記事更新日：2026年10月11日

 

「保育士は給料が低いからカードローンの審査に通りにくい？」

 

「年収200万円台でもお金を借りられる？」

 

「保育園に在籍確認の電話がかかってくる？」

 

「処遇改善手当や賞与も年収に含めてよい？」

 

保育士として働いている人の中には、給与水準や勤務形態を理由に、カードローンの審査を不安に感じている人もいるでしょう。

 

特に、年収200万円台の保育士や、パート・非常勤として働く保育士の場合、審査に通過できるのか気になるところです。

 

また、保育士は子どもの安全を守る仕事です。

 

勤務中に電話へ出られなかったり、保育園の事務室にいる時間が限られていたりするため、勤務先への在籍確認も気になるのではないでしょうか。

 

結論からいえば、年収200万円台の保育士でも、カードローンの審査に通過する可能性はあります。

 

カードローンの審査では、職業名や年収だけでなく、現在の収入、他社借入状況、信用情報などを踏まえて返済能力が判断されるためです。

 

ただし、年収200万円台なら必ず借りられるという意味ではありません。

 

この記事では、保育士におすすめのカードローン5社を比較するとともに、年収200万円台の借入可能額の考え方、処遇改善手当、勤続年数、在籍確認などを詳しく解説します。

 

さらに、借入額別の利息や、毎月の返済負担についても独自に試算します。

 

 

【結論】保育士は年収200万円台でもカードローンの審査に通る？

年収200万円台の保育士でも、カードローンの審査に通過する可能性はあります。

 

実際に、消費者金融の中には、具体的な最低年収を申込条件として公表せず、安定した収入と返済能力などを条件としている商品があります。

 

そのため、年収200万円台だからという理由だけで、すべてのカードローンの申込対象外になるわけではありません。

 

ただし、審査では他社借入状況や返済能力なども確認されます。

 

保育士の状況	申込みの考え方
年収200万円台の正社員	申込条件を満たせば審査通過の可能性がある
年収200万円未満	安定収入があれば申込可能な商品がある
パート保育士	安定収入があれば申込可能な商品がある
派遣保育士	雇用形態だけで申込不可とは限らない
公立保育園の保育士	勤務形態や収入などに応じて審査
私立保育園の保育士	勤務形態や収入などに応じて審査
転職直後の保育士	申込可能な場合があるが現在の収入状況が重要
産休・育休中の保育士	収入状況や各社の申込条件によって異なる

 

例えば、レイクでは、満20歳以上70歳以下で安定した収入がある人を申込対象としており、パート・アルバイトも利用可能と案内しています。

 

詳しくはレイク公式の貸付条件で確認できます。

 

保育士におすすめのカードローン5選を比較

保育士がカードローンを選ぶ場合は、金利だけでなく、申込条件や勤務先への電話連絡、返済方法なども比較しましょう。

 

保育士は早番・遅番などのシフト勤務があるため、スマートフォンで手続きできるかどうかも重要なポイントです。

 

カードローン	金利（実質年率）	比較ポイント
SMBCモビット	年3.0％～18.0％	WEB完結と在籍確認の取扱い
プロミス	年2.5％～18.0％	スマホ手続きと無利息特典
アイフル	年3.0％～18.0％	申込みや返済の利便性
アコム	年2.4％～17.9％	パートの申込条件と初回特典
レイク	年4.5％～18.0％	初回契約者向け無利息特典

 

※2026年10月時点で確認した各社の公式情報をもとに作成。金利や特典は契約条件により異なります。

 

※いずれも保育士専用ローンではなく、保育士の審査通過率を比較したランキングではありません。

①SMBCモビット｜勤務先への電話連絡が気になる保育士の比較候補

SMBCモビットは、WEBやスマートフォンから申し込めるカードローンです。

 

保育士の場合、保育中に電話へ出られないことが多く、勤務先への連絡を不安に感じる人もいるでしょう。

 

SMBCモビットでは、勤務先への電話連絡を原則行わないと案内しています。

 

ただし、審査状況によっては確認が必要になる場合があります。

 

また、勤務先への電話が原則ないことと、審査が甘いことは別です。

 

申込条件や最新の取扱いはSMBCモビット公式サイトで確認してください。

 

＼公式サイトはこちら／

https://www.mobit.ne.jp/

②プロミス｜初めて借りる保育士の比較候補

プロミスは、WEBやスマートフォンから申し込めるカードローンです。

 

金利は実質年率2.5％～18.0％です。

 

初めて利用する場合は、無利息特典の対象条件や開始日を確認しましょう。

 

