記事更新日：2026年10月10日

 

「空知信用金庫のカードローンは審査が厳しい？」

 

「そらちしんきんカードローンとフレンディは何が違う？」

 

「パートやアルバイト、専業主婦でも借りられる？」

 

「金利が低い信用金庫のカードローンなら、審査に通りやすい？」

 

北海道の空知地方を中心に営業する空知信用金庫では、個人向けに複数のカードローンを取り扱っています。

 

代表的な商品が「そらちしんきんカードローン」と「カードローン フレンディ」です。

 

この2つは同じ金融機関の商品ですが、融資限度額や金利、保証会社、毎月の返済額などが異なります。

 

通常の「そらちしんきんカードローン」は、融資限度額10万円～100万円、金利年11.00％の商品です。

 

一方、「フレンディ」は融資限度額50万円～900万円、金利年1.90％～14.50％となっており、パート・アルバイトや一定条件を満たす専業主婦も申込対象です。

 

特に注目したいのは、少額融資では通常のカードローンの方が金利が低く、フレンディでは高額な契約限度額ほど金利が低くなる仕組みです。

 

ただし、どちらも審査が必要であり、信用金庫だから審査が甘いというわけではありません。

 

この記事では、空知信用金庫の2種類のカードローンについて、金利や融資条件、審査、在籍確認、WEB完結、返済方法、メリット・デメリットを詳しく解説します。

 

＼公式サイトはこちら／

https://www.aiful.co.jp/

 

 

【結論】空知信用金庫カードローンの審査は厳しい？

空知信用金庫カードローンの審査が、ほかの銀行や消費者金融と比較して特別に厳しいという客観的なデータはありません。

 

一方、審査が甘いと判断できる根拠もありません。

 

空知信用金庫では、カードローンの契約にあたり、金融機関と保証会社による審査が行われます。

 

通常の「そらちしんきんカードローン」は、一般社団法人しんきん保証基金が保証を担当します。

 

「カードローン フレンディ」は、信金ギャランティ株式会社が保証会社です。

 

保証会社が異なるため、2商品の審査基準が完全に同じとは限りません。

 

ただし、どちらも返済能力などを確認したうえで融資の可否が決定されます。

 

 

商品選びでは、審査の甘さを期待するよりも、自分の年齢、収入、希望する借入額、返済可能額に合っているかを確認することが重要です。

空知信用金庫には2種類のカードローンがある

空知信用金庫が取り扱う個人向けカードローンには、主に次の2種類があります。

 

比較項目	そらちしんきんカードローン	カードローン フレンディ
金利	年11.00％	年1.90％～14.50％
融資限度額	10万円～100万円	50万円～900万円
契約期間	3年間	3年間
保証会社	しんきん保証基金	信金ギャランティ株式会社
借入方法	専用カードによるATM利用	専用カードによるATM利用
返済日	毎月10日	毎月10日
担保・保証人	原則不要	不要
WEB申込み	対応	対応
専業主婦	個別の申込条件を要確認	条件付きで申込み可能

 

※金利は空知信用金庫の2026年9月5日～10月4日適用の公表情報に基づきます。申込み時点の最新金利は公式サイトで確認してください。

 

2商品の大きな違いは、融資限度額と金利設定です。

 

通常のカードローンは最大100万円までの比較的小規模な借入れに対応しています。

 

一方、フレンディは最大900万円までの契約限度額が用意されています。

 

ただし、最大900万円まで借りられるのは、審査でその限度額が認められた場合に限られます。

そらちしんきんカードローンの商品内容と特徴

まずは、通常の「そらちしんきんカードローン」について確認しましょう。

 

この商品は、融資限度額10万円～100万円のカードローンです。

 

限度額は10万円単位で設定されます。

 

金利は年11.00％で、保証料が含まれています。

 

契約期間は3年間です。

 

