記事更新日：2026年10月4日

 

「専業主婦だけど、セントラルからお金を借りられる？」

 

「夫には収入があるけど、自分の収入は0円。これでも申し込める？」

 

「パートをしている主婦ならセントラルを利用できる？」

 

「セントラルの3問診断には“専業主婦（夫）は年収0円を入力”と書いてあるけど、これは専業主婦でも借りられるという意味？」

 

中小消費者金融の中でも知名度が高く、全国から申込みできる「セントラル」。

 

大手消費者金融とは異なる選択肢として検討している主婦・主夫の方もいるでしょう。

 

特に気になるのが、

 

「本人に収入がない専業主婦・専業主夫でも借りられるのか？」

 

という点です。

 

最初に結論をお伝えします。

 

 

セントラルの現在の貸付条件では、貸付対象者を「20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方」としています。

 

さらにセントラル自身が公式サイトで、

 

「無職の方や、本人に収入がない専業主婦・専業主夫については、審査通過が難しい」

 

と説明しています。

 

一方で、

 

パート

 

アルバイト

 

派遣社員

 

自営業

 

などで本人に定期的な収入がある主婦・主夫なら話は変わります。

 

セントラルの公式FAQでも、自営業・パート・アルバイトの方について「当社規定の審査の上、ご利用できます」と案内されています。

 

つまり、

 

「主婦だから借りられない」のではなく、「申込者本人に定期的な収入があるか」が重要

 

ということです。

 

さらにセントラルには女性向けカードローン「マイレディス」があり、こちらもパート・アルバイトの方の利用に対応しています。

 

ただし、

 

「女性専用ローン」＝「無収入の専業主婦でも借りられる」

 

ではありません。

 

この記事では、

 

セントラルは専業主婦でも借りられるのか

 

専業主夫の場合はどうなのか

 

パート主婦なら申し込めるのか

 

本人収入はいくら必要なのか

 

3問診断で「専業主婦（夫）は0円」と入力する理由

 

配偶者貸付とは何か

 

夫・妻の収入を使って借りられるのか

 

夫・妻に内緒で借りられるのか

 

女性向け「マイレディス」なら専業主婦も対象になるのか

 

総量規制と借入可能額

 

まで詳しく解説します。

 

 

【結論】セントラルは本人収入0円の専業主婦（主夫）の借入れは難しい

まず最も重要な結論を整理しましょう。

 

セントラルのカードローンの貸付対象者は、

 

「20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方」

 

です。

 

したがって、ポイントになるのは、

 

「結婚しているか」

 

「夫や妻に収入があるか」

 

ではありません。

 

申込者本人に定期的な収入があるかどうか

 

です。

 

属性	本人収入	セントラルへの申込み
専業主婦	0円	審査通過は難しい
専業主夫	0円	審査通過は難しい
パート主婦	あり	申込可能
アルバイトの主婦・主夫	あり	申込可能
派遣社員の主婦・主夫	あり	定期収入があれば審査対象になり得る
正社員の主婦・主夫	あり	申込可能
自営業の主婦・主夫	あり	審査の上で利用可能

 

セントラル公式も「本人収入のない専業主婦・主夫は審査通過が難しい」と説明

専業主婦の利用については、ネット上にさまざまな情報があります。

 

「中小消費者金融だから専業主婦でもいける」

 

「セントラルは独自審査だから無職でも借りられる」

 

「夫に収入があれば大丈夫」

 

といった説明を見かけることもあるでしょう。

 

しかし、現在のセントラル公式サイトには、かなり明確な説明があります。

 

セントラルが公開している審査に関する公式解説では、

 

本人に安定した収入がない場合は審査通過が難しい

 

無職の方や本人収入のない専業主婦・専業主夫は審査通過が難しい

 

一方、パート・アルバイトで継続収入がある場合は雇用形態だけで判断されない

 

という考え方が示されています。

 

なぜ専業主婦（主夫）はセントラルから借りるのが難しい？

最大の理由が、

 

「本人の定期的な収入」

 

です。

 

