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在宅ワーク専業でもカードローン審査に通る?フリーランスのための完全ガイド

 

「在宅ワークで収入を得ているけれど、カードローンの審査は通るのかな?」

 

 

このような悩みを持つ方は少なくありません。特に、在宅での仕事を中心とするライフスタイルが当たり前になってきた今、収入の形が多様化し、従来の「正社員で安定収入」という審査基準に当てはまらない人が増えています。

 

 

この記事では、「在宅ワーク専業」という立場からでもカードローン審査をクリアするための知識と対策を、徹底的に解説します。

 

 

在宅ワーク専業とは?定義と実態

「在宅ワーク専業」とは、主に自宅で仕事をしている人で、他に正社員やパートといった勤務形態に属さない人を指します。具体的には以下のような職業・立場が該当します。

 

・Webライター
・動画編集者
・イラストレーター・デザイナー
・アフィリエイター
・ネットショップ運営者
・ハンドメイド作家
・データ入力
・専業主婦+在宅副業

 

これらの職業は、近年クラウドソーシングやスキルシェア市場の成長とともに拡大しており、「収入はあるけど、雇用証明がない」という人も多いのが特徴です。

 

カードローン審査の基本とは

カードローンの審査では、以下のような項目がチェックされます。

 

■審査項目内容
・年収・職業安定収入があるかどうか
・勤続年数現在の仕事を続けてどれくらいか
・居住形態持ち家か賃貸か
・家族構成配偶者の有無、扶養人数など
・信用情報クレジット履歴や延滞履歴

 

ここで大切なのが「安定継続した収入があるかどうか」。在宅ワークの場合、「収入証明ができるか」「毎月一定額の入金があるか」がポイントになります。

 

在宅ワーク専業がカードローン審査で不利な理由

なぜ在宅ワーカーは審査で不利になりやすいのでしょうか?

 

・雇用証明書がないため、収入の継続性を証明しにくい
・開業届を出していないと「無職」と判断されることがある
・収入が不安定になりやすい
・扶養内収入だと審査対象にならないケースも

 

特に銀行カードローンでは「安定性」を重視するため、フリーランスや在宅ワークだけでは審査に落ちる可能性もあります。

 

審査に通るための7つの対策

それでも在宅ワークで審査に通るためには、以下のような対策が有効です。

 

・開業届を提出して「個人事業主」としての信用を得る
・確定申告を行い、収入証明として提出
・屋号付きの口座を作り、振込記録を整える
・家計管理を整え、返済能力をアピール
・申込前に信用情報をチェック(CICなど)
・副業・パートを併用して収入源を増やす
・消費者金融を検討する(柔軟な審査)

 

在宅ワークの方におすすめのカードローン2選【SMBCモビット/アイフル】

ここからは、在宅ワークや主婦業をされている方でも借入しやすいおすすめのカードローンを2つ厳選してご紹介します。

 

①SMBCモビット|WEB完結で在宅ワーカーに最適
ポイント:毎月安定した収入があれば在宅ワークでも可/在籍確認なしのWEB完結
金利:年3.0%~18.0%
利用限度額:最大800万円
審査時間:最短15分
特徴:職場への電話連絡による在籍確認なしで審査完結可能

 

 

SMBCモビット

 

SMBCモビット

 

金利 実質年率3.0%~18.0%
利用限度額 1万円~800万円
オススメポイント スマホのみで申込みから借入まで完結!当サイト申込数№1

・家族にバレずに借りられる(郵便物なし)

 

・スマホで完結

 

・毎月の返済額は最低4,000円から!

 

② アイフル|30日間の無利息期間あり
ポイント:少額借入OK
金利:年3.0%~18.0%
利用限度額:最大800万円
審査時間:最短25分
特徴:契約日翌日から30日間利息なし

 

 

アイフル

 

アイフル

 

実質年利 3.0%~18.0%
契約限度額 800万円以内
オススメポイント 初回の方は契約日翌日から最大30日間の無利息期間あり!

・フリーター、アルバイト、パートも借入れOK!

 

・初回の方は契約日翌日から最大30日間の無利息期間あり!

