最適なカードローンを診断する

本記事では、月収が10万円以下、年収にして120万円以下の方も借りられるカードローンを紹介します。

 

 

「月収10万円以下だし、どうせ審査に通らないからカードローンの契約をするのは無理だろう」と考えている方も多いでしょう。実際、カードローンへの申し込みをしない理由として、年収の低さを挙げてる方は多くいます。

 

 

しかし、月収10万円以下、年収が120万円でもカードローンでお金を借りられる可能性は十分にあります。必ず契約できるとは限りませんが、口コミや評判で月収10万円以下の方でも審査に通った大手で安心のカードローンを中心に紹介します。

 

 

特に、パート主婦やアルバイトをしている学生など、正社員の平均年収よりも低い方はぜひ参考にしてください。パート、アルバイトでも審査に通る可能性が高いおすすめのカードローンはたくさんあります。

 

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月収10万円以下でもカードローンを借りられる？審査に通るポイントは？

月収10万円以下の方の雇用形態は、パート、アルバイトが多いでしょう。主婦の方、大学生、フリーターなど、一般サラリーマンの平均的な年収の方に比べると、年収が低いです。

 

 

そんなときに、「カードローンでお金を借りたい」、「一時的にカードローンで工面したい」など、切実に考えると思います。そこでネックになるのが収入だと思いますが、カードローンは、一般サラリーマンの平均年収よりも低い、パート、アルバイトの方でも申込みが可能です。

 

 

資金使途が、車の購入や車検、子供の学費など特定の使い道で決まっている場合には、カーローンや教育ローンなどの目的別ローンの方が金利が低くおすすめです。しかし、カードローンの申込み手続きに比べると少し手間がかかることが多いです。手続きをWEBだけで完結したい、即日融資を希望する場合はカードローンをおすすめします。

 

 

月収の高さも審査の上では重要ですが、最も大切なのは収入に対する支出の割合です。

 

 

いくら月収が高くても支出がその内8割を占めていたら、返済に回すことが出来るお金は限られますよね。

 

 

例えば、SMBCモビットなら月々の返済は最少4000円からです。月収が10万円以下でも支出の割合が低く、返済出来ると判断されれば審査には通ります。

 

 

上記の理由から、月収が単に低いから審査に通らないとは限らないのです。もう一度お伝えしますが、大切なのは、「収入と支出のバランス」です。

 

 

ただし、注意点があります。どのカードローンの審査でも、収入は安定した継続することが前提条件です。下記のような不定期な収入は申込みの対象とはならないので注意しましょう。

 

 

＜カードローンの申込み対象とならない収入＞

※上記以外でも、短期アルバイト・パート収入は申込みの対象となりません。

 

 

ちなみに職種は特に関係ありません。アルバイト・パート以外でも、派遣社員、契約社員の方もカードローンの申込みは可能です。

 

 

加えて、勤続年数が長ければ長い程収入は安定しているとみなされ、仕事を辞める可能性も低いとなりますので、審査に有利になるでしょう。

 

 

雇用形態でカードローンの審査に有利となるのは、正社員＞契約社員＞パート、アルバイトと一般的に言われています。ただし、パート・アルバイトでも毎月安定した収入があれば十分に借りることができるので過度な心配はいりません。

 

 

審査に通るのか心配な方は、消費者金融に申し込むとよいでしょう。銀行カードローンの審査通過率は、約10％～30％と言われている一方で、消費者金融は約30％～40％です。

 

 

審査通過率に違いがあるのは、金利が低い銀行カードローンは審査が厳しいのが理由です。銀行カードローンよりも幅広いステータスの方に対応しているのが消費者金融です。

 

年収120万円以下ならいくらまで借りられる？

カードローンは、年収が少ない方でも利用できる場合があります。貸金業法の「総量規制」により、消費者金融などの貸金業者からの借入は原則として年収の3分の1までと定められています。

 

 

つまり、年収120万円以下の方であれば、最大でも40万円程度が借入可能な上限となります。

 

 

ただし、これはあくまでも理論上の上限であり、実際の借入額は申込者の勤務形態（正社員・パート・アルバイトなど）や勤続年数、信用情報などによって変わります。

 