セントラルの貸付対象者は、定期的な収入と返済能力を有する20歳以上の方です。

 

例えば、

 

夫：会社員、年収500万円

 

妻：専業主婦、本人年収0円

 

という家庭があるとします。

 

世帯として見れば500万円の収入があります。

 

しかし通常の消費者金融の審査では、

 

「世帯年収500万円だから妻も借りられる」

 

と単純には考えません。

 

妻が自分自身の名義で申し込むなら、

 

「申込者本人の収入」

 

が重要になります。

 

本人収入0円の専業主婦なら、通常の貸付条件で求められる「定期的な収入」を満たすことが難しくなります。

消費者金融には「総量規制」がある

さらに重要なのが貸金業法の「総量規制」です。

 

消費者金融などの貸金業者から個人が借りる場合、原則として貸金業者からの借入総額が、

 

本人年収の3分の1

 

を超える新たな借入れはできません。

 

例えば、

 

本人年収	年収3分の1
0円	0円
60万円	20万円
90万円	30万円
120万円	40万円
150万円	50万円
180万円	60万円
240万円	80万円
300万円	100万円

 

となります。

 

本人年収0円なら、

 

0円÷3＝0円

 

です。

 

専業主婦には「配偶者貸付」という例外制度がある

ここまで読むと、

 

「じゃあ専業主婦は消費者金融から絶対に借りられないの？」

 

と思うかもしれません。

 

実は、貸金業法には、

 

「配偶者貸付」

 

という総量規制の例外があります。

 

配偶者貸付を利用すると、申込者本人と配偶者の年収を合算して、その3分の1を基準として借入れできる場合があります。

 

例えば、

 

夫の年収：300万円

 

妻の年収：0円

 

なら、

 

300万円＋0円＝300万円

 

300万円÷3＝100万円

 

という考え方です。

 

ただし、夫がすでに貸金業者から借りている場合などは、その借入残高も関係します。

 

配偶者貸付ならどんな書類が必要？

配偶者貸付を利用する場合、一般的には次のような書類等が必要になります。

 

必要になるもの	内容
配偶者の収入証明	配偶者の年収を確認するため
婚姻関係を証明する書類	住民票・戸籍抄本など
配偶者の同意書	配偶者貸付を利用することへの同意
信用情報に関する同意	指定信用情報機関への情報提供等に関する配偶者の同意

 

つまり、

 

「夫が年収500万円だから、自分の年収欄に500万円と書けばいい」

 

という話ではありません。

 

正式な手続きが必要です。

ではセントラルは配偶者貸付を利用できる？

ここが非常に重要です。

 

貸金業法には配偶者貸付があります。

 

しかし、

 

「配偶者貸付という制度が存在する」＝「すべての消費者金融が対応している」ではありません。

 

貸金業者によって取扱いが異なります。

 

現在のセントラル公式貸付条件は、

 

「20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方」

 

を貸付対象者としています。

 

さらにセントラル自身の公式解説では、本人に収入のない専業主婦・専業主夫は「審査通過が難しい」としています。

 

そのため、

 

セントラル公式には「専業主婦（夫）は年収0円を入力」と書いてある！これは何？

ここからが、セントラルの専業主婦について調べるときに最も混乱しやすいポイントです。

 

セントラル公式サイトには、

 

「お借入『3問』診断」

 

があります。

 

年齢

 

年収

 

他社借入額

 

を入力して、借入可能性を簡易的に診断するものです。

 

そして年収欄の説明には、

 

「専業主婦（夫）の方は『0』をご入力ください」

 

と記載されています。

 

「えっ？それなら専業主婦もセントラルに申し込めるのでは？」

 

と思いますよね。

 

しかし、この記載だけで、

 

「専業主婦も融資対象」

 

と判断するのは避けましょう。

3問診断に専業主婦の入力方法がある＝融資対象とは限らない

3問診断は、あくまで簡易診断です。

 

実際の貸付条件とは別に考える必要があります。

 

セントラルの正式な貸付条件では、

 

20歳以上

 