項目	商品内容
商品名	そらちしんきんカードローン
金利	年11.00％
融資限度額	10万円～100万円
限度額の設定	10万円単位
契約期間	3年間
保証会社	一般社団法人しんきん保証基金
借入方法	専用カードによるATM借入れ
返済日	毎月10日
担保・保証人	原則不要
保証料	金利に含む

 

通常のカードローンは、限度額の範囲内で繰り返し借入れができます。

 

例えば、限度額30万円で契約し、10万円を借りた場合、返済などによって利用可能額が回復すれば、その範囲内で再び借入れできます。

 

ただし、利用限度額いっぱいまで借りられることと、無理なく返済できることは別です。

金利年11.00％はフレンディより低い？

通常のカードローンの金利は年11.00％です。

 

一方、フレンディの契約限度額100万円以下の金利は年14.50％です。

 

つまり、同じように少額の借入れを検討する場合、通常のカードローンの方が公表金利は低くなっています。

 

商品	比較する金利
そらちしんきんカードローン	年11.00％
フレンディ（限度額100万円以下）	年14.50％
金利差	年3.50％

 

ただし、通常のカードローンとフレンディでは保証会社や申込条件が異なります。

 

金利だけでなく、商品全体の条件を比較する必要があります。

毎月の返済額は契約限度額で決まる

通常のカードローンは、契約した融資限度額によって毎月の返済額が決まります。

 

契約限度額	毎月の返済額
10万円～30万円	10,000円
40万円～50万円	15,000円
60万円～100万円	20,000円

 

ここで注意したいのは、借入残高ではなく契約限度額によって返済額が決まる点です。

 

例えば、限度額100万円で契約している人が、実際には10万円しか借りていない場合でも、所定の返済額は原則20,000円です。

 

一方、限度額30万円で契約している場合の所定返済額は10,000円となります。

 

ただし、実際の残高が返済額を下回る場合などの取扱いは契約内容を確認してください。

 

カードローン「フレンディ」の商品内容と特徴

空知信用金庫のもう一つのカードローンが「フレンディ」です。

 

フレンディは、通常のカードローンより融資限度額の幅が広く、最大900万円まで対応しています。

 

また、パート・アルバイトや一定条件を満たす専業主婦も申込対象です。

 

項目	商品内容
商品名	カードローン フレンディ
金利	年1.90％～14.50％
融資限度額	50万円～900万円
申込年齢	満20歳以上69歳以下
収入条件	安定した収入があること
年金収入のみ	申込対象外
パート・アルバイト	申込み可能
専業主婦	所定条件を満たす場合に申込み可能
契約期間	3年間・原則自動更新
保証会社	信金ギャランティ株式会社
借入方法	専用カードによるATM借入れ
返済日	毎月10日
担保・保証人	不要

 

フレンディは、融資限度額に応じて金利が変わる仕組みです。

 

そのため、広告に掲載されている最低金利の年1.90％が、すべての利用者に適用されるわけではありません。

フレンディの金利一覧｜借入限度額で適用金利が変わる

フレンディの金利は、契約限度額によって決まります。

 

契約限度額	適用金利
100万円以下	年14.50％
110万円～200万円	年12.50％
210万円～300万円	年9.80％
310万円～400万円	年8.00％
410万円～500万円	年6.00％
510万円～700万円	年5.00％
710万円～890万円	年3.50％
900万円	年1.90％

 

※空知信用金庫の公式商品案内に基づく金利です。

 

例えば、フレンディで限度額50万円の契約となった場合、金利は年14.50％です。

 

一方、限度額300万円の契約となった場合は、年9.80％となります。

 

ただし、希望額を申し込めば必ずその限度額が認められるわけではありません。

 

空知信用金庫カードローンの審査が厳しいと感じる理由

空知信用金庫のカードローンについて、審査が厳しいのではないかと考える人もいるでしょう。

 

しかし、信用金庫だから厳しい、あるいは地域密着型だから甘いという判断はできません。

 

審査で重要なのは、申込者が借入金を返済できるかどうかです。

①保証会社の保証が必要

空知信用金庫のカードローンには、それぞれ保証会社が設定されています。

 