例えば、給料日前に一時的な支出が発生し、短期間で完済できる見込みがある場合は、無利息特典の有無によって利息負担が変わります。

 

ただし、無利息期間中でも元金の返済義務がなくなるわけではありません。

 

また、申込みには審査が必要です。

 

詳しくはプロミス公式サイトで確認できます。

 

＼公式サイトはこちら／

https://cyber.promise.co.jp/

③アイフル｜忙しい保育士がスマホで手続きしたい場合の比較候補

アイフルは、実質年率3.0％～18.0％のカードローンです。

 

スマートフォンやWEBから申込みができるため、日中に店舗へ行く時間を確保しにくい保育士にも比較しやすい商品です。

 

また、定期的な収入と返済能力があり、所定の基準を満たす人を貸付対象としています。

 

ただし、保育士だから審査が優遇されるわけではありません。

 

商品内容はアイフル公式サイトで確認してください。

 

＼公式サイトはこちら／

https://www.aiful.co.jp/

④アコム｜パート保育士も比較しやすいカードローン

アコムは、実質年率2.4％～17.9％のカードローンです。

 

安定した収入と返済能力などの条件を満たす場合、パート・アルバイトでも申込対象となります。

 

そのため、正社員ではない保育士にとっても比較候補です。

 

また、アコムには初めて契約する人を対象とした30日間金利0円サービスがあります。

 

ただし、無利息期間は借入日の翌日ではなく、契約日の翌日から始まります。

 

例えば、契約してから10日後に初めて借りた場合、無利息期間として残る日数は約20日です。

 

詳しくはアコム公式の30日間金利0円サービスで確認できます。

 

＼公式サイトはこちら／

https://www.acom.co.jp/

⑤レイク｜短期返済を予定している保育士の比較候補

レイクは、実質年率4.5％～18.0％のカードローンです。

 

安定した収入があれば、パート・アルバイトも申込対象となります。

 

レイクの特徴は、初回契約者向けに所定の無利息特典が設けられていることです。

 

ただし、無利息期間の長さや適用条件は、契約額や申込方法などによって異なります。

 

例えば、365日間無利息の特典には、WEB申込み・契約、契約額50万円以上、所定期間内の収入証明書提出などの条件があります。

 

年収200万円台で少額を借りたい人が、必ず365日間無利息の対象になるわけではありません。

 

詳しくはレイク公式の貸付条件を確認してください。

 

＼公式サイトはこちら／

https://lakealsa.com/

【独自分析】年収200万円台の保育士はいくら借りられる？

年収200万円台の保育士が消費者金融を利用する場合、まず知っておきたいのが総量規制です。

 

総量規制とは、貸金業者からの借入総額を原則として年収の3分の1までに制限する制度です。

 

例えば、年収240万円の場合、年収の3分の1は80万円です。

 

ただし、80万円を必ず借りられるという意味ではありません。

 

実際の借入可能額は、返済能力などの審査によって決まります。

 

総量規制については金融庁「貸金業法Q&A」で確認できます。

年収200万円台の借入上限の目安

年収	年収の3分の1
200万円	約66.7万円
210万円	70万円
220万円	約73.3万円
230万円	約76.7万円
240万円	80万円
250万円	約83.3万円
260万円	約86.7万円
270万円	90万円
280万円	約93.3万円
290万円	約96.7万円

 

※総量規制上の原則的な上限を単純計算した目安であり、実際の借入可能額ではありません。

年収240万円で他社から50万円借りている場合

例えば、年収240万円の保育士が、すでに消費者金融から50万円を借りているとします。

 

年収の3分の1は80万円です。

 

そのため、総量規制上の残りの目安は30万円となります。

 

項目	金額
年収	240万円
年収の3分の1	80万円
他社借入残高	50万円
残りの目安	30万円

 

ただし、審査によっては30万円未満の限度額となったり、契約できなかったりする場合があります。

 

詳しくは日本貸金業協会の総量規制に関する解説も参考にしてください。

年収200万円台なら50万円を借りられる？

年収200万円台であっても、50万円を必ず借りられるわけではありません。

 

すでに他社から借りている場合は、その残高も考慮する必要があります。

 

また、家賃や生活費などを差し引いた後に、無理なく返済できるかを確認することが重要です。

 

【独自分析】保育士の処遇改善手当や賞与はカードローンの年収に含めてよい？

保育士の給与には、基本給以外にさまざまな手当が含まれることがあります。

 

例えば、処遇改善に関する手当、役職手当、資格に関連する手当、時間外勤務手当などです。

 

