自転車操業という言葉は大抵の方が知っていると思います。「慢性的な赤字状態で、借金を返済するために別の場所から借入れを繰り返している」状態を指します。多くは会社の状況を指す機会が多いですが、この状態が個人に当てはまることもあり、今まさに自転車操業に陥ってしまっている方もこの記事をご覧になっているかもしれません。
カードローンは手軽にいつでも使えることが最大のメリットです。しかし、計画的に利用しないと、その「手軽さ」は地獄への落とし穴にもなりかねません。
利用枠さえあれば、いつでもどこでもコンビニATMから引き出すことが出来るため、カードローンを「預金口座」と勘違いしている方があまりにも多く、借金であるという感覚が麻痺し、自身の返済能力以上の借入れをしてしまう方が多くいます。そして、末期になるとカードローンの返済をカードローンで返済するという最悪の状態に陥ります。
現在は、総量規制という法律によって借入れ自体が年収の3分の1までに規制され多重債務者の発生を出来るだけ未然に防ぐことが出来ていますが、それでも多重債務者となってしまう方は後を絶ちません。
カードローンは紛れもない借金です。
上記のように預金口座だと勘違いして使い方を誤ると、借りては返すといった、カードローンの自転車操業に陥ってしまうことが心配されます。
本記事では、自転車操業に陥ってしまっている方に向けての注意喚起と、おまとめ・借り換えにおすすめのローンを紹介します。
<PR>借り換えにおすすめ!
金利 | 利用限度額 |
年1.8%~年14.6% | 10万円~500万円 |
無利息期間 | 土日の借入れ |
なし | ×(申込は可能) |
■おすすめポイント
・消費者金融カードローンより低い金利で借りられる!
・働く女性にも積極的に融資!
・メガバンクのカードローンで安心!
自転車操業とは「毎月の借金を借金して返済すること」を言います。毎月の支出を収入で賄えないため、借金を返してまた借金をしないと追いつかない状態のことです。
利息だけを払い続けている状態ですね。カードローンの金利は高いので、長く続けば莫大な利息を払い続けることになり、且つ借入れ元金がいつになっても減らないという最悪の状態です。一言でいえば、計画性がないということです。
自転車操業に陥ってしまう人の特徴は次が挙げられます。該当しないかチェックしてみましょう。
<自転車操業予備軍のチェックポイント>
①見栄っ張り
②いつも金欠
③生活水準が高い
特に、生活水準が高い人は要注意です。それは、一度生活水準を上げてしまうと、元の生活水準に戻すのは困難だからです。
やはり人は、経験してしまった生活水準に勝つことはとても難しいというのが心理学的にもあきらかになっているようです。よいときの記憶、経験が脳を支配してしまい、以前のような低い水準に戻すことは困難なことは、生活の中でもたくさん思いつくことがありますよね。
ただし、一時の我慢をすれば、また元の生活水準に戻れる可能性だってあります。今後、ずっと辛い生活を続けていくのか、それとも一時我慢をしてまた理想の生活水準に戻るのか、どちらがよいかは明白ですよね。今まさに自転車操業に陥ってしまって、改善したいのになかなか事態が良い方向に進まない。。という方は、ぜひ強い気持ちを今一度持って進んでいきましょう。
今現在、自転車操業に陥っている、もしくは自転車操業になり始めている人は、まず生活習慣の改善に第一に取り組みましょう。
どんな細かい支出でも、それをカードローンの返済に充てて少しでもいいから借入れ元金を減らすことが大切です。
<すぐに見直し、改善が出来る支出>
・スマホの料金プラン
・タバコ
・水道光熱費
・家賃
・保険料の適切な料金プラン
・お小遣い
・食費
どうでしょうか?例を挙げてみましたが、この他にも様々な点で見直し、改善を図れる点はあるでしょう。今まで甘えてしまった分の調整と考えればチャレンジできると思います。
また、ボーナス月などお金に余裕があるときはいつもより多めに返済するなど、積極的な返済を実践しましょう。
更に、上記の生活習慣の見直しに加えて、借り換えやおまとめローンを検討することも返済を早める為に効果的です。
借り換え、おまとめローンのメリットは以下のとおりです。
①返済が毎月1回(社)になる