定期的な収入がある

 

返済能力がある

 

セントラルの基準を満たす

 

ことが条件です。

 

さらに公式の審査解説でも、本人に収入がない専業主婦・専業主夫は審査通過が難しいと説明されています。

 

したがって、

 

 

この点は検索結果だけを見ていると誤解しやすいので注意してください。

パートをしている主婦ならセントラルに申し込める

一方、パート収入がある主婦なら状況が大きく変わります。

 

セントラル公式FAQには、

 

自営業

 

パート

 

アルバイト

 

の方も、セントラル規定の審査の上で利用できると明記されています。

 

つまり、

 

「主婦だからダメ」

 

ではありません。

 

 

例えば、

 

スーパーでパート

 

コンビニでアルバイト

 

飲食店でパート

 

事務のパート

 

コールセンター勤務

 

清掃パート

 

などでも、雇用形態が「パート」というだけで対象外になるわけではありません。

パート主婦はいくらまで借りられる？

パート収入がある場合は、本人年収を基準に総量規制を考えることができます。

 

例えば月収8万円なら、

 

8万円×12か月＝96万円

 

年収96万円÷3＝32万円

 

です。

 

他の貸金業者から借入れがないと仮定すると、総量規制上の基準は約32万円です。

 

毎月のパート収入	年間収入の目安	3分の1の目安
3万円	36万円	12万円
5万円	60万円	20万円
8万円	96万円	32万円
10万円	120万円	40万円
12万円	144万円	48万円
15万円	180万円	60万円

 

ただし、この金額までセントラルから借りられるという意味ではありません。

 

年収60万円のパート主婦が20万円申し込めば借りられる？

例えば、

 

パート年収60万円

 

他社借入0円

 

という主婦を考えてみましょう。

 

総量規制だけなら、

 

60万円÷3＝20万円

 

です。

 

そのため、

 

「20万円まで借りられる」

 

と思ってしまうかもしれません。

 

しかし、正確には、

 

「貸金業者からの借入総額が原則20万円を超えられない」

 

という意味です。

 

20万円の融資を保証する制度ではありません。

 

セントラルが返済能力などを審査した結果、

 

10万円

 

5万円

 

あるいは融資不可

 

となる可能性もあります。

 

年収3分の1は「借りられる金額」ではなく、原則として「超えて新たに借りられないライン」と理解しましょう。

他社借入があるパート主婦は借入可能額が小さくなる

さらに重要なのが、他社借入です。

 

総量規制は、

 

「セントラルだけで年収3分の1」

 

ではありません。

 

他の貸金業者からの借入れも合計して考えます。

 

例えば、

 

本人年収：120万円

 

A社：20万円

 

B社：10万円

 

借入中

 

というパート主婦なら、

 

120万円÷3＝40万円

 

40万円－30万円＝10万円

 

です。

 

単純計算では、新たな借入余地は10万円となります。

 

項目	金額
本人年収	120万円
年収3分の1	40万円
A社借入	20万円
B社借入	10万円
総量規制上の残りの目安	10万円

 

もちろん、10万円なら必ず借りられるわけではありません。

銀行カードローンや住宅ローンも他社借入に含まれる？

ここも勘違いしやすいところです。

 

セントラルの3問診断では、他社借入額について、

 

クレジットカードのショッピング

 

住宅ローン

 

自動車ローン

 

銀行からの借入れ

 

を除き、

 

クレジットカード会社

 

信販会社

 

消費者金融

 

などからのキャッシング借入額を入力するよう案内しています。

 

例えば、

 

銀行カードローン30万円

 

消費者金融20万円

 

住宅ローン残高2,000万円

 

がある場合、単純に「2,050万円」と入力するわけではありません。

 

クレジットカードのキャッシングは総量規制に含まれる

一方、クレジットカードについては注意してください。

 

「クレジットカードだから全部対象外」

 

ではありません。

 

クレジットカードには、

 

ショッピング

 

キャッシング

 

があります。

 

利用方法	総量規制
クレジットカードで買い物	対象外
クレジットカードのキャッシング	対象

 