カードローンの申込みで年収を入力する際、これらの手当を含めてよいのか迷う人もいるでしょう。

基本給だけが年収ではない

一般的に、給与所得者の年収は、税金や社会保険料などを差し引く前の給与収入を基準に考えます。

 

そのため、給与として支払われる処遇改善手当や役職手当なども、通常は年収に含まれます。

 

ただし、非課税の通勤手当などは取扱いが異なるため、申込先の指示に従ってください。

源泉徴収票の支払金額を確認する

前年から同じ保育園で働いている場合、源泉徴収票の「支払金額」を確認すると年収を把握しやすくなります。

 

ただし、転職したばかりの場合や、今年から勤務時間が増えた場合は、前年の源泉徴収票が現在の収入を反映していない可能性があります。

 

その場合は、給与明細などをもとに申込先へ確認しましょう。

処遇改善手当の支給方法は園によって異なる

保育士の処遇改善に関する手当は、勤務先によって給与への反映方法が異なる場合があります。

 

毎月の給与に含まれるケースもあれば、別途支給されるケースもあります。

 

制度については、こども家庭庁「子ども・子育て支援制度」に処遇改善等加算の情報が掲載されています。

 

ただし、制度上の加算額が、そのまま個々の保育士の年収になるわけではありません。

 

カードローンの年収申告では、実際に自分へ支払われた給与額を確認することが重要です。

賞与は年収に含められる？

給与所得者の賞与は、通常、年間の給与収入に含まれます。

 

ただし、今後支給されるか不明な賞与を、確定した収入として申告することは避けましょう。

 

前年の源泉徴収票や現在の給与実績を確認し、申込先の指示に従ってください。

【独自分析】公立保育園と私立保育園ではカードローン審査が違う？

保育士の勤務先には、公立保育園、私立保育園、認定こども園、小規模保育施設などがあります。

 

勤務先によって雇用形態や給与体系が異なる場合がありますが、勤務先の種類だけで審査結果が決まるわけではありません。

公立保育園の正規職員の場合

自治体に正規採用された公立保育園の保育士は、地方公務員として働いている場合があります。

 

ただし、公務員だから必ず審査に通るというわけではありません。

 

収入や他社借入状況などを踏まえた審査が必要です。

公立保育園の会計年度任用職員の場合

公立保育園で働いていても、会計年度任用職員などの雇用形態で勤務している場合があります。

 

そのため、公立保育園に勤務しているという理由だけで、正規公務員と同じ雇用条件だとは限りません。

 

申込みでは、自分の実際の雇用形態を正確に入力しましょう。

私立保育園の正社員の場合

私立保育園の正社員も、安定した収入などの申込条件を満たせばカードローンを申し込めます。

 

ただし、勤務先が社会福祉法人や学校法人などであることだけで、審査が優遇されるとは限りません。

認定こども園で働いている場合

認定こども園で働いている保育教諭なども、雇用形態や収入状況に応じて申込条件を確認しましょう。

 

保育士資格や幼稚園教諭免許の有無だけで、カードローンの審査通過が決まるわけではありません。

パート・派遣・非常勤の保育士でもカードローンを利用できる？

保育士の中には、育児や家庭の事情に合わせて、パートや派遣社員として働く人もいます。

 

正社員ではないことを理由に、カードローンを利用できないと考える必要はありません。

 

実際に、安定した収入があればパート・アルバイトも申込対象としている商品があります。

パート保育士でも申し込める？

パート保育士でも、安定した収入があれば申込可能なカードローンがあります。

 

ただし、毎月の収入や他社借入状況などを踏まえた審査が必要です。

扶養内で働く保育士の場合

扶養内で働いている場合でも、本人に継続した収入があれば申込条件を満たす可能性があります。

 

ただし、扶養内という働き方だけで審査に通るかどうかは判断できません。

 

本人の収入や返済能力などが確認されます。

派遣保育士の場合

派遣保育士でも、安定した収入などの条件を満たせば申込対象となる商品があります。

 

ただし、勤務先の入力方法には注意が必要です。

 

派遣元と派遣先のどちらを記入するかは、申込先の案内に従ってください。

複数の保育施設で働いている場合

複数の保育施設で勤務している場合、収入をどのように申告するかは、申込先のルールを確認しましょう。

 

副業収入がある場合も、申告できる収入の範囲や必要書類について確認することが重要です。

保育士は転職したばかりでもカードローンに申し込める？

保育士は、保育園の運営方針や勤務条件、通勤距離などを理由に転職することがあります。

 

特に年度替わりの4月に転職するケースもあるでしょう。

 