②金利が下がる
③完済までのプランが明確化される
ただし、金利や月々の返済額等の関係で、上記の3点に当てはまらない場合もあります。しっかりとシュミレーションをした上で申し込みをしましょう。
現在の借入内容によっては、逆に金利負担が増えてしまったり、完済までの支払総額が増えることもあります。
当サイトで借り換えにオススメしたいのは、三菱UFJ銀行カードローンの「バンクイック」です。
バンクイックの金利は、年1.8%~14.6%となっており、消費者金融カードローンのカードローンより低い金利です。もし、現在これ以上の金利で借りているなら、バンクイックで借り換えを検討してみる価値は大いにあるでしょう。
そもそも、バンクイックで借換えが出来るかですが、借換え専用ローンではないものの、借換えに利用できないという制限もない為、借換えローンとして借りることは可能です。
ただし、バンクイックの保証会社は、消費者金融カードローンの「アコム」となりますので、実質審査をするのはアコムと言ってよいでしょう。既にアコムで借りている方は、これまでの返済の遅れ等があると審査にネガティブな影響を与えるため、申込み前に履歴を確認しておきましょう。万が一、返済の遅れ等があった場合は、他社ローンにするのが得策と言えるでしょう。
申込み方法は、テレビ窓口、web申込み、電話からの申込みの3通りとなります。
※2022年3月31日(木)をもって、テレビ窓口での新規申込受付は終了しています。
<申込みから借入れまでの手順>
①公式ホームページにアクセスし、入力項目を入力、送信します。
②審査結果はメール、または電話にて連絡があります。テレビ窓口にてカードを受け取ります。
③この際に本人確認書類が必要です。カードを受け取り次第、融資を受けることが可能です。
<申込みから借入れまでに必要な書類>
<PR>
金利 | 利用限度額 |
年1.8%~年14.6% | 10万円~500万円 |
無利息期間 | 土日の借入れ |
なし | ×(申込は可能) |
■おすすめポイント
・消費者金融カードローンより低い金利で借りられる!
・働く女性にも積極的に融資!
・メガバンクのカードローンで安心!
自転車操業に陥っている方の改善方法、また陥りそうな方への注意喚起も含めて解説をしました。最後に、オススメのおまとめローンを紹介しましたが、無事におまとめローンの審査に通ったとしても大事なのはそれからです。
再び自転車操業に陥らないように、収入と支出のバランス管理はしっかりとおこなっていきましょう。
完済までの道筋を立てられたら、後は強い意志で返済を計画的に実行するのみです。自転車操業になってしまったら、そのまま何もせずにいると、利息の支払いで大変になってしまい、完済は難しくなってしまいます。
早目の対処(おまとめ、借り換え)をして、手遅れにならないようにしましょう。
\<PR>申込数ランキング/
安心のメガバンク三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は当サイトオススメ№1のカードローン。全国対応、三菱UFJ銀行の口座がなくてもスマホからすぐに申込み可能です。事業性資金を除いて、資金使途は原則自由に利用可能です。
金利 | 利用限度額 |
---|---|
年1.8%~年14.6% | 10万円~500万円 |
最小返済額 | 担保・保証人 |
月1,000円~ | 不要(保証会社:アコム株式会社) |
金利 | 融資上限額 |
---|---|
3.0%~18.0% | 最大800万円 |
担保・保証人 | 即日融資 |
不要 | 可能※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があり。 |
金利 | 融資上限額 |
---|---|
4.5%~17.8% | 最大500万円※※新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。 |
審査時間 | 即日融資 |
最短3分での融資が可能 ※申込み時間や審査により希望に添えない場合あり |
可能 |
金利 | 融資上限額 |
---|---|
3.0%~18.0% | 最大800万円 |
