合あり) |
無利息期間 | なし |
利用限度額 | 1万円~800万円 |
電話での在籍確認 | 原則なし |
\業界最速の3分で融資可能/
実質年利 | 4.5%~17.8% |
---|---|
融資までの時間 | 最短3分(申込み時間や審査により希望に添えない場合あり) |
無利息期間 | 30日間(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要) |
利用限度額 | 1万円~500万円 |
電話での在籍確認 | 原則なし |
\無利息期間あり/
実質年利 | 3.0%~18.0% |
---|---|
融資までの時間 | 最短18分(申込み時間や審査状況により希望に添えない場合あり) |
無利息期間 | はじめての方なら最大30日間 |
利用限度額 | 1万円~800万円 |
電話での在籍確認 | 原則なし |
■アイフル、レディースアイフルについて
※既にアイフルをご契約中の方は、ご利用いただけません。
※フリーター、主婦も申込み可能ですが、安定した収入がある方に限ります。
※最大50万円以下は原則収入証明書類不要(アイフル利用限度額50万円以下、且つ他社含めた借入総額100万円以下の場合)
※利用可能コンビニは「E-net設置店のみ」「イオン銀行ATM設置店のみ」
■アイフルの貸付条件について
※【商号】アイフル株式会社【登録番号】近畿財務局長(14)第00218号【貸付利率】3.0%~18.0%(実質年率)【遅延損害金】20.0%(実質年率)【契約限度額または貸付金額】800万円以内(要審査)【返済方式】借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式【返済期間・回数】借入直後最長14年6ヶ月(1~151回)【担保・連帯保証人】不要
■プロミス、プロミスレディースについて
※主婦、学生も申込み可能ですが、安定した収入がある方に限ります。
※30日間無利息サービスは、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※WEB契約で即日振込は、原則24時間最短10秒で振込可能。
■アコムについて
※フリーター、主婦、パート、アルバイトも申込み可能ですが、安定した収入がある方に限ります。
当サイト、カードローンプラス(+)では、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社から委託を受け広告収益を得て運用しております。
■レイクについて
※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※365日間無利息:初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
※60日間無利息:初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
※365日間無利息・60日間無利息共通:無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。
サイト管理人・執筆者名 K
1985年生まれの40歳。複数枚(三井住友銀行カードローン、住信SBIネット銀行カードローン)のカードローンを所持しており、利用歴は10年以上。2023年は住宅ローンも借入れ。これまでのカードローン利用経験から感じたメリット、デメリットなど、利用者目線に立ったカードローンの様々な情報を紹介。また、大学新卒から約3年間某信用組合にて従事、住宅ローン、教育ローン、カードローンなどのセールス経験もあり。当サイトの記事は、口コミ・体験談を除き、すべて管理人が執筆。カードローンを検討している方の不安を解消できるような意義のあるサイト運営をモットーにしています。
資格:ファイナンシャルプランナー3級、簿記3級
勤務実績:某地方にある信用組合で3年間勤務(カードローンの取扱い実績あり)。現在は教育事業(中間管理職)に従事しています。
*最終更新日:2025年2月21日
【金融庁からの注意喚起について】
金融庁の借入れに関する注意喚起がされているページを紹介します。
■カードローン・借入れに関して
18歳、19歳のあなたに伝えたい!!~成年年齢引下げを踏まえて~
■後払い・給与ファクタリング・ファクタリングに関して
「今すぐ現金」「手軽に現金」にご注意ください!~いわゆる 後払い(ツケ払い)現金化 に要注意~
*金融庁HPへのリンクとなります。
<参考>
・銀行法 e-Govポータル(https://www.e-gov.go.jp)
・貸金業法 e-Govポータル(https://www.e-gov.go.jp)
当サイトはGMOグローバルサインにより認証されています。SSL対応ページからの情報送信は暗号化により保護されますので安心してご利用ください。
商号:SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
登録番号:関東財務局長(14)第00615号
貸付利率:4.5%~17.8%(実質年率)
遅延損害金:20.0%(実質年率)
融資額:500万円まで
契約額:お客さまご指定の契約額(極度額)の範囲内で、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が決定した金額
返済方式:残高スライド元利定額返済方式
返済期間・回数:最終借入後原則最長6年9か月/1~80回
担保・連帯保証人:不要
商号:アイフル株式会社
登録番号:近畿財務局長(14)第00218号
貸付利率:3.0%~18.0%(実質年率)
遅延損害金:20.0%(実質年率)
契約限度額または貸付金額:800万円以内(要審査)
返済方式:借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
返済期間・回数:借入直後最長14年6ヶ月(1~151回)
担保・連帯保証人:不要
商号:アコム株式会社
登録番号:関東財務局長(14)第00022号
貸付利率:3.0%~18.0%(実質年率)
遅延損害金:20.0%(実質年率)
契約極度額:1万円~800万円
返済方式:定率リボルビング方式
返済期間・回数:最終借入日から最長9年7ヵ月・1回~100回
担保・連帯保証人:不要
商号:三井住友カード株式会社
登録番号:近畿財務局長(14)第00209号
実質年率:3.00%~18.00%
遅延損害金:実質年率20.00%
(平年の場合、年365日の日割計算/うるう年の場合、年366日の日割計算)
商品限度額:利用限度額1万円~800万円
※利用限度額は利用状況に応じて最高800万円まで
返済方式:借入後残高スライド元利定額返済方式
返済回数および返済期間:最長60回(5年)ただし、返済能力その他の事情にかんがみ、合理的な理由があると当社が認めた場合には、最長106回(8年10か月)
担保・連帯保証人:不要
新卒で北関東にある某信用組合に入職し、3年間渉外係として従事。ファイナンシャルプランナー3級、簿記3級を保有。カードローン利用歴は17年。
カードローンや住宅ローンの経験があります。当サイトのすべてを監修しています。企業ではないことを活かし、カードローンの利用者目線を大切にした記事となることを心掛けています。