転職直後にカードローンを申し込む場合、勤続年数が短いことを気にする人もいるかもしれません。

4月に転職して5月に申し込める？

カードローンによっては、具体的な最低勤続年数を公表していません。

 

そのため、転職から1か月だから必ず申し込めないとは限りません。

 

ただし、現在の収入状況や返済能力について審査が必要です。

前職も保育士なら有利？

前職も保育士で、同じ業界で働き続けている場合でも、審査でどのように評価されるかは公表されていません。

 

保育士としての経験年数が長いことだけで、審査通過が保証されるわけではありません。

前の保育園の年収を申告してよい？

転職後は、現在の収入状況を正確に申告する必要があります。

 

前職の年収が高かったからといって、現在も同じ年収であるかのように申告することは避けましょう。

 

給与明細がまだ少ない場合は、申込先に必要書類や年収の申告方法を確認してください。

保育士は産休・育休中でもカードローンを利用できる？

保育士の中には、産前産後休業や育児休業を取得している人もいるでしょう。

 

産休・育休中のカードローン申込みについては、現在の収入状況や各社の申込条件によって取扱いが異なります。

育児休業給付金は年収に含められる？

育児休業給付金は、通常の給与とは性質が異なる給付金です。

 

そのため、カードローンの年収申告で給与と同じように扱えるとは限りません。

 

申込先に確認せず、給付金を給与年収に加算して申告することは避けましょう。

復職予定があれば審査に通る？

復職予定があることだけで、カードローンの審査に通過できるわけではありません。

 

現在の収入状況や申込条件などを確認する必要があります。

休業前の年収をそのまま申告してよい？

産休・育休中は、休業前と現在の収入状況が異なる場合があります。

 

そのため、休業前の年収を現在の収入として申告してよいかは、申込先に確認してください。

 

保育士の在籍確認はどうなる？保育園に電話が来る？

保育士がカードローンを申し込む際、気になるのが勤務先への在籍確認です。

 

保育園では、子どもの安全管理や保護者対応が優先されるため、勤務中に個人的な電話へ出にくい場合があります。

 

ただし、在籍確認の方法はカードローン会社によって異なります。

保育園に電話がかかってくる？

勤務先への電話連絡を原則行わないカードローンもあります。

 

ただし、審査状況によっては追加確認が必要になる場合があります。

 

そのため、絶対に電話がかかってこないとは限りません。

保育中で電話に出られない場合

在籍確認の電話が必要になった場合でも、必ず申込者本人が電話に出なければならないとは限りません。

 

ただし、具体的な確認方法は各社によって異なります。

 

電話対応が難しい場合は、申込先に相談しましょう。

園長や主任に知られる可能性はある？

勤務先への電話連絡が必要となる場合でも、各社ではプライバシーに配慮した対応が案内されることがあります。

 

ただし、電話があった事実を勤務先の人が認識する可能性はあります。

 

勤務先への電話が不安な場合は、電話連絡の取扱いを事前に確認しましょう。

派遣保育士の在籍確認はどこに行われる？

派遣保育士の場合、派遣元と派遣先のどちらを勤務先として扱うかは、申込先のルールによって異なる場合があります。

 

自己判断で入力せず、申込先の案内に従ってください。

【独自試算】保育士が3万円・5万円・10万円・20万円借りた場合の利息

カードローンを利用する場合、借入額だけでなく利息負担も確認しておきましょう。

 

今回は、実質年率18.0％で借りた場合を試算します。

 

利息の概算式は次のとおりです。

 

借入額 × 年利 × 借入日数 ÷ 365日

 

借入額	7日間の利息	30日間の利息	60日間の利息
3万円	約104円	約444円	約888円
5万円	約173円	約740円	約1,479円
10万円	約345円	約1,479円	約2,959円
20万円	約690円	約2,959円	約5,918円
30万円	約1,036円	約4,438円	約8,877円

 

※年18.0％、365日基準、途中返済なしで計算した概算です。実際の利息は借入日数や返済状況によって異なります。

 

例えば、10万円を30日間借りた場合の利息は約1,479円です。

 

一方、同じ10万円でも60日間借りた場合は約2,959円となります。

 

借入期間が長くなるほど、利息負担は増えます。

 

また、毎月の返済額が少ない場合でも、返済期間が長くなると利息総額が大きくなる可能性があります。

 

詳しくはアコム公式の返済額早見表などを参考にしてください。

【独自分析】年収240万円の保育士が毎月1万円返済するのは負担が大きい？

年収240万円の保育士が、毎月1万円を返済するケースを考えます。

 

年収240万円を12か月で割ると、月平均20万円です。

 

ただし、これは税金や社会保険料などを差し引く前の金額です。

 