審査時間 | 即日融資 |
最短20分 | 可能 |
\アイフル/
金利 | 融資上限額 |
---|---|
3.0%~18.0% | 最大800万円 |
担保・保証人 | 即日融資 |
不要 | 可能 |
\プロミスレディース/
貸付利率 | 融資上限額 |
---|---|
4.5%~17.8%(実質年率) | 最大500万円※※新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。 |
担保・保証人 | 即日融資 |
不要 | 可能 |
※各バナーをクリックすると公式HPへ遷移し、申し込みが出来ます。
<当サイト掲載のカードローンについて>
アイフル、レディースアイフルについて
※既にアイフルをご契約中の方は、ご利用いただけません。
※フリーター、主婦も申込み可能ですが、安定した収入がある方に限ります。
※最大50万円以下は原則収入証明書類不要(アイフル利用限度額50万円以下、且つ他社含めた借入総額100万円以下の場合)
※利用可能コンビニは「E-net設置店のみ」「イオン銀行ATM設置店のみ」
■アイフルの貸付条件について
※【商号】アイフル株式会社【登録番号】近畿財務局長(14)第00218号【貸付利率】3.0%~18.0%(実質年率)【遅延損害金】20.0%(実質年率)【契約限度額または貸付金額】800万円以内(要審査)【返済方式】借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式【返済期間・回数】借入直後最長14年6ヶ月(1~151回)【担保・連帯保証人】不要
■プロミス、プロミスレディースについて
※主婦、学生も申込み可能ですが、安定した収入がある方に限ります。
※30日間無利息サービスは、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※WEB契約で即日振込は、原則24時間最短10秒で振込可能。
■アコムについて
※フリーター、主婦、パート、アルバイトも申込み可能ですが、安定した収入がある方に限ります。
当サイト、カードローンプラス(+)では、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社から委託を受け広告収益を得て運用しております。
<サイト管理人・執筆者プロフィール>
サイト管理人・執筆者名/K・N
丑年生まれの38歳です。自身も複数枚(三井住友銀行カードローン、住信SBIネット銀行カードローン)のカードローンを所持しており、利用歴は10年以上です。これまで利用してきた中で感じたカードローン・キャッシングのメリット、デメリットなど、確かな経験と知識、また利用者目線に立ったカードローン、キャッシングの様々な情報を紹介しています。また、大学新卒から約3年間某信用組合にて従事、住宅ローン、教育ローン、カードローンなどのセールス経験もあります。当サイトの記事は、口コミ・体験談を除き、すべて私が執筆しています。当サイトで、カードローン・キャッシングを検討している方の不安を解消できるような意義のあるサイト運営をしていきたいと考えています。
資格:ファイナンシャルプランナー3級、簿記3級
勤務実績:某地方にある信用組合で3年間勤務(カードローンの取扱い実績あり)。現在は教育事業(中間管理職)に従事しています。
*最終更新日:2023年3月4日
*当サイトの記事は無理な借入れを推奨していません。身の丈に合った利用、そして返済計画を立ててから借り入れを行いましょう。
【金融庁からの注意喚起について】
金融庁の借入れに関する注意喚起がされているページを紹介します。
■カードローン・借入れに関して
18歳、19歳のあなたに伝えたい!!~成年年齢引下げを踏まえて~
■後払い・給与ファクタリング・ファクタリングに関して
「今すぐ現金」「手軽に現金」にご注意ください!~いわゆる 後払い(ツケ払い)現金化 に要注意~
*金融庁HPへのリンクとなります。
<参考>
・銀行法 e-Govポータル(https://www.e-gov.go.jp)
・貸金業法 e-Govポータル(https://www.e-gov.go.jp)