例えば、

 

パート年収90万円

 

消費者金融10万円

 

クレジットカードのキャッシング10万円

 

なら、貸金業者からの借入れとして20万円あることになります。

 

年収90万円の3分の1は30万円なので、

 

30万円－20万円＝10万円

 

が単純計算上の残りの目安になります。

夫・妻の年収を自分の年収として入力してはいけない

専業主婦・主夫が特に注意したいのが年収の入力です。

 

例えば、

 

夫：年収600万円

 

妻：専業主婦、年収0円

 

の場合、

 

妻が申し込むときに、

 

「世帯では600万円あるから、自分の年収も600万円」

 

としてはいけません。

 

セントラルの3問診断でも、

 

専業主婦（夫）の方は年収欄へ「0」を入力するよう案内されています。

 

「夫から毎月生活費をもらっている」は本人年収になる？

専業主婦の場合、

 

「夫から毎月20万円生活費をもらっている」

 

というケースもあるでしょう。

 

しかし、

 

20万円×12＝240万円

 

だから、

 

「私の年収は240万円」

 

とは考えません。

 

配偶者から受け取る生活費は、通常、本人の給与収入ではありません。

 

総量規制の基準となる年収には、給与や年金、一定の不動産賃貸収入、安定的と認められる事業所得など、法令上定められた収入があります。

 

家計にお金が入っていることと、申込者本人に貸金業法上の年収があることは別です。

児童手当があるから収入ありになる？

同様に、

 

児童手当を受け取っている

 

給付金を受け取った

 

貯金がある

 

親から仕送りを受けている

 

といった事情だけで、

 

「定期的な本人収入がある」

 

と判断するのは避けましょう。

 

総量規制上の年収として認められる収入には一定のルールがあります。

 

年金を受給している主婦・主夫は「年収0円」とは限らない

一方、

 

仕事をしていない
＝
必ず年収0円

 

とも限りません。

 

貸金業法上、年金は総量規制の基準となる年収に含まれる収入の一つです。

 

例えば、

 

仕事はしていない

 

年金収入がある

 

という人なら、完全な「収入0円」とは状況が異なります。

 

ただし、実際にセントラルの貸付対象となるかは年齢や収入状況、返済能力などを含めた審査によって決まります。

セントラルには女性専用カードローン「マイレディス」がある

セントラルには、

 

「マイレディス」

 

という女性向けカードローンがあります。

 

特徴は、

 

女性スタッフが受付を担当すること

 

です。

 

公式サイトにも、

 

「アルバイトやパートの方もOK！」

 

と案内されています。

 

「男性スタッフには借金の相談をしにくい」

 

「家計の事情を女性スタッフに相談したい」

 

という女性には選択肢になるでしょう。

マイレディスなら専業主婦でも借りられる？

ここは重要です。

 

女性専用カードローンを見ると、

 

「主婦向けローンなのでは？」

 

と思うかもしれません。

 

しかし、

 

女性専用
＝
専業主婦専用

 

ではありません。

 

マイレディスについても、本人収入0円の専業主婦が特別に借りられる商品と考えない方がよいでしょう。

 

マイレディスなら女性は審査が甘くなる？

これも誤解しないようにしましょう。

 

女性専用窓口があるからといって、

 

女性なら審査に通りやすい

 

主婦なら特別審査

 

パートでも必ず借りられる

 

という意味ではありません。

 

セントラルには審査があります。

 

本人の収入

 

返済能力

 

他社借入

 

信用情報

 

などを確認したうえで融資可否が決まります。

 

マイレディスは「女性が相談しやすいサービス」であって、「女性向けの甘い審査」ではありません。

パート主婦でも在籍確認はある？

パート勤務をしている場合、

 

「職場に電話されたら困る」

 

という人もいるでしょう。

 

セントラル公式FAQでは在籍確認について、

 

申込み後すぐに勤務先へ確認するわけではなく、まず申込者本人と話したうえで方法を確認する

 

基本的には電話確認を行う

 