実際の手取り額は、勤務先の給与体系や控除額によって異なります。

毎月1万円の返済は年収の何％？

毎月1万円を返済する場合、年間返済額は12万円です。

 

年収240万円に対する割合は5％となります。

 

項目	金額
年収	240万円
月平均の額面収入	20万円
毎月の返済額	1万円
年間返済額	12万円
年収に占める返済額の割合	5％

 

ただし、年収の5％だから無理なく返済できるとは限りません。

 

家賃、食費、光熱費、通信費、保険料などの支出によって、毎月の返済余力は異なります。

賞与があるから返済できると考えてよい？

保育士の中には、賞与を受け取っている人もいるでしょう。

 

しかし、賞与の支給額や支給時期は勤務先によって異なります。

 

そのため、賞与だけを頼りに返済計画を立てることは避けましょう。

 

毎月の給与から無理なく返済できる金額を基準に考えることが重要です。

保育士はどのように返済計画を立てるべき？

まずは、毎月の手取り収入から固定費と生活費を差し引きましょう。

 

そのうえで、緊急時の支出にも対応できる余裕を残して返済額を設定することが重要です。

 

借入限度額ではなく、毎月の生活費を支払った後に残る金額を基準に判断しましょう。

保育士がカードローン審査に申し込む前に確認したいこと

保育士がカードローンを申し込む前に、確認しておきたい項目があります。

①年収を正確に把握する

源泉徴収票や給与明細を確認し、現在の収入状況に合った年収を申告しましょう。

 

処遇改善手当や賞与がある場合も、実際の支給額を確認することが重要です。

②他社借入額を確認する

消費者金融やクレジットカードのキャッシングなど、現在の借入状況を確認しましょう。

 

貸金業者からの借入れには、原則として総量規制が適用されます。

③必要な借入額を明確にする

例えば、必要な金額が5万円であれば、20万円や30万円を借りる必要はありません。

 

借入額が増えるほど、利息負担も大きくなる可能性があります。

④収入証明書を準備する

貸金業者から50万円を超える借入枠を設定する場合や、他社を含む借入額が100万円を超える場合などは、収入証明書が必要です。

 

また、これらの条件に該当しなくても、審査状況によって提出を求められる場合があります。

 

詳しくは日本貸金業協会「年収を証明する書類とは」で確認できます。

⑤返済日を確認する

給料日と返済日の関係を確認しましょう。

 

返済日を選べる商品もありますが、生活費が不足しないように注意が必要です。

保育士がカードローンの審査に落ちた場合はどうする？

カードローンの審査に落ちた場合、すぐに別の会社へ申し込めば必ず借りられるわけではありません。

 

まずは、現在の収入や借入状況、返済負担を確認しましょう。

審査落ちの理由はわかる？

カードローン会社は、個別の審査結果の理由を公表していないことが一般的です。

 

そのため、審査に落ちた原因を正確に特定できない場合があります。

信用情報を確認する方法もある

過去の延滞や借入状況が気になる場合は、信用情報機関へ情報開示を申し込む方法があります。

 

例えば、日本信用情報機構（JICC）では、本人による信用情報の開示手続きを案内しています。

 

ただし、信用情報を確認しても、審査通過が保証されるわけではありません。

生活費が不足している場合は公的制度も検討する

生活費が不足している場合は、カードローン以外の方法も確認しましょう。

 

例えば、生活福祉資金貸付制度など、公的な支援制度が利用できる場合があります。

 

詳しくは厚生労働省公式サイトや、居住地の社会福祉協議会で確認してください。

 

また、勤務先に福利厚生制度や給与前払い制度などがある場合は、利用条件を確認する方法もあります。

保育士のカードローンに関するよくある質問

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

まとめ｜保育士は年収200万円台でも審査に通る可能性がある

保育士は、年収200万円台でもカードローンの審査に通過する可能性があります。

 

また、正社員だけでなく、パートや派遣社員なども、安定した収入があれば申込対象となる商品があります。

 

ただし、保育士だから審査に通りやすいという根拠はありません。

 

また、年収200万円台なら必ず借りられるという意味でもありません。

 

審査では、現在の収入、他社借入状況、信用情報などを踏まえて返済能力が判断されます。

 

保育士の場合、処遇改善手当や賞与などが年収に含まれることもあります。

 

そのため、申込み前に源泉徴収票や給与明細を確認し、現在の収入を正確に把握することが重要です。

 

また、勤務先への在籍確認については、電話連絡を原則行わない商品もあります。

 

ただし、審査状況によって追加確認が必要になる場合があります。