 

多くのケースでは、初回の借入は10万円〜20万円程度に設定されることが多く、返済実績に応じて徐々に増枠される仕組みが一般的です。

 

 

また、銀行カードローンの場合は総量規制の対象外ですが、各社独自の審査基準があるため、やはり無理のない返済能力が重視されます。少額の借入であっても、安定収入があることを示せるかどうかが審査のカギです。年収が低くても、継続的な収入があれば十分にチャンスはあります。

 

カードローンと他の選択肢（クレカ・後払い）を比較

 

急な出費が必要なとき、カードローン以外にもクレジットカードのキャッシングや後払いサービス（BNPL）など、いくつかの選択肢があります。それぞれの特徴を理解し、自分に合った方法を選ぶことが大切です。

 

 

まずカードローンは、現金として自由に借りられるのが最大のメリットです。用途は自由で、借入限度額の範囲内なら繰り返し使えるのも便利です。また、契約後はATMなどでいつでも引き出せるため、急な支払いに即対応できます。

 

 

一方、クレジットカードのキャッシングは、カードを持っていればすぐに利用できる反面、金利が高めで限度額も低い傾向があります。また、利用明細に「キャッシング利用」と記載されるため、家族にバレやすい点も注意が必要です。

 

 

後払いサービス（PayPayあと払い・バンドルカードなど）は、手軽さが魅力ですが、少額利用に限られることが多く、返済を延ばすと遅延損害金が発生することもあります。

 

 

まとまった額を現金で借りたい場合はカードローンが最も柔軟で対応力が高いと言えるでしょう。ただし、どの手段も計画的な利用と返済が前提です。用途や金額に応じて、最適な選択をしましょう。

 

カードローン審査で大切なポイントは？どの項目が重要？

パート、アルバイトの方でもカードローンでお金を借りることは十分に可能であることを解説しましたが、それでも不安な方は下記を参考にしてください。

 

 

まず、カードローンの審査に落ちてしまう人の特徴を解説します。

 

上記にひとつでも該当している方は審査に通ることは難しいと考えてよいでしょう。各項目とも、カードローンの審査で重要視される項目となります。

 

 

また、カードローンの審査でチェックされる各項目は以下が基本です。これらのうちひとつでもネガティブな情報があると審査に落ちてしまうわけではなく、すべての項目を総合的にみて審査の可否が決まりますが、参考情報として確認してみてください。

 

審査の採点項目をクリアしている？

具体的な採点基準は公開されていませんが、下記の主な採点項目が審査されます。

 

 

勤務先が大手の会社で安定しているか、勤続年数は長いかなど審査項目は多岐に渡ります。

 

他社の借入れ状況も重要

他社の借入れ状況も審査には大きく影響します。総量規制の関係はもちろんですが、当然他社の借入れが少なければ少ない程審査には好印象です。

 

 

居住形態は持ち家が審査には好印象

居住形態は以下の順で審査には有利となります。

 

 

ただし、賃貸アパートや公営住宅だからといって審査には通らないわけではありません。そこまで気にしなくてもよいと考えられます。

 

雇用形態は正社員だと有利になる

雇用形態は、有期雇用よりも無期雇用が安定性があると判断され有利になります。

 

 

 

月収10万円以下の人におすすめのカードローンは？

 

月収が10万円以下の方におすすめえしたいカードローンは、大手消費者金融カードローンのSMBCモビットと銀行カードローンの三菱UFJ銀行銀行カードローンのバンクイックです。

 

 

SMBCモビットは、毎月の最少返済額が付き4,000円、バンクイックは最少1,000円の返済となります。どちらも月々の最少返済額が低く、余裕をもって返済することが出来るでしょう。

 

 

つまり、返済額が低いのでパート・アルバイト収入でも十分に返済できる設定となっています。月10万円の収入があれば、月4000円の返済は十分に可能ですよね。

 

 

そのため、収入に対する支出の割合が低く、毎月安定した収入があれば月収が低くても審査に通ることが可能です。

 

 

SMBCモビット、バンクイックの順に、商品内容と申込みから借入れまでの手順を詳しく解説します。パート、アルバイト収入で月収が10万円以下の方は申込みを検討してみましょう。