通常のカードローンは、一般社団法人しんきん保証基金です。

 

フレンディは、信金ギャランティ株式会社です。

 

保証会社は、申込者の情報などをもとに保証の可否を判断します。

 

そのため、空知信用金庫との取引がある人でも、保証会社の審査を通過できなければ契約できません。

②安定した収入が求められる

フレンディでは、安定した収入があることが申込条件となっています。

 

パート・アルバイトも対象ですが、雇用形態だけで審査結果が決まるわけではありません。

 

例えば、収入が継続していても、他社借入や毎月の返済負担が大きい場合は審査に影響する可能性があります。

③営業区域の条件がある

フレンディは、空知信用金庫の営業区域内に居住または勤務している人が対象です。

 

北海道在住であれば誰でも申し込めるというわけではありません。

 

申込前に、住所または勤務先が営業区域内にあるか確認しましょう。

④希望額が高いほど返済能力の確認が重要になる

フレンディは最大900万円まで対応しています。

 

しかし、900万円の融資を希望する場合と50万円の融資を希望する場合では、必要となる返済能力が大きく異なります。

 

また、公式サイトでは申込金額が500万円を超える場合、年収確認資料が必要と案内しています。

 

ただし、500万円以下であれば収入確認が一切行われないという意味ではありません。

空知信用金庫カードローンはブラックでも借りられる？

過去に延滞や債務整理を経験した人の中には、信用金庫なら借りられるのではないかと考える人もいるでしょう。

 

しかし、空知信用金庫の公式サイトには、信用情報に問題がある人でも融資を受けられるという案内はありません。

 

また、カードローンの審査では保証会社の保証が必要です。

 

 

過去の延滞や債務整理の情報がある場合は、審査に影響する可能性があります。

 

ただし、具体的な審査基準は公表されていません。

フレンディはパート・アルバイトでも申し込める？

フレンディの公式サイトでは、パート・アルバイトも申込み可能と明記しています。

 

そのため、正社員でなければ申し込めない商品ではありません。

 

ただし、安定した収入があることが条件です。

 

例えば、アルバイトで毎月収入がある場合でも、借入希望額に対して返済負担が大きいと審査に影響する可能性があります。

 

また、パート・アルバイトだから必ず限度額50万円で契約できるというわけではありません。

フレンディは専業主婦でも借りられる？

フレンディの特徴の一つが、一定条件を満たす専業主婦も申込対象としていることです。

 

公式サイトでは、専業主婦の申込限度額を50万円までとしています。

 

ただし、配偶者について次の条件があります。

 

配偶者の年齢が満69歳以下であること

 

配偶者に安定した収入があること

 

配偶者の収入が年金受給のみではないこと

 

配偶者がパート・アルバイトではないこと

 

これらの条件を満たす必要があります。

 

 

なお、申込条件を満たしていても、審査に通ることが保証されるわけではありません。

空知信用金庫カードローンは年金受給者でも申し込める？

フレンディでは、年金収入のみの人は申込対象外と明記されています。

 

そのため、年金だけで生活している人はフレンディの申込条件を満たしません。

 

一方、年金以外に安定した収入がある場合は、個別の条件を確認する必要があります。

 

また、通常のカードローンについても、年金受給者の取扱いは商品概要説明書で確認してください。

空知信用金庫カードローンは総量規制の対象？

空知信用金庫は信用金庫であり、消費者金融などの貸金業者とは異なります。

 

そのため、空知信用金庫のカードローンには、貸金業法の総量規制が直接適用されません。

 

ただし、総量規制の対象外だからといって、自由に借入れできるわけではありません。

 

空知信用金庫と保証会社による返済能力の審査があります。

 

フレンディの審査時間は？最短当日に結果が分かる

フレンディの公式サイトでは、平日15時までに申し込んだ場合、原則として当日中に審査結果を連絡すると案内しています。

 

ただし、審査状況によっては2～3営業日かかる場合があります。

 