と案内しています。

 

したがって、

 

「パートだから在籍確認なし」

 

とは考えない方がよいでしょう。

 

専業主婦が「勤務先あり」と虚偽申告するのは絶対NG

本人収入0円だと借入れが難しいからといって、

 

以前働いていた会社を書く

 

知人の会社を書く

 

架空の勤務先を書く

 

実際には働いていないパート先を書く

 

といったことはやめましょう。

 

申込情報は正確に申告する必要があります。

 

在籍確認などによって勤務実態を確認される可能性もあります。

 

セントラルの現在の貸付条件

セントラルを利用する場合は、専業主婦かどうかだけでなく商品条件も確認しましょう。

 

項目	内容
商品	カードローン
契約限度額	1万円～300万円
実質年率	4.80％～18.00％
100万円以上の貸付利率	実質年率4.80％～15.00％
遅延損害金	年20.00％
返済方式	借入残高スライドリボルビング方式
返済期間・回数	最終借入日から最長4年・1～47回
担保	不要
連帯保証人	不要
貸付対象	20歳以上で定期的な収入と返済能力を有し、セントラルの基準を満たす方

初めてなら最大30日間金利0円

セントラルを初めて契約する人には、最大30日間の金利0円サービスがあります。

 

ただし、開始日には注意してください。

 

無利息期間は「初回借入日の翌日」ではなく「契約日の翌日」から始まります。

 

例えば、

 

4月1日：契約

 

4月10日：初めて借入れ

 

という場合でも、4月10日から30日間ではありません。

 

契約日の翌日である4月2日から無利息期間が進んでいます。

 

10万円借りた場合の最低返済額は4,000円

セントラルは借入残高に応じて返済額が決まる借入残高スライドリボルビング方式です。

 

公式貸付条件では、

 

借入残高	返済額
10万円以下	4,000円
10万円超～20万円以下	8,000円
20万円超～30万円以下	12,000円
30万円超～40万円以下	12,000円
40万円超～50万円以下	15,000円

 

となっています。

 

パート収入が月5万円の人が、

 

「10万円借りても毎月4,000円なら大丈夫」

 

と考えることもあるでしょう。

 

しかし、

 

食費

 

光熱費

 

スマホ料金

 

子どもの費用

 

保険料

 

交通費

 

など、家計全体を考える必要があります。

 

「返せるか」ではなく「生活を崩さず返し続けられるか」で判断しましょう。

夫・妻に内緒でセントラルから借りられる？

本人にパートなどの収入があり、自分自身の名義で通常のカードローンを申し込む場合、配偶者貸付とは事情が異なります。

 

ただし、

 

「絶対に家族にバレない」

 

と保証することはできません。

 

郵送物

 

カード

 

返済管理

 

スマートフォン画面

 

銀行口座

 

ATM利用明細

 

などから知られる可能性があります。

 

また配偶者貸付を利用する場合は、そもそも配偶者の同意が必要です。

 

専業主夫でも考え方は同じ

この記事では「専業主婦」という表現を多く使っていますが、専業主夫でも基本的な考え方は同じです。

 

妻：会社員、年収500万円

 

夫：専業主夫、本人収入0円

 

という場合でも、

 

「妻に500万円の収入があるから、夫も通常のセントラルカードローンへ申し込める」

 

とは考えません。

 

セントラルは公式の審査解説で、

 

「本人に収入がない専業主婦・専業主夫」

 

について審査通過が難しいとしています。

 

男女によって基本的な考え方が変わるわけではありません。

専業主婦がどうしてもお金を必要としている場合は？

本人収入0円でセントラルの条件に合わない場合、

 

「審査なし」

 

「専業主婦100％融資」

 

「ブラックでも即日100万円」

 

「夫に絶対バレずに融資」

 

といった業者へ流れるのは避けましょう。

 

正規の貸金業者は返済能力を調査します。

 

 

専業主婦でも利用対象となる金融商品がないか確認するほか、資金の目的によっては公的な貸付制度・給付制度などを確認する方法もあります。

 