 

・最短18分で借りれる!*ただし、申込み状況によっては希望に添わない場合もあり

 

審査に落ちた場合の対処法とNG行動

在宅ワークにおすすめなのはSMBCモビットとアイフルですが、全員が審査に通るわけではありません。「申込んでみたけど、やっぱり落ちてしまった…」という場合もあります。

 

 

そんなときでも、焦ってはいけません。次の対処法を実践して、再チャレンジへの準備をしましょう。審査に落ちてしまったときに、焦ってやってはいけないNG行動をまとめました。

 

■NG行動(やってはいけないこと)
一度に複数社に申し込む申込み:ブラックとして信用情報に傷がつく
虚偽の申告(収入・勤務先):審査落ちの原因、最悪の場合は詐欺扱いに
闇金に手を出す:法外金利・取り立て被害などリスク大

 

残念ながら審査に落ちてしまった場合は、次の対処法試しましょう。

 

・CICやJICCで信用情報を確認
・開業届の提出や確定申告で「収入証明力」を高める
・申込先を柔軟な審査基準の消費者金融に絞る
・少額から申込む(5万円など)
・配偶者の同意を得て「配偶者貸付制度」も検討する

 

よくあるQ&A

開業届なしでアフィリエイトしている場合、収入として認められる?

銀行や一部の消費者金融では難しいですが、SMBCモビットやアイフルなど柔軟な金融機関では振込履歴が証明になり得ます。

 

家族にバレたくない場合はどうする?

SMBCモビット、アイフルなら、原則職場への電話連絡による在籍確認がないため、家族にバレずに借りれます。

 

まとめ|在宅ワークや専業主婦でも、カードローンは利用できる時代に

 

かつては、「正社員でないとローンは通らない」「主婦や在宅ワーカーは借入できない」といった固定観念がありました。しかし、現在では働き方や家庭の在り方が多様化し、それに合わせてカードローンの審査基準やサービスも柔軟に進化しています。

 

 

在宅ワークをしている方であれば、たとえ開業届を出していなくても、銀行振込の入金履歴や確定申告書などで収入を証明することができます。

 

 

特に、月に数万円でも安定して収入があれば、SMBCモビットやアイフルのような消費者金融であれば、審査を通過する可能性が十分にあります。

 

 

この記事を通じてお伝えしたかったのは、「在宅だから無理」「主婦だから審査に通らない」と早々にあきらめないでほしいということです。現代は、働き方の多様性が社会的にも認められ、金融サービス側もその現実に対応しつつあります。

 

 

重要なのは、「正直に」「丁寧に」「必要最小限で」申し込むこと。そして、審査に通らなかったとしても、原因を冷静に分析し、次の対策を立てていくことです。

 

 

「必要なときに、必要なお金を借りる」——そのための知識と選択肢を持っておくことは、これからの時代における生活防衛術のひとつです。

 

 

在宅ワーカーでも、安心して利用できるカードローンは確かに存在します。無理のない範囲で、あなたの暮らしに寄り添う一歩を踏み出してみてください。


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人気のカードローン一覧

\最短15分で融資完了/

SMBCモビット

実質年利 3.0%~18.0%
融資までの時間 最短15分(申込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合あり)
無利息期間 なし
利用限度額 1万円~800万円
電話での在籍確認 原則なし

 

\業界最速の3分で融資可能/

実質年利 4.5%~17.8%
融資までの時間 最短3分(申込み時間や審査により希望に添えない場合あり)
無利息期間 30日間(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)
利用限度額 1万円~500万円
電話での在籍確認 原則なし

 

\無利息期間あり/

アイフル

実質年利 3.0%~18.0%
融資までの時間 最短18分(申込み時間や審査状況により希望に添えない場合あり)
無利息期間 はじめての方なら最大30日間
利用限度額 1万円~800万円
電話での在籍確認 原則なし

 

掲載しているカードローンについて

■アイフル、レディースアイフルについて

※既にアイフルをご契約中の方は、ご利用いただけません。

※フリーター、主婦も申込み可能ですが、安定した収入がある方に限ります。

※最大50万円以下は原則収入証明書類不要(アイフル利用限度額50万円以下、且つ他社含めた借入総額100万円以下の場合)

※利用可能コンビニは「E-net設置店のみ」「イオン銀行ATM設置店のみ」

■アイフルの貸付条件について

※【商号】アイフル株式会社【登録番号】近畿財務局長(14)第00218号【貸付利率】3.0%~18.0%(実質年率)【遅延損害金】20.0%(実質年率)【契約限度額または貸付金額】800万円以内(要審査)【返済方式】借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式【返済期間・回数】借入直後最長14年6ヶ月(1~151回)【担保・連帯保証人】不要

■プロミス、プロミスレディースについて

※主婦、学生も申込み可能ですが、安定した収入がある方に限ります。

※30日間無利息サービスは、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

※WEB契約で即日振込は、原則24時間最短10秒で振込可能。

■アコムについて

※フリーター、主婦、パート、アルバイトも申込み可能ですが、安定した収入がある方に限ります。

当サイト、カードローンプラス(+)では、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社から委託を受け広告収益を得て運用しております。