また、土日や金融機関休業日、平日15時以降の申込みは、翌営業日午前9時の受付扱いとなります。

 

申込タイミング	審査受付・結果の目安
平日15時まで	原則当日中に審査結果を連絡
平日15時以降	翌営業日午前9時受付扱い
土日・祝日	翌営業日午前9時受付扱い
審査が長引く場合	2～3営業日かかる場合あり

 

ただし、これは審査結果の連絡についての説明です。

 

実際に借入れできるまでの時間とは異なります。

フレンディは即日融資できる？

フレンディでは、契約後に専用のローンカードが発行されます。

 

公式サイトでは、契約から約1週間後にローンカードを簡易書留で自宅へ郵送すると案内しています。

 

そのため、仮審査結果が当日中に出た場合でも、当日中にATMから借りられるとは限りません。

 

 

急いで借入れを希望する場合は、契約後いつから利用できるのか確認しましょう。

フレンディはWEB完結で申し込める？

フレンディは、WEB完結型の申込みに対応しています。

 

WEB完結型では、申込みから契約までインターネット上で手続きを進められます。

 

一方、来店型では、仮申込み後に店頭で契約手続きを行います。

 

項目	WEB完結型	来店型
仮申込み	WEB	WEB・電話・FAX・店頭など
契約手続き	WEB上	店頭
契約時の印紙代	無料	200円
ローンカード	郵送	郵送

 

なお、WEB完結型から来店型へ変更した場合は、来店型の取扱いとなります。

 

また、WEB完結型には所定の利用条件があります。

 

空知信用金庫のローン申込みページでは、WEB完結型を「通帳のある方」と案内しています。

 

そのため、口座を持っていない人は、WEB完結の利用条件を事前に確認しましょう。

フレンディの在籍確認は電話？

フレンディの公式サイトでは、保証会社である信金ギャランティ株式会社から、申込内容について電話照会を行う場合があると案内しています。

 

ただし、勤務先への在籍確認が必ず電話で行われるかどうか、また書類による確認に変更できるかどうかについては、具体的な条件が明示されていません。

 

そのため、勤務先への電話が絶対にないと断定することはできません。

 

 

勤務先への連絡が気になる場合は、申込み前に空知信用金庫へ確認しましょう。

フレンディの返済額はいくら？毎月10日に自動引落し

フレンディは、前月の約定返済日時点の借入残高に応じて、毎月の返済額が決まります。

 

返済日は毎月10日です。

 

前月約定返済日時点の残高	毎月の返済額
50万円以下	10,000円
50万円超70万円以下	15,000円
70万円超100万円以下	20,000円
100万円超150万円以下	25,000円
150万円超200万円以下	30,000円
200万円超250万円以下	35,000円
250万円超300万円以下	40,000円
300万円超500万円以下	50,000円
500万円超900万円以下	70,000円

 

※公式サイトには高額残高帯について別途加算の注記があります。実際の約定返済額は契約時に確認してください。

 

例えば、フレンディで20万円借りた場合、前月約定返済日時点の残高が50万円以下であれば、毎月の返済額は10,000円です。

 

一方、借入残高が80万円の場合は、毎月20,000円となります。

 

また、ATMや窓口で任意返済することもできます。

 

ただし、任意返済をしても、毎月の約定返済は別途必要です。

空知信用金庫カードローンで10万円借りた場合の利息

通常のカードローンとフレンディでは金利が異なるため、同じ10万円を借りても利息負担に差が生じます。

 

例えば、10万円を30日間借り、途中返済をしないと仮定すると次のようになります。

 

商品	金利	30日間の利息
そらちしんきんカードローン	年11.00％	約904円
フレンディ（限度額100万円以下）	年14.50％	約1,192円
差額	年3.50％	約288円

 

※365日を基準とした概算です。実際の利息は借入日数や返済状況によって異なります。

 

少額の借入れでは、通常のカードローンの方が利息負担を抑えられる可能性があります。

 