 

SMBCモビットの商品内容と申し込み手順

 

SMBCモビット

 

実質年率	3.0～18.0%
最高限度額	800万円
月々の返済額	4000円～
即日融資	○（申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合もあり）
申込み資格	年齢満20歳～74歳の安定した定期収入のある方（SMBCモビットの基準を満たす方） アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能（＊年金収入のみの方は申込み不可）
申込に必要な書類	運転免許証（お持ちでない方は健康保険証など）
担保・保証人	不要
返済日	毎月5日、15日、25日、末日から選択
返済方法	ATM返済、振込返済ならびに口座振替

 

2022年10月31日以降、申込み年齢の上限が69歳から74歳に引き上げられました。この変更によって、今まで年齢で申込みが出来なかった70代の方も申込みが可能となりました。ただし、年金収入のみでは申込みができない点に注意しましょう。年金収入以外の安定した収入がある70歳～74歳の方はぜひ検討してみましょう。

 

 

一目でわかるSMBCモビットの総合チャート

 

 

SMBCモビットはスマホのみで申込から契約手続きまで完了できます。

 

 

面倒な郵送や来店の手続きが必要なく、いつでもどこでも場所、時間を気にする必要なく申込みが可能です。ローンカードの発行はありません。

 

 

ローンカードを持たないメリットは、財布にカードを入れておく煩わしさがないこと、財布からカードを取り出したときに家族や友人にバレてしまう心配がないことです。

 

 

独身で一人暮らしなら心配はないと思いますが、実家暮らしや彼女と同棲、ルームシェアをしている方はWEB完結申込がおススメかもしれません。

 

 

①WEB申し込み

 

②審査結果の通知

 

③在籍確認の電話

 

④振込融資またはローンカードの発行

 

⑤ATMにて借り入れ

 

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」の商品内容と申込み手順

金利	年1.4％～年14.6％
利用限度額	10万円～800万円
申込み対象者	・年齢が満20歳以上65歳以下の国内に居住する個人の方で、保証会社（アコム(株))の保証を受けられる方。 ・原則安定した収入がある方。

 

 

申込み方法は、Web（パソコン・スマートフォン・アプリ）申込み、電話からの申込みの2通りとなります。当サイトでは、いつでもどこでもすぐにスマホから申込みが可能な「web申込み」を推奨します。

 

 

 

＜申込みから借入れまでの手順＞

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＜申込みから借入れまでに必要な書類＞

 

 

月収が低いからと思って申し込まないのはもったいない！

これまで解説したように月収が10万円以下でも、毎月安定継続した収入であれば借入れできる可能性は高いです。

 

 

利用限度額は収入に見合って低くなってしまうかもしれませんが、それでもお金がピンチのときに借入れできたら本当に助かりますよね。

 

 

＜総量規制により、借入れは年収の1/3まで＞

 

 

カードローンは、全国の提携ATM、特にコンビニATMならどこでも借入れと返済ができます。借りたいと思ったときにいつでも借入れできる利便性は重宝します。

 

 

審査が不安な方は、SMBCモビットは「10秒簡易審査」、バンクイックは「お借入診断」というメニューで、個人情報は入力せずに年収や他社ローンの借入れ残高を入力すれば簡易診断が可能です。こういったメニューも活用してみましょう。

 

月収10万円以下のカードローン申込みに関するよくある質問【FAQ】

 

 

 

まとめ

月収10万円、年収が120万円でもカードローンの審査に通る可能性は十分にあります。もちろん、他社ローンの借入れが多く返済が既に厳しい、何社も借りている状態だと厳しいですが、収入と支出のバランスがよく返済能力があれば審査に通るでしょう。

 

 

地域密着の中小の消費者金融も数多くありますが、まずはSMBCモビットやプロミス、アイフルなどの大手の消費者金融のカードローンに申し込みをしましょう。

 

 

ただし、年収が120万円であっても、年金収入だけだったり、不定期収入で年収にすると120万円になるという場合は大体の大手の消費者金融のカードローンは申込み対象とはなりませんので注意しましょう。

 

 

毎月の収入ではなく、数か月に一辺の収入だと審査にマイナスとなります。