■レイクについて

※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

※365日間無利息:初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。

※60日間無利息:初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。

※365日間無利息・60日間無利息共通:無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

 

サイト管理人・執筆者プロフィール

サイト管理人・執筆者名 K

 

1985年生まれの40歳。複数枚(三井住友銀行カードローン、住信SBIネット銀行カードローン)のカードローンを所持しており、利用歴は10年以上。2023年は住宅ローンも借入れ。これまでのカードローン利用経験から感じたメリット、デメリットなど、利用者目線に立ったカードローンの様々な情報を紹介。また、大学新卒から約3年間某信用組合にて従事、住宅ローン、教育ローン、カードローンなどのセールス経験もあり。当サイトの記事は、口コミ・体験談を除き、すべて管理人が執筆。カードローンを検討している方の不安を解消できるような意義のあるサイト運営をモットーにしています。

 

資格:ファイナンシャルプランナー3級、簿記3級

 

勤務実績:某地方にある信用組合で3年間勤務(カードローンの取扱い実績あり)。現在は教育事業(中間管理職)に従事しています。

*最終更新日:2025年2月21日

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コンテンツ制作ポリシーはコチラ

 

【金融庁からの注意喚起について】

金融庁の借入れに関する注意喚起がされているページを紹介します。

■カードローン・借入れに関して

お金を借りる方、借りている方へ

金融庁からのお願い・注意喚起

18歳、19歳のあなたに伝えたい!!~成年年齢引下げを踏まえて~

違法な金融業者にご注意!

■後払い・給与ファクタリング・ファクタリングに関して

「今すぐ現金」「手軽に現金」にご注意ください!~いわゆる 後払い(ツケ払い)現金化 に要注意~

給与の買取りをうたった違法なヤミ金融にご注意ください!

ファクタリングの利用に関する注意喚起

*金融庁HPへのリンクとなります。

 

<参考>

金融庁ウェブサイト

銀行法 e-Govポータル(https://www.e-gov.go.jp)

貸金業法 e-Govポータル(https://www.e-gov.go.jp)

日本貸金業協会

 

SSL グローバルサインのサイトシール

当サイトはGMOグローバルサインにより認証されています。SSL対応ページからの情報送信は暗号化により保護されますので安心してご利用ください。

 

商号:SMBCコンシューマーファイナンス株式会社

登録番号:関東財務局長(14)第00615号

貸付利率:4.5%~17.8%(実質年率)

遅延損害金:20.0%(実質年率)

融資額:500万円まで

契約額:お客さまご指定の契約額(極度額)の範囲内で、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が決定した金額

返済方式:残高スライド元利定額返済方式

返済期間・回数:最終借入後原則最長6年9か月/1~80回

担保・連帯保証人:不要

プロミスに関する記事はこちら

商号:アイフル株式会社

登録番号:近畿財務局長(14)第00218号

貸付利率:3.0%~18.0%(実質年率)

遅延損害金:20.0%(実質年率)

契約限度額または貸付金額:800万円以内(要審査)

返済方式:借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式

返済期間・回数:借入直後最長14年6ヶ月(1~151回)

担保・連帯保証人:不要

アイフルに関する記事はこちら

商号:アコム株式会社

登録番号:関東財務局長(14)第00022号

貸付利率:3.0%~18.0%(実質年率)

遅延損害金:20.0%(実質年率)

契約極度額:1万円~800万円

返済方式:定率リボルビング方式

返済期間・回数:最終借入日から最長9年7ヵ月・1回~100回

担保・連帯保証人:不要

アコム関する記事はこちら

商号:三井住友カード株式会社

登録番号:近畿財務局長(14)第00209号

実質年率:3.00%~18.00%

遅延損害金:実質年率20.00%

(平年の場合、年365日の日割計算/うるう年の場合、年366日の日割計算)

商品限度額:利用限度額1万円~800万円

※利用限度額は利用状況に応じて最高800万円まで

返済方式:借入後残高スライド元利定額返済方式

返済回数および返済期間:最長60回(5年)ただし、返済能力その他の事情にかんがみ、合理的な理由があると当社が認めた場合には、最長106回(8年10か月)

担保・連帯保証人:不要

SMBCモビットに関する記事はこちら

全ての記事の著者(カードローン保有者)

新卒で北関東にある某信用組合に入職し、3年間渉外係として従事。ファイナンシャルプランナー3級、簿記3級を保有。カードローン利用歴は17年。

カードローンや住宅ローンの経験があります。当サイトのすべてを監修しています。企業ではないことを活かし、カードローンの利用者目線を大切にした記事となることを心掛けています。

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