ただし、毎月の返済額や申込条件も異なるため、金利だけで判断することはできません。

空知信用金庫カードローンのメリット

空知信用金庫のカードローンには、次のような特徴があります。

①2種類の商品から比較できる

通常のカードローンは最大100万円、フレンディは最大900万円まで対応しています。

 

希望する借入額に応じて商品を比較できます。

②通常のカードローンは年11.00％

少額の借入れを検討する場合、通常のカードローンはフレンディの100万円以下の金利より低く設定されています。

③フレンディはパート・アルバイトも対象

正社員だけでなく、パート・アルバイトも申込対象です。

 

また、一定条件を満たす専業主婦も申し込めます。

④フレンディはWEB完結に対応

所定の条件を満たす場合、来店せずに契約できます。

 

ただし、ローンカードは郵送されます。

⑤ATMから繰り返し借入れできる

契約限度額の範囲内で、空知信用金庫や提携金融機関のATMを利用できます。

空知信用金庫カードローンのデメリット

一方、利用する際には注意点もあります。

①審査が甘いわけではない

いずれの商品も保証会社の審査が必要です。

 

審査通過率は公表されていません。

②営業区域の条件がある

空知信用金庫の営業区域内に居住または勤務していることが申込条件となります。

 

北海道全域から申し込めるとは限りません。

③フレンディの少額融資は年14.50％

フレンディの最低金利は年1.90％ですが、限度額100万円以下の場合は年14.50％です。

 

広告の最低金利だけを見て判断しないことが重要です。

④フレンディはローンカードが郵送される

WEB完結型でもローンカードが自宅に郵送されます。

 

郵送物なしで契約できる商品ではありません。

⑤即日融資が保証されていない

フレンディでは最短当日に審査結果が分かる場合がありますが、ローンカードは契約から約1週間後に郵送されると案内されています。

空知信用金庫カードローンはどちらがおすすめ？

通常のカードローンとフレンディは、利用目的や希望する借入額によって向き不向きがあります。

 

重視する条件	検討したい商品
100万円以下の借入れで金利を重視	そらちしんきんカードローン
100万円を超える限度額を希望	フレンディ
パート・アルバイトで申し込みたい	フレンディ
一定条件を満たす専業主婦	フレンディ
WEB完結で契約したい	フレンディのWEB完結型を確認
毎月の返済額を重視	両商品の返済方式を比較

 

例えば、10万円～30万円程度の借入れを希望する場合は、通常のカードローンの金利年11.00％が魅力です。

 

一方、パート・アルバイトで申し込む場合や、100万円を超える限度額を希望する場合は、フレンディの申込条件を確認するとよいでしょう。

 

ただし、どちらの商品も審査があります。

 

また、借入額が少なくても毎月の返済負担が生じるため、返済計画を立ててから申し込むことが重要です。

空知信用金庫カードローンに関するよくある質問

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

まとめ｜空知信用金庫カードローンは2商品の違いを理解して選ぼう

空知信用金庫には、主に「そらちしんきんカードローン」と「カードローン フレンディ」の2種類があります。

 

通常のカードローンは、融資限度額10万円～100万円、金利年11.00％の商品です。

 

一方、フレンディは融資限度額50万円～900万円、金利年1.90％～14.50％の商品です。

 

また、フレンディはパート・アルバイトや一定条件を満たす専業主婦も申込対象となっています。

 

ただし、2商品は保証会社が異なり、審査基準が同一とは限りません。

 

 

また、フレンディは平日15時までの申込みで原則当日中に審査結果を連絡すると案内していますが、即日融資を保証するものではありません。

 

契約後にローンカードが郵送されるため、実際に借りられるまでの時間を考慮する必要があります。

 

空知信用金庫のカードローンを選ぶ際は、金利や限度額だけでなく、申込条件、保証会社、毎月の返済額、利用開始までの時間を比較しましょう。

 

借入れは必要な金額に抑え、無理のない返済計画を立てたうえで利用を検討することが重要です。