生活費そのものが不足し続けている場合は、新たな借入れだけで解決するのが適切なのかも考える必要があります。

「少しだけパートを始めればすぐ借りられる」とも限らない

専業主婦が、

 

「じゃあパートを始めればセントラルからすぐ借りられる？」

 

と思うかもしれません。

 

本人に定期的な収入ができれば、専業主婦だったときとは状況が変わります。

 

しかし、

 

パートを始めた翌日なら必ず可決

 

1回給料を受け取れば必ず借りられる

 

月1万円稼げば必ず審査通過

 

といった基準をセントラルが公表しているわけではありません。

 

セントラルは専業主婦でも借りられる？よくある質問

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

まとめ｜セントラルは専業主婦（主夫）より「本人に収入がある主婦」が対象

セントラルは昭和48年創業の消費者金融で、パート・アルバイトを含め、定期的な収入がある人なら審査の上で利用できます。

 

しかし、

 

本人に定期的な収入がない専業主婦・専業主夫の場合、セントラルからの借入れは難しいと考えられます。

 

現在のセントラルの貸付対象者は、

 

20歳以上

 

定期的な収入がある

 

返済能力がある

 

セントラルの基準を満たす

 

方です。

 

さらにセントラル自身の公式解説でも、

 

無職

 

本人に収入のない専業主婦

 

本人に収入のない専業主夫

 

については、審査通過が難しいと案内しています。

 

一方、

 

パート主婦

 

アルバイトの主婦・主夫

 

派遣社員

 

正社員

 

自営業

 

など、本人に定期収入がある場合は状況が異なります。

 

 

また、貸金業法には配偶者貸付があります。

 

本人に収入がない専業主婦・専業主夫でも、配偶者の同意など一定の条件を満たせば、本人と配偶者の年収を合算して借りられる場合がある制度です。

 

しかし、

 

 

すべての消費者金融が配偶者貸付を取り扱っているわけではありません。

 

そして、セントラルの現在の通常カードローンは本人の定期的な収入と返済能力を貸付条件としています。

 

もう一つ注意したいのが、セントラル公式の「3問診断」です。

 

3問診断では、

 

「専業主婦（夫）の方は『0』をご入力ください」

 

と案内されています。

 

しかし、

 

3問診断に専業主婦向けの入力方法がある
↓
専業主婦でも借りられる

 

とは限りません。

 

簡易診断と正式な貸付条件・本審査は分けて考えましょう。

 

パート収入がある主婦なら、本人年収を基準として総量規制を計算できます。

 

例えば、

 

月収5万円
→年収60万円
→3分の1は20万円

 

月収8万円
→年収96万円
→3分の1は32万円

 

月収10万円
→年収120万円
→3分の1は40万円

 

です。

 

ただし、これは「借りられる金額」ではありません。

 

他の貸金業者からの借入れがあれば、その残高も関係します。

 

さらにセントラル独自の審査があります。

 

 

また、専業主婦だからといって、

 

夫の年収を自分の年収として申告する

 

架空のパート先を書く

 

以前勤務していた会社を現在の勤務先として申告する

 

他社借入を少なく申告する

 

といったことは避けてください。

 

セントラルの3問診断でも、専業主婦・専業主夫は年収「0」と入力するよう案内されています。

 

本人収入0円なら、事実どおりに申告することが大切です。

 

一方で、現在パートやアルバイトをしていて定期収入があるなら、セントラルは申込先の候補になります。

 

女性の場合は、女性スタッフが受付する「マイレディス」も用意されています。

 

 

セントラルを検討するときは、

 

「主婦でも借りられる？」

 

だけでなく、

 

本人に毎月いくら収入があるか

 

他社からいくら借りているか

 

毎月いくらなら無理なく返せるか

 

借入れが本当に必要か

 

まで確認してから申し込みましょう。

 

結論として、本人収入0円の専業主婦・専業主夫がセントラルから借りるのは難しい一方、パート・アルバイトなど本人に定期的な収入がある主婦・主夫なら、セントラルの審査を